Bonnes et mauvaises dettes : un aperçu
On peut certainement affirmer qu’aucune dette n’est une bonne dette, mais emprunter de l’argent et s’endetter est le seul moyen pour de nombreuses personnes de se permettre d’acheter des objets coûteux comme une maison ou une voiture. Si ces prêts sont généralement justifiables et apportent de la valeur à la personne qui s’endette, il existe une autre extrémité du spectre qui consiste à s’endetter en dépensant négligemment sur une carte de crédit. S’il est facile de distinguer ces deux extrêmes, déterminer si une dette est bonne ou mauvaise implique plus souvent une analyse approfondie des circonstances spécifiques.
Points clés à retenir
- Une bonne dette est un prêt qui a le potentiel d’augmenter votre valeur nette.
- Une mauvaise dette consiste à emprunter de l’argent pour acheter des biens qui se déprécient.
- Déterminer si une dette est bonne ou mauvaise dépend parfois de la situation financière d’un individu, ainsi que d’autres facteurs.
Bonne dette
Le bon endettement est illustré par le vieil adage « il faut de l’argent pour faire de l’argent ». Si la dette que vous contractez vous aide à générer des revenus et à augmenter votre valeur nette, cela peut être considéré comme positif. Il y a quelques éléments notables qui valent la peine de s’endetter :
- Enseignement technique ou universitaire. En général, plus une personne est instruite, plus son potentiel de gains est important. L’éducation a également une corrélation positive avec la capacité à trouver un emploi. Les travailleurs plus instruits ont plus de chances d’occuper des emplois bien rémunérés et ont tendance à trouver plus facilement de nouvelles opportunités si le besoin s’en fait sentir. Un investissement dans un diplôme technique ou universitaire est susceptible de s’amortir en quelques années seulement après l’entrée sur le marché du travail du travailleur nouvellement éduqué. Pour maximiser l’intérêt de s’endetter pour une éducation, les programmes de diplôme doivent être choisis avec soin. S’il n’y a pas de plan de carrière ou si le diplôme que vous poursuivez vous rapporte peu, vos prêts étudiants peuvent rapidement se transformer en créances douteuses.
- La propriété de petites entreprises. Gagner de l’argent est l’une des principales raisons de créer une petite entreprise, le fait d’être son propre patron étant également un résultat positif de l’entreprise. Non seulement vous pouvez éviter de dépendre d’un tiers pour vous engager et vous donner un salaire, mais votre potentiel de gains peut être directement amélioré par votre volonté de travailler dur. Avec un peu de chance, vous pouvez transformer votre motivation et votre ambition en une entreprise autonome et peut-être, à terme, en une introduction en bourse qui vous apportera une grande richesse. Comme l’éducation, cela comporte aussi des risques. De nombreuses petites entreprises échouent, mais vos chances de réussite sont plus grandes si vous choisissez de travailler dans un domaine qui vous passionne et que vous connaissez bien.
- L’immobilier, y compris l’accession à la propriété. Il existe plusieurs façons de gagner de l’argent dans l’immobilier. Sur le plan résidentiel, la stratégie la plus simple consiste souvent à acheter une maison et à y vivre pendant quelques décennies avant de la vendre à profit. L’immobilier résidentiel peut également servir à générer des revenus en accueillant un pensionnaire ou en louant l’ensemble de la résidence. L’immobilier commercial peut également être une excellente source de cash-flow et de plus-values pour les investisseurs.
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Créances douteuses
Bien qu’une bonne dette puisse augmenter la valeur nette d’une personne, elle est généralement considérée comme une mauvaise dette si vous empruntez de l’argent pour acheter des biens qui se déprécient. En d’autres termes, si la valeur de l’actif n’augmente pas ou ne génère pas de revenus, vous ne devez pas vous endetter pour l’acheter. Parmi les éléments particulièrement remarquables liés aux créances douteuses, on peut citer
- Les voitures. Les voitures neuves, en particulier, coûtent très cher. Si vous avez besoin d’un véhicule pour vous rendre au travail et pour faire les courses qui font partie de votre quotidien, payer des intérêts sur l’achat d’une voiture est tout simplement un gaspillage d’argent. Au moment où vous quittez le parc automobile, le véhicule vaut déjà moins que lorsqu’il a été acheté. Mettez votre ego de côté et payez en liquide une voiture d’occasion, si vous en avez les moyens. Si vous ne pouvez pas, prenez un prêt pour acheter le véhicule fiable le moins cher que vous pouvez trouver et remboursez-le le plus rapidement possible. Les acheteurs qui insistent pour vivre au-dessus de leurs moyens et financer une nouvelle voiture devraient chercher un prêt avec peu ou pas d’intérêt. Vous dépenserez certes beaucoup d’argent pour une voiture qui finira par se déprécier jusqu’à ce qu’elle ne soit plus utile, mais au moins vous ne paierez pas d’intérêts.
- Vêtements, consommables et autres biens et services. On dit souvent que les vêtements valent moins de la moitié de ce que les consommateurs paient pour les acheter. Si vous regardez dans un magasin de vêtements d’occasion, vous verrez que « la moitié » est généreuse. De même, les vacances, la restauration rapide, l’épicerie et l’essence sont des articles que l’on achète généralement avec de l’argent emprunté. Chaque centime dépensé en intérêts sur ces articles est de l’argent qui aurait pu être utilisé plus judicieusement ailleurs.
- Lescartes de crédit sont l’une des pires formes de créances douteuses. Les taux d’intérêt pratiqués sont souvent beaucoup plus élevés que les taux des prêts à la consommation, et les calendriers de paiement sont établis de manière à maximiser les coûts pour le consommateur.
Il est rare qu’il soit judicieux de garder un solde sur une carte de crédit ; les intérêts dépensés sur la dette de la carte de crédit compensent la valeur des récompenses potentielles.
Considérations particulières
Toutes les dettes ne peuvent pas être classées comme bonnes ou mauvaises aussi facilement. Cela dépend souvent de votre propre situation financière ou d’autres facteurs. Quelques types de dettes peuvent être bons pour certaines personnes mais mauvais pour d’autres :
- Prêts de consolidation. Pour les consommateurs déjà endettés, la consolidation d’une dette à taux d’intérêt plus élevé en contractant un prêt à un taux d’intérêt plus bas peut être bénéfique. L’essentiel est d’utiliser l’argent libéré par des paiements moins élevés pour continuer à rembourser la dette.
- Emprunter pour investir. L’effet de levier, ou le fait d’emprunter de l’argent à un taux d’intérêt faible et d’investir à un taux de rendement plus élevé (très probablement avec un compte sur marge), peut apparaître aux investisseurs comme un moyen solide d’obtenir des résultats meilleurs que prévu. Malheureusement, cela comporte de nombreux risques pour les personnes inexpérimentées, ainsi que le risque potentiel de perdre une somme d’argent importante et d’être obligé d’indemniser votre courtier pour les fonds empruntés. C’est une option qui ne devrait être envisagée que par des investisseurs avertis qui peuvent se permettre d’absorber les pertes dans le cas où l’investissement se perdrait.
- Programmes de récompense pour les cartes de crédit. Il existe d’excellents programmes de récompenses pour les cartes de crédit. L’argent dépensé avec les cartes de crédit peut aider les acheteurs à obtenir des billets d’avion gratuits, des croisières gratuites, des remises en espèces et une foule d’autres avantages. Si vous avez la discipline nécessaire pour régler votre solde chaque mois, cela en vaut la peine. Sinon, les intérêts dépensés sur la dette de la carte de crédit compensent la valeur des récompenses.