Le karma du crédit ne nuit pas à votre score de crédit, et voici pourquoi

Credit Karma est un service en ligne gratuit qui permet aux consommateurs de vérifier gratuitement leur cote de crédit. La vérification de votre crédit sur Credit Karma ne nuit pas à votre pointage de crédit car il s’agit d’une enquête de crédit souple, lancée à l’initiative du consommateur. Une enquête de crédit souple est différente d’une enquête de crédit stricte en ce sens qu’elle ne modifie pas votre rapport de crédit. Les membres peuvent vérifier leur cote de crédit aussi souvent qu’ils le souhaitent et ont confiance que leur crédit n’en souffrira pas. 

Points clés à retenir

  • Credit Karma permet aux utilisateurs de vérifier leur rapport de crédit et leur score gratuitement, sans affecter leur score.
  • Le service ne porte pas atteinte au score d’un individu car il s’agit d’une enquête volontaire, c’est-à-dire d’une enquête de crédit douce par opposition à une enquête dure.
  • Les enquêtes souples ne nuisent pas aux scores de crédit, tandis que plusieurs enquêtes approfondies sur une courte période peuvent faire baisser un score de crédit de cinq points par enquête et peuvent rester dans le fichier pendant plus de deux ans.
  • Le service de Credit Karma est gratuit, mais il permet de gagner de l’argent lorsque les utilisateurs s’inscrivent pour des prêts et des cartes de crédit annoncés sur son site web.

Comment fonctionne Credit Karma

Les trois agences nationales d’évaluation du crédit, Equifax, Transunion et Experian, permettent aux utilisateurs d’accéder à un rapport de crédit gratuit chaque année, mais leur demandent de payer pour des copies supplémentaires. Credit Karma fournit gratuitement des rapports et des scores de crédit mis à jour chaque semaine. Mais, ne vous laissez pas tromper par le mot « gratuit », Credit Karma gagne de l’argent lorsque les utilisateurs s’inscrivent pour des cartes de crédit ou des prêts qu’il propose sur son site web.

Credit Karma fournit des pistes aux prêteurs qui font de la publicité avec lui. Il révèle comment il gagne de l’argent et les informations qu’il recueille sur son site web. Credit Karma aide également les utilisateurs à gérer leurs dettes, à suivre leur crédit, à organiser leur budget, à chevaucher leurs prêts et à suivre les tâches de routine, telles que l’amortissement. 

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Le service aide les utilisateurs à contester les erreurs dans leurs rapports de crédit, à réduire les intérêts élevés, à échelonner leur hypothèque, à calculer le temps nécessaire pour rembourser leur dette de carte de crédit et à déterminer les taux d’intérêt et les conditions des différents prêts. En février 2020, le Credit Karma comptait plus de 100 millions de membres et environ 1 300 employés. Intuit, le fabricant de TurboTax et d’autres logiciels de fiscalité, est sur le point de conclure un accord pour acheter Credit Karma pour 7 milliards de dollars, selon les rapports. 

Pourquoi le karma du crédit ne nuira pas à votre score

Credit Karma vérifie votre score FICO en votre nom et mène donc des enquêtes discrètes. Ces enquêtes se distinguent des enquêtes approfondies par le fait qu’elles ne modifient pas votre score de crédit. Plusieurs enquêtes approfondies effectuées en peu de temps peuvent faire perdre jusqu’à cinq points par enquête et peuvent rester dans les annales pendant plus de deux ans.

Les bureaux de crédit ont tendance à déduire des points, en particulier si la personne a un court historique de crédit ou si elle n’a que quelques comptes. Les bureaux de crédit considèrent que de multiples enquêtes approfondies montrent que la personne peut être un emprunteur à haut risque. Les bureaux soupçonnent que la personne peut être désespérée d’obtenir un crédit ou qu’elle n’a pas pu obtenir le crédit nécessaire auprès d’autres créanciers. MyFICO rapporte que les personnes ayant fait l’objet de plusieurs enquêtes approfondies ont huit fois plus de chances de déclarer faillite que les autres personnes dont le rapport ne mentionne pas de faillite. 

Enquêtes dures contre enquêtes douces

Les demandes de prêts hypothécaires, automobiles, étudiants, commerciaux ou personnels, ou de cartes de crédit sont très difficiles à traiter. Elles se produisent également lorsqu’une personne demande une augmentation de sa limite de crédit. Si une ou deux enquêtes approfondies par an peuvent difficilement faire baisser la cote de crédit, six enquêtes approfondies ou plus en même temps peuvent causer des dommages. 

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En revanche, les enquêtes douces s’articulent autour d’investigations, telles que les vérifications de crédit effectuées par les entreprises qui proposent des biens ou des services, les vérifications des antécédents des employeurs, l’obtention d’une pré-approbation pour les offres de cartes de crédit et la vérification des scores de crédit personnels. Les enquêtes non techniques peuvent également être menées par des entreprises auprès desquelles les personnes ont déjà un compte. La plupart de ces enquêtes ne sont pas des décisions de prêt. Elles sont considérées comme promotionnelles et conditionnelles, et n’auront donc aucune incidence sur la cote de crédit de la personne. Les enquêtes non techniques peuvent être effectuées sans la permission de la personne et peuvent, ou non, figurer dans le rapport de crédit, selon le bureau de crédit. 

D’autres activités, telles que la demande de location d’un appartement ou d’une voiture, l’obtention d’un compte sur le câble ou l’internet, la vérification de votre identité par une institution financière, telle qu’une coopérative de crédit ou une société de courtage en valeurs mobilières, ou l’ouverture d’un compte chèque, peuvent donner lieu à une enquête approfondie ou non, selon le bureau de cartes de crédit ou le type d’institution qui lance l’enquête. Credit Karma demande les informations au nom de son membre, il s’agit donc d’une enquête douce et ne diminue donc pas le score de crédit du membre. 

Credit Karma, en ligne avec des organisations similaires telles que Credit Sesame et MyFICO, fait de la publicité pour des rapports de crédit faciles à lire, des aperçus de scores personnalisés et un suivi de crédit gratuit qui aident les membres à repérer les vols d’identité potentiels, entre autres options. Bien que le service soit gratuit pour les utilisateurs, Credit Karma gagne de l’argent lorsque ces utilisateurs s’inscrivent pour des prêts et des cartes de crédit annoncés sur son site web.

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