Qu’est-ce qu’un bureau de crédit ?
Un bureau de crédit est une agence qui collecte et recherche des informations sur le crédit des particuliers et les vend contre rémunération aux créanciers afin qu’ils puissent prendre une décision sur l’octroi de prêts.
Comment fonctionnent les bureaux de crédit ?
Les bureaux de crédit travaillent en partenariat avec tous les types d’établissements de crédit et d’émetteurs de crédit pour les aider à prendre des décisions en matière de prêt. Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis sont Equifax, Experian et TransUnion, bien qu’il existe de nombreuses petites entreprises qui offrent des services similaires.
L’objectif premier des bureaux de crédit est de s’assurer que les créanciers disposent des informations dont ils ont besoin pour prendre des décisions de prêt. Les clients typiques d’un bureau de crédit sont les banques, les prêteurs hypothécaires, les émetteurs de cartes de crédit et d’autres sociétés de prêt financier personnel. Les bureaux de crédit ne sont pas chargés de décider si une personne doit ou non leur accorder un crédit ; ils se contentent de recueillir et de synthétiser des informations sur le score de crédit d’une personne et de les communiquer aux établissements de crédit. Les consommateurs peuvent également être des clients des bureaux de crédit, et ils reçoivent le même service – des informations sur leurs propres antécédents de crédit.
Scores de crédit
Les bureaux de crédit acquièrent leurs informations auprès de fournisseurs de données, qui peuvent être des créanciers, des débiteurs, des agences de recouvrement de créances, des vendeurs ou des bureaux ayant des archives publiques (les dossiers des tribunaux, par exemple, sont accessibles au public). Une fois collectées et synthétisées, ces informations sont diffusées par les trois plus grands bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. La plupart des bureaux de crédit se concentrent sur les comptes de crédit, mais certains accèdent également à des informations plus complètes, notamment sur l’historique des paiements des factures de téléphone portable, des factures de services publics, des loyers et autres. Les bureaux de crédit conservent toutes ces informations dans un rapport de crédit complet.
Les bureaux de crédit utilisent une série de méthodologies pour calculer un score de crédit pour les individus sur la base de leurs antécédents de crédit. Les scores FICO sont les scores de crédit les plus courants aux États-Unis. Avec plus de 25 versions différentes de scores FICO, les bureaux de crédit disposent d’un éventail de méthodologies pour calculer le score de crédit d’un emprunteur. Les bureaux de crédit fournissent généralement l’éventail des méthodes de notation qu’ils calculent pour un émetteur de crédit, ce qui leur permet de choisir le type de notation qui correspond le mieux à leur enquête.
Les scores de crédit et les rapports de crédit des bureaux de crédit fournissent aux émetteurs de crédit des informations qui les aident à déterminer l’approbation de crédit et les taux d’intérêt appropriés pour les emprunteurs. Une personne ayant un score de crédit plus élevé aura probablement un taux d’intérêt plus bas sur son prêt.
Règlement sur les bureaux de crédit
Aux États-Unis, les bureaux de crédit sont également appelés « Consumer Reporting Agencies » (CRA). Bien que les bureaux de crédit ne prennent pas réellement de décisions de prêt, ce sont des institutions financières très puissantes et les informations contenues dans leurs rapports individuels peuvent avoir un impact considérable sur l’avenir financier d’un individu. Le Fair Credit Reporting Act, adopté en 1970, réglemente les bureaux de crédit ainsi que leur utilisation et leur interprétation des données sur les consommateurs. Il vise principalement à protéger les consommateurs contre les informations délibérées ou négligentes contenues dans leurs rapports de solvabilité.