Comment les prêts de la SBA peuvent aider votre petite entreprise

Que vous cherchiez une aide financière pour votre petite entreprise en réponse à la récente épidémie de coronavirus (COVID-19) ou que vous vous demandiez simplement comment obtenir un financement pour vous développer, un prêt de la Small Business Administration (SBA) peut être la solution qu’il vous faut.

Les prêts à long terme à faible taux d’intérêt de la SBA sont une option viable pour les propriétaires d’entreprises qui subissent des dommages physiques ou économiques importants liés à une catastrophe ou qui veulent développer leur entreprise et ne peuvent pas obtenir d’autres financements non gouvernementaux.

Points clés à retenir

  • Une nouvelle forme de prêt COVID-19 d’aide en cas de catastrophe pour les entreprises dans le cadre du Programme de protection des salaires (PPP) est désormais disponible.
  • Les prêts d’aide en cas de catastrophe du SBA sont des prêts directs avec des fonds fournis par le gouvernement.
  • Une avance de 10 000 $, non remboursable, sur votre prêt d’aide aux victimes de catastrophes est disponible dans les 3 jours suivant votre demande de prêt d’aide aux victimes de catastrophes COVID-19.
  • Les prêts à l’expansion des entreprises de la SBA sont des prêts garantis avec des fonds provenant de prêteurs privés approuvés.

Programme de protection des salaires (PPP) de la SBA

Un des nombreux programmes nouveaux et modifiés créés par l’adoption de la loi CARES le 27 mars 2020, le Programme de protection des chèques de paie fournit des prêts d’urgence 7(a) de la SBA pouvant aller jusqu’à 10 millions de dollars aux petites entreprises de 500 employés ou moins, y compris les entreprises individuelles, les entrepreneurs indépendants et les travailleurs indépendants touchés par la COVID-19.

Les mises à jour du programme de prêts PPP sont arrivées sous la forme d’une nouvelle législation signée le 5 juin 2020. La nouvelle loi, appelée « PPP Flexibility Act of 2020 », prolonge la durée pendant laquelle les emprunteurs doivent dépenser le produit du prêt et apporte plusieurs améliorations supplémentaires par rapport au programme PPP initial.

Suite à l’adoption de la loi de 2020 sur la flexibilité des PPP, votre prêt sera désormais partiellement ou totalement annulé si au moins 60 % (auparavant 75 %) du montant annulé est utilisé pour les salaires et 40 % (auparavant 25 %) pour les intérêts hypothécaires, le loyer et les services publics.

Au lieu d’un report de paiement de 6 mois, votre prêt sera reporté jusqu’à ce que l’ASB remette le montant remis à votre prêteur. Si vous ne demandez pas de remise, vos paiements sont reportés de 10 mois à compter de la fin de la période couverte.

Comme auparavant, aucune garantie n’est requise et le prêt ne comporte pas de frais. Toutefois, au lieu d’une durée de deux ans, vous disposez maintenant de cinq ans pour rembourser votre prêt au même taux fixe de 1 % qu’auparavant.  

Mais qu’advient-il du prêt si les employés licenciés qui reçoivent ces 600 dollars supplémentaires par semaine au titre de l’assurance chômage refusent de reprendre le travail lorsqu’on leur propose de reprendre leur emploi dans le cadre du PPP ? La loi de 2020 sur la flexibilité du PPP confirme les orientations précédentes selon lesquelles si vous faites une offre de bonne foi pour réembaucher le salarié (mêmes heures, même salaire) et que vous la documentez, vous pouvez exclure ce salarié de votre décompte à des fins de remise. En outre, la loi sur la flexibilité ajoute deux autres exceptions d’exclusion :

  • si vous ne pouvez pas retenir ou réembaucher un employé en raison des restrictions COVID-19
  • si vous ne pouvez pas trouver et embaucher un remplaçant approprié pour un employé mis à pied en raison d’un manque de qualifications. 

Où s’adresser pour le Programme de protection des salaires (PPP) du SBA

Demandez ce prêt auprès de l’un des quelque 800 prêteurs existants de la SBA 7(a) ou auprès de toute institution de dépôt, coopérative de crédit et institution du système de crédit agricole participants assurés par le gouvernement fédéral. Commencez par consulter votre prêteur local pour savoir s’il participe. Le traitement des demandes a commencé le 3 avril 2020.

Selon de récentes déclarations conjointes de la SBA et du bureau du secrétaire au Trésor, les changements apportés par la loi de 2020 sur la flexibilité des PPP ont été entièrement intégrés dans les demandes de prêts et de remises de prêts téléchargeables et révisés, disponibles sur le site web de la SBA. 

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Le formulaire de demande de prêt PPP révisé, qui est devenu disponible le 12 juin 2020, intègre tous les changements annoncés avec l’adoption de la loi de 2020 sur la flexibilité des PPP et comporte 4 pages. Puis, le 17 juin 2020, l’ASB a publié une demande révisée et réduite (5 pages contre 11) de remise de prêt du Programme de protection du salaire (PPP) ainsi qu’une nouvelle version EZ de 3 pages de la demande de remise pour les demandeurs indépendants qui remplissent certaines conditions.

Formulaire de demande de remise de prêt PPP 3508EZ (PDF)

Demande de remise de prêt complet pour les PPP révisée le 16 juin 2020 (PDF)

10 millions de dollars contre 2 millions de dollars

Le prêt maximum du SBA Paycheck Protection Program (PPP) est de 10 millions de dollars, ce qui représente une augmentation considérable par rapport au prêt initial (et toujours disponible) de 2 millions de dollars pour l’aide en cas de catastrophe.

N’utilisez aucune autre voie pour demander un prêt PPP ; les arnaqueurs s’en prennent déjà aux propriétaires de petites entreprises, rapporte la Commission fédérale du commerce, qui a déposé une plainte contre l’une d’entre elles le 17 avril. Ne faites une demande qu’en vous rendant d’abord sur le site web de la SBA. Et sachez que la SBA ne demandera jamais les numéros de sécurité sociale, ni les numéros de compte bancaire ou de carte de crédit à l’avance, a mis en garde la FTC.

Les entreprises qui décident, comme Shake Shack, que c’était une erreur de demander et d’obtenir un prêt PPP, avaient jusqu’au 14 mai 2020 pour rendre l’argent et « être considérées par la SBA comme ayant fait la certification requise en toute bonne foi », évitant ainsi un éventuel contrôle gouvernemental et des répercussions négatives. 

Prêt d’avance pour les victimes de catastrophes économiques

Les propriétaires de petites entreprises dans les 50 États, à Washington D.C. et dans les territoires américains peuvent demander une avance de 10 000 $ maximum dans le cadre de la procédure de demande d’aide en cas de catastrophe liée au coronavirus de la SBA. L’avance de prêt sera disponible dans les jours suivant l’obtention d’un EIDL et ne doit pas être remboursée. 

Aide du SBA pour les prêts aux victimes de catastrophes économiques (EIDL)

Les prêts d’assistance en cas de catastrophe de SBA Coronavirus sont conçus pour aider les entreprises à se remettre des effets économiques de COVID-19. Des prêts d’assistance en cas de catastrophe d’un montant maximum de 2 millions de dollars et d’une durée maximale de 30 ans sont disponibles. Les propriétaires de petites entreprises dans les 50 États, à Washington et dans les territoires américains peuvent faire une demande.

Les prêts peuvent être utilisés pour payer des dettes fixes, des salaires, des comptes fournisseurs et d’autres factures qui ne peuvent pas être payées en raison de l’impact de COVID-19. Le taux d’intérêt pour les petites entreprises est de 3,75 %. Les organismes sans but lucratif ne paient que 2,75 %. 

Où demander l’aide de la SBA en cas de catastrophe due à un coronavirus

Une procédure simplifiée de demande d’aide en cas de catastrophe liée au coronavirus de l’ASB (y compris l’avance de 10 000 dollars sur le prêt) est affichée sur la page web de l’aide en cas de catastrophe de l’ASB.

Les prêts et avances de l’IEDD sont à nouveau disponibles pour tous les demandeurs éligibles à partir du 15 juin 2020. Auparavant, les demandes de l’EIDL étaient gelées, puis ouvertes uniquement aux entreprises agricoles. 

Prêt-relais express de la SBA (EBL)

Si vous avez déjà une relation d’affaires avec un prêteur express de la SBA, un nouveau programme pilote de prêt relais express offre un délai d’exécution rapide jusqu’à 25 000 $ pour vous aider à combler le fossé jusqu’à ce que votre prêt catastrophe pour préjudice économique de la SBA (EIDL) soit approuvé. Les fonds du prêt relais peuvent être payés en tout ou en partie avec les recettes de votre EIDL une fois qu’il est approuvé.  

Où demander un prêt relais express de la SBA

Consultez le guide du programme pilote de prêt relais express ou contactez votre bureau de district local de la SBA pour plus de détails. 

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SBA 7(a) Allègement de la dette des prêts

Un nouveau programme d’allègement de la dette de l’ASB permettra de payer le principal, les intérêts et les frais pendant six mois sur les nouveaux prêts 7(a), 504 et les microprêts accordés entre le 27 mars et le 27 septembre 2020. Le programme paiera également le principal, les intérêts et les frais pendant six mois sur les prêts existants 7(a), 504 et les microprêts à partir du premier paiement dû après le 27 mars 2020.

Où demander un allégement de la dette au titre du prêt 7(a)

Cette exonération est automatique et ne nécessite pas de demande. Consultez votre prêteur pour plus d’informations ou si vous avez des questions.

Report de l’ASB sur les prêts au logement et aux entreprises existants

Si vous bénéficiez actuellement d’un prêt catastrophe (habitation et entreprise) avec service de la SBA qui était en « service régulier » le 1er mars 2020, la SBA offre un report automatique de votre prêt jusqu’au 31 décembre 2020. Veuillez noter ce qui suit :

  • Les intérêts continueront à courir sur votre prêt pendant la période de report.
  • 1201 avis mensuels seront encore envoyés par la poste, mais ne feront état d’aucun paiement dû.
  • Les paiements par débit préautorisé (DPA) ne seront pas automatiquement annulés. Pour ce faire, vous devez prendre contact avec votre prestataire de services.
  • Si vous souhaitez continuer à effectuer des paiements, vous pouvez le faire. Aucun contact n’est nécessaire.
  • Après la période de report, vous devez reprendre les paiements et mettre en place le DPA si vous l’avez annulé plus tôt. 

Où demander le report d’un prêt en cas de catastrophe

Le report est automatique. Vous n’avez pas besoin de faire une demande. Après la période de report, vous n’avez pas besoin de contacter SBA avant de reprendre les paiements. 

Prêts à l’expansion des entreprises de la SBA

Les prêts liés aux catastrophes mentionnés ci-dessus sont accordés avec des fonds alloués ou garantis par le Congrès. Les prêts à l’expansion des entreprises de l’ASB sont des prêts commerciaux, structurés selon les exigences de l’ASB avec une garantie de l’ASB. Les propriétaires de petites entreprises et les emprunteurs qui ont accès à d’autres financements à des conditions raisonnables ne sont pas éligibles pour ce type de prêt garanti par le SBA. Les programmes de prêts garantis de la SBA comprennent les éléments suivants :

7(a) Programme de prêts

Il s’agit du programme de prêt le plus courant de la SBA. Il fournit une aide financière aux entreprises ayant des besoins particuliers, comme les franchises, les exploitations agricoles et les navires de pêche. Il n’y a pas de montant minimum de prêt, mais le maximum est de 5 millions de dollars. Notez que les prêts d’urgence SBA 7(a) disponibles dans le cadre du PPP ont des exigences différentes de celles utilisées pour l’expansion des entreprises.

Il existe neuf types de prêts 7(a), chacun ayant son propre montant maximum de prêt, sa garantie SBA, son taux d’intérêt négocié et d’autres facteurs qui sont tous expliqués sur la page web du programme de prêts 7(a ). 

Programme de microcrédit

Ce programme fournit des petits prêts à court terme jusqu’à 50 000 dollars aux petites entreprises et à certains types de centres de garde d’enfants à but non lucratif. Les prêts peuvent être utilisés pour acheter de nouveaux équipements, des fournitures, du mobilier ou pour fournir un fonds de roulement. Les prêts sont accordés par des microprêteurs, chacun ayant ses propres exigences en matière de prêt et de crédit. 

Programme CDC/504

Ce programme de prêt offre aux entreprises un financement pour l’achat de biens immobiliers, d’immobilisations importantes et d’équipements, ou pour apporter des améliorations comme l’aménagement paysager. Ce programme peut également fournir un financement pour la rénovation. 

Où demander un prêt à l’expansion

Comme indiqué précédemment, le SBA ne prête pas directement de l’argent pour vous aider à développer votre entreprise comme il le fait lorsqu’il fournit des secours en cas de catastrophe. Elle fixe plutôt des conditions pour les prêts accordés par ses partenaires (prêteurs, organisations de développement communautaire et institutions de microcrédit). Vous pouvez demander un prêt d’expansion auprès de n’importe quel prêteur agréé par la SBA ou utiliser le Lender Match de la SBA.

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