Si emprunter sur votre police d’assurance vie peut être un moyen rapide et facile de disposer de liquidités lorsque vous en avez besoin, il y a quelques détails à connaître avant d’emprunter. Le plus important est que vous ne pouvez emprunter que sur une police d’assurance vie permanente ou entière. L’assurance vie temporaire, une option moins coûteuse et adaptée à de nombreuses personnes, n’a pas de valeur de rachat et expire à la fin du terme, qui est généralement compris entre un et trente ans.
Points clés à retenir
- Emprunter sur votre police d’assurance vie peut être un moyen rapide et facile de disposer de liquidités lorsque vous en avez besoin.
- Vous ne pouvez emprunter que sur une police d’assurance vie permanente ou entière.
- Les prêts sur police sont empruntés contre le capital décès, et la compagnie d’assurance utilise la police comme garantie pour le prêt.
- Les compagnies d’assurance vie ajoutent des intérêts au solde, qui s’accumulent que le prêt soit remboursé mensuellement ou non.
Polices que vous pouvez emprunter
Une police d’assurance vie entière est un type d’assurance vie plus coûteux, mais elle n’a pas de date d’expiration. Le terme dure toute la vie de l’assuré. Bien que les primes mensuelles puissent être plus élevées, l’argent versé dans la police qui dépasse le montant du capital-décès est investi par la compagnie d’assurance vie, ce qui crée une valeur de rachat au bout de quelques années.
Une police d’assurance vie entière a essentiellement deux valeurs : la valeur nominale ou le capital décès, et la valeur en espèces qui fait office de compte d’épargne. Une fois que l’argent investi augmente le montant du capital-décès, la valeur de rachat non imposable peut alors être empruntée. Il est également important de comprendre que l’avance sur police n’est pas prélevée sur votre capital décès mais empruntée sur celui-ci, et que la compagnie d’assurance utilise votre police comme garantie pour l’avance.
Comment fonctionne un prêt d’assurance-vie
Contrairement à un prêt bancaire ou à une carte de crédit, les policy loans n’affectent pas votre crédit et il n’y a pas de processus d’approbation ou de vérification de votre crédit puisque vous empruntez essentiellement à vous-même. Lorsque vous empruntez sur votre police, aucune explication n’est requise sur la manière dont vous prévoyez d’utiliser l’argent, qui peut donc être utilisé pour tout, des factures aux dépenses de vacances en passant par une urgence financière. L’emprunt n’est pas non plus reconnu par l’IRS comme un revenu, il reste donc exonéré d’impôt (à condition qu’il ne s’agisse pas d’un contrat de dotation modifié). Toutefois, on s’attend toujours à ce qu’un prêt sur police soit remboursé avec des intérêts, bien que les taux d’intérêt soient généralement beaucoup plus bas que ceux d’un prêt bancaire ou d’une carte de crédit, et qu’il n’y ait pas de paiement mensuel obligatoire.
Remboursement du prêt
Même avec des taux d’intérêt bas et un calendrier de remboursement flexible, il est important que le prêt soit remboursé en temps voulu. À moins qu’il ne soit payé de sa propre poche, les intérêts s’ajoutent au solde et s’accumulent, que la facture soit payée mensuellement ou non, ce qui risque de dépasser la valeur de rachat de la police et d’entraîner la déchéance du contrat.
En cas de résiliation de la police, les taxes doivent être payées sur la valeur en espèces.
Les compagnies d’assurance offrent généralement de nombreuses possibilités pour maintenir le prêt à jour et éviter qu’il ne devienne caduc. Si le prêt n’est pas remboursé avant le décès de l’assuré, le montant du prêt plus les intérêts dus est soustrait du montant que les bénéficiaires sont censés recevoir du capital-décès.
Conseiller Insight
Steve Kobrin, LUTCFLe
cabinet de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Vous pouvez emprunter de l’argent à une assurance vie qui dispose d’un compte en espèces à utiliser du vivant de l’assuré. Mais voici trois pièges à éviter :
- Ne pas réduire le capital décès : retirer de l’argent de la police d’assurance vie de son vivant pourrait réduire le montant de l’allocation de survivant.
- Ne modifiez pas la garantie : Les garanties d’assurance permanente reposent sur certaines hypothèses. La principale est que vous vous en teniez à vos paiements de primes et que vous accumuliez des liquidités à un certain niveau. Si vous retirez de l’argent, vous risquez d’épuiser le montant nécessaire pour assurer la garantie.
- Ne finissez pas par payer plus d’argent : Certaines polices permanentes assurent même la garantie lorsque vous retirez de l’argent, mais à un coût qui pourrait vous obliger à payer une prime plus élevée pour couvrir la différence.