Comprendre le crédit fermé par rapport à une ligne de crédit ouverte

Crédit fermé ou ligne de crédit ouverte : un aperçu

Selon les besoins, un particulier ou une entreprise peut souscrire une forme de crédit ouvert ou fermé. La différence entre ces deux types de crédit réside principalement dans les conditions d’endettement et de remboursement de la dette.

Crédit de clôture

Le crédit fermé comprend les titres de créance qui sont acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée. À la fin d’une période déterminée, le particulier ou l’entreprise doit payer la totalité du prêt, y compris les intérêts ou les frais d’entretien.

Les types d’instruments de crédit fermés les plus courants sont les hypothèques et les prêts automobiles. Tous deux sont des prêts contractés pour une période déterminée, pendant laquelle le consommateur est tenu d’effectuer des paiements réguliers. Dans ce type de prêt, lors du financement d’un bien, l’institution émettrice conserve généralement certains droits de propriété sur celui-ci, afin de garantir le remboursement. Par exemple, si un client ne rembourse pas un prêt automobile, la banque peut saisir le véhicule en compensation de ce défaut.

La différence entre le crédit fermé et le crédit ouvert réside principalement dans les conditions de la dette et de son remboursement.

Crédit ouvert

Le crédit à durée indéterminée n’est pas limité à un usage ou à une durée spécifique. Les comptes de carte de crédit, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les cartes de débit sont tous des exemples courants de crédit à durée indéterminée (bien que certains, comme la HELOC, aient des périodes de remboursement limitées). La banque émettrice permet au consommateur d’utiliser les fonds empruntés en échange de la promesse de rembourser toute dette en temps voulu.

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Contrairement au crédit fermé, il n’y a pas de date fixe à laquelle le consommateur doit rembourser la totalité des sommes empruntées. Au lieu de cela, ces titres de créance fixent un montant maximum qui peut être emprunté et exigent des paiements mensuels en fonction de l’importance du solde restant dû. Ces paiements comprennent bien sûr les intérêts.

Le montant maximum disponible pour emprunter, connu sous le nom de limite de crédit renouvelable, est souvent révisable. Les titulaires de compte peuvent demander une augmentation, ou le prêteur peut automatiquement l’augmenter pour récompenser un client loyal et responsable. Le prêteur peut également réduire la limite si le score de crédit du client a chuté de manière drastique ou si un comportement de retard de paiement se développe. Certaines sociétés de cartes, comme American Express et Visa Signature, permettent à la plupart des titulaires de cartes de dépasser leur limite en cas d’urgence ou si le découvert est relativement faible. 

Ligne de crédit

Une ligne de crédit est un type de crédit à durée indéterminée. Dans le cadre d’un contrat de ligne de crédit, le consommateur contracte un prêt qui lui permet de régler ses dépenses à l’aide de chèques spéciaux ou, de plus en plus, d’une carte plastique. La banque émettrice s’engage à payer les chèques émis ou les frais imputés sur le compte, jusqu’à concurrence d’une certaine somme.

Les entreprises, qui peuvent utiliser les actifs de l’entreprise ou d’autres garanties pour garantir le prêt, ont souvent recours à ce type de crédit. Ces lignes de crédit garanties sont souvent assorties de taux d’intérêt plus bas que les crédits non garantis, comme les cartes de crédit, qui ne bénéficient pas d’une telle garantie.

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Points clés à retenir

  • Le crédit fermé comprend les titres de créance qui sont acquis dans un but particulier et pour une durée déterminée.
  • Le crédit à durée indéterminée n’est pas limité à un usage ou une durée spécifique.
  • Une ligne de crédit est un type de crédit à durée indéterminée.
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