Lorsque vous déciderez où ouvrir vos comptes financiers, vous vous poserez peut-être des questions : Dois-je m’adresser à une banque ou à une coopérative de crédit ? Aujourd’hui, il y a moins de différences entre les deux en termes de commodité, surtout si la coopérative de crédit que vous envisagez a de bons services en ligne et est membre d’une coopérative qui donne accès à des succursales et à des distributeurs automatiques dans tout le pays. Les banques et les coopératives de crédit offrent également la même sécurité pour votre argent grâce à une assurance garantie par le gouvernement fédéral.
Lorsque vous vous renseignez sur les banques et les coopératives de crédit, pensez à ce qui vous importe le plus, par exemple une multitude de distributeurs automatiques ou les frais les plus bas sur un compte courant. Nous vous avons présenté les neuf différences clés qui vous aideront à faire votre choix.
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit ont tendance à avoir des frais moins élevés et de meilleurs taux d’intérêt sur les comptes d’épargne et les prêts, tandis que les applications mobiles des banques et la technologie en ligne ont tendance à être plus avancées.
- Les banques ont souvent plus de succursales et de distributeurs automatiques de billets dans tout le pays. Certaines coopératives de crédit compensent cet avantage par un réseau de 5 600 succursales et plus de 54 000 guichets automatiques sans frais supplémentaires.
- Les coopératives de crédit sont réputées pour offrir un meilleur service à la clientèle, tandis que les grandes banques nationales ont tendance à avoir des règles plus strictes et moins de souplesse dans la prise de décision.
1. Propriété
Les banques sont détenues par des investisseurs et fonctionnent comme des institutions à but lucratif. Les coopératives de crédit sont à but non lucratif et sont détenues par leurs membres. Les banques doivent réaliser un profit pour leurs investisseurs. Les coopératives de crédit n’ont pas besoin de faire des bénéfices pour leurs membres. Leur objectif est plutôt de maintenir leurs frais à un faible niveau, de fixer leurs taux d’intérêt sur l’épargne à un niveau aussi élevé que possible et de fixer leurs taux d’intérêt sur les prêts à un niveau aussi bas que possible.
2. Adhésion
Toute personne peut ouvrir un compte auprès d’une banque. Les coopératives de crédit doivent limiter leur clientèle à ce que l’on appelle un « champ d’adhésion ». Il peut s’agir d’une entreprise où des personnes travaillent, d’une école ou d’un lieu de culte, d’une zone géographique ou d’une adhésion à une organisation.
Les coopératives de crédit nationales font preuve de créativité pour améliorer les conditions d’adhésion. Connexus, par exemple, permet l’adhésion par le biais de son association, à laquelle les gens peuvent adhérer pour 5 dollars.
Les membres des coopératives de crédit ont également la possibilité de voter sur les politiques de la coopérative de crédit et de participer aux décisions ; les clients d’une banque n’ont pas cette possibilité.
3. Offre de produits
Les coopératives de crédit ont tendance à offrir moins de produits que les banques, en particulier dans le domaine de la banque commerciale, notamment les cartes de crédit professionnelles et les prêts aux entreprises. Les coopératives de crédit – qui ont tendance à être considérablement plus petites que les banques – offrent aussi généralement moins de produits d’investissement.
4. Taux d’intérêt
Lorsque vous recherchez un prêt, quel qu’en soit le type, il est toujours préférable de vérifier auprès des banques et des coopératives de crédit locales. Dans de nombreux cas, vous constaterez que les coopératives de crédit offrent les taux d’intérêt les plus bas sur les prêts, tels que les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. Quant aux taux d’intérêt sur les produits d’épargne, vous constaterez probablement que les coopératives de crédit offrent des taux plus élevés que les banques. Il est également utile de consulter les banques en ligne pour comparer leurs taux, souvent plus bas, à ceux des autres prêteurs que vous envisagez.
L’administration nationale des coopératives de crédit, qui utilise les données de S&P Global Market Intelligence, compare régulièrement les taux d’intérêt des dépôts d’épargne et des prêts des banques et des coopératives de crédit. Son tableau de mars 2020 montre que les coopératives de crédit affichent des taux d’intérêt plus élevés sur les CD, les comptes d’épargne et de marché monétaire, et des taux d’intérêt plus bas sur la plupart des prêts immobiliers et automobiles. La coopérative de crédit nationale Connexus a la réputation d’offrir les taux d’intérêt les plus bas sur les prêts.
5. Frais
Comme les banques doivent gagner de l’argent pour leurs investisseurs, elles ont tendance à avoir des frais plus élevés que les coopératives de crédit. De nombreuses coopératives de crédit proposent des comptes chèques sans solde minimum et sans frais de service mensuels. Les comptes courants gratuits dans les banques sont généralement assortis de conditions, telles qu’un solde minimum ou l’obligation d’ouvrir d’autres types de comptes (comme les hypothèques ou les cartes de crédit). Les frais pour les erreurs, comme les chèques sans provision ou les découverts, sont généralement plus élevés dans les banques, surtout si vous n’avez pas droit à un compte premium. Là encore, lorsque vous faites des recherches sur les frais bancaires, il est important de comparer les banques en ligne avec les entreprises de bricolage.
6. Services et technologies en ligne
Les grandes banques ont tendance à avoir plus d’argent à dépenser en technologie, et par conséquent, elles sont connues pour ajouter des services techniques beaucoup plus rapidement que les coopératives de crédit. Les services bancaires mobiles sont probablement beaucoup plus avancés dans les banques. Mais il est possible de trouver des coopératives de crédit nationales offrant des options bancaires numériques qui fournissent la plupart des services dont vous avez besoin. Si la technologie et les services bancaires en ligne sont les clés de votre choix, faites une liste de vos services indispensables et demandez une démonstration de ceux-ci avant d’ouvrir un compte dans une banque ou une coopérative de crédit.
7. Conserver votre argent
Les comptes dans les banques et les coopératives de crédit sont assurés jusqu’à concurrence de 250 000 dollars. Les banques sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), et les coopératives de crédit sont assurées par la National Credit Union Administration. Si vous avez plus de 250 000 dollars à déposer, adressez-vous au service clientèle de l’établissement que vous avez choisi et renseignez-vous sur les différents types de comptes que vous pouvez utiliser pour accroître votre accès à l’assurance. Un compte chèque et un compte d’épargne, par exemple, vous permettront d’obtenir une assurance jusqu’à 250 000 dollars.
Les comptes dans les banques et les coopératives de crédit sont assurés jusqu’à 250 000 dollars, il n’y a donc pas lieu de s’inquiéter de la sécurité de votre argent.
8. Le service clientèle
Les grandes banques peuvent vous soumettre à un mauvais service à la clientèle. Un cas notoire : En 2018, Wells Fargo a été condamnée à une amende de 575 millions de dollars pour avoir ouvert des comptes non autorisés et facturé aux consommateurs des frais d’assurance automobile et de prêt hypothécaire inutiles. Bien que cette affaire ait pu être particulièrement mauvaise pour les banques, de nombreuses grandes banques sont inflexibles dans leur service à la clientèle car les règles ne sont pas fixées au niveau local. Elles sont plutôt appliquées par des conseils d’administration et des dirigeants nationaux.
Les coopératives de crédit cherchent à servir leurs membres et ont tendance à être plus flexibles lorsqu’il s’agit des besoins des clients. Les votes concernant les questions de service à la clientèle sont influencés par les propriétaires de comptes – les membres de la coopérative de crédit – qui ont des droits de vote égaux.
En outre, les membres des coopératives de crédit sont moins nombreux et mieux connus des succursales locales, ce qui facilite l’établissement de relations avec les directeurs de succursale et les décideurs en matière de prêts. Cela peut faciliter l’obtention du prêt dont vous avez besoin. Bien entendu, certaines banques font de la sensibilisation des consommateurs un objectif, de sorte que vous pouvez également trouver un bon service personnel dans une agence bancaire locale.
9. Sites
Les grandes banques ont généralement plus de sites pour fournir un service direct aux clients. Les coopératives de crédit ont tendance à se trouver dans des villes beaucoup plus petites, avec moins de succursales. Pour compenser ce désavantage, les coopératives de crédit ont formé un réseau de succursales partagées CO-OP avec plus de 5 600 succursales partagées dans tout le pays. Connexus, par exemple, vous permet de rechercher des succursales en ligne. En outre, il propose plus de 54 000 distributeurs automatiques de billets sans frais par le biais de la CO-OP ou de MoneyPass afin d’offrir un service à la clientèle plus compétitif dans tout le pays.
Les coopératives de crédit vous offriront probablement des services moins coûteux et de meilleures options de taux d’intérêt pour les prêts et les dépôts. Les banques offriront probablement davantage de services et de produits, ainsi que des technologies plus avancées. Vous devrez tenir compte de ces facteurs pour décider quel type d’établissement répondra le mieux à vos besoins.