Pour la plupart d’entre nous qui devons aller travailler tous les jours, la retraite semble merveilleuse. Sortir de la course aux profits plus tôt semble être une idée encore meilleure. Au lieu de travailler jusqu’à la soixantaine, prendre sa retraite dix ans plus tôt nous donnerait encore plus de temps pour profiter de la vie. La question est la suivante : pour prendre sa retraite entre 56 et 10 ans avant l’âge de la retraite complète de la sécurité sociale pour les personnes nées entre 1943 et 1954, combien d’argent faudra-t-il ?
Points clés à retenir
- Prendre sa retraite à 56 ans exige une planification financière minutieuse.
- Si vous gagnez le maximum en matière de sécurité sociale, il vous sera plus facile de faire fructifier votre argent.
- Vous devrez utiliser vos économies pendant votre retraite jusqu’à ce que la sécurité sociale prenne le relais à 66 ans.
- Si vous prenez la sécurité sociale à 62 ans, le montant que vous recevrez sera moins élevé que si vous attendez.
Quel est le montant des revenus ?
Faisons quelques calculs informels, à l’envers, pour avoir une idée approximative du montant de revenu nécessaire pour réaliser le rêve.
Notez la somme d’argent que vous avez dépensée l’année dernière. Si vous avez dépensé 35 000 $ pour maintenir votre mode de vie, vous avez besoin de 35 000 $ par an à partir de 56 ans. Si vous avez dépensé 100 000 $, 200 000 $, 250 000 $ ou un autre montant l’année dernière, c’est le chiffre dont vous aurez besoin.
Cela suppose simplement que le mode de vie que vous souhaitez l’année prochaine est le même que celui dont vous avez bénéficié l’année dernière, de sorte que vous devez disposer d’une épargne suffisante et d’autres sources de revenus pour payer vos factures une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite complète à 66 ans.
Mais il ne tient pas compte des éléments qui peuvent avoir une incidence majeure sur vos dépenses, qu’elles soient agréables (un voyage autour du monde) ou désagréables (une maladie grave).
Elle ignore également les effets insidieux de l’inflation.
Combien d’économies ?
Si vous prenez votre retraite, le flux de revenus professionnels est interrompu. Alors, de combien d’économies avez-vous besoin pour payer les factures ?
Toutes choses étant égales par ailleurs, vous devrez avoir économisé environ dix fois le montant de vos dépenses afin de générer un revenu suffisant pour vivre jusqu’à ce que vous puissiez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à l’âge de 66 ans.
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Exigence de revenu = $35,000 |
Exigence de revenu = $100,000 |
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Première année |
350 000 dollars d’économies |
1 000 000 $ d’économies |
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Deuxième année |
315 000 dollars d’économies |
900 000 $ d’économies |
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Troisième année |
280 000 dollars d’économies |
800 000 dollars d’économies |
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Quatrième année |
245 000 dollars d’économies |
700 000 dollars d’économies |
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Cinquième année |
210 000 dollars d’économies |
600 000 dollars d’économies |
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Sixième année |
175 000 $ d’économies |
500 000 $ d’économies |
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Septième année |
140 000 $ d’économies |
400 000 dollars d’économies |
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Huitième année |
105 000 $ d’économies |
300 000 dollars d’économies |
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Neuvième année |
70 000 $ d’économies |
200 000 $ d’économies |
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Année 10 |
35 000 $ d’économies |
100 000 $ d’économies |
Jusqu’à ce que vous puissiez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à 66 ans, vous devrez économiser environ dix fois le montant de vos dépenses annuelles pour générer un revenu suffisant pour vivre confortablement.
Le rôle du gouvernement
Et si vous regardez ces chiffres et que vous vous dites que vous n’avez pas assez d’argent pour maintenir votre mode de vie pendant une décennie et continuer à payer vos factures. Mais vous voulez quand même prendre votre retraite à 56 ans. Cela nous amène à un second calcul, à l’envers, de ce qu’il vous faut pour vous en sortir en cas de retraite anticipée.
Là encore, commencez par les hypothèses les plus simples : À 66 ans, la sécurité sociale sera votre seule source de revenus à la retraite. Vous avez commencé à travailler à l’âge de 20 ans. Vous avez droit au maximum de prestations de sécurité sociale possible. Dans ce scénario, le maximum qu’un retraité en 2021 pourrait percevoir est de 3 895 $ par mois. Cela représente 46 740 $ par an.
Supposons donc que c’est votre minimum : un revenu annuel de 46 740 dollars. Selon ce calcul, il vous faudrait 467 400 $ au total pour payer vos factures pendant une décennie, jusqu’à l’arrivée du premier chèque de prestation.
Bien entendu, vous pouvez choisir de commencer à percevoir les prestations de sécurité sociale un peu plus tôt, à l’âge de 62 ans. Toutefois, cela réduira considérablement le montant des versements.
Naturellement, ces hypothèses ne reflètent pas les réalités d’un monde complexe. Si le calcul est simple, il ne tient pas compte des variables que sont le rendement des investissements, l’augmentation du coût de la vie, les dépenses imprévues, les coûts potentiels des soins de santé et une foule d’autres facteurs ainsi que les changements potentiels dans les habitudes de dépenses personnelles et le mode de vie.
Quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous aurez besoin d’une épargne bien garnie pour vous permettre de survivre jusqu’à l’entrée en vigueur de la sécurité sociale.
Posez-vous la question : Pouvez-vous réduire vos dépenses courantes ? Un chèque de pension vous attendra-t-il dans dix ans ? Allez-vous hériter d’un peu d’argent ? Votre conjoint a-t-il un revenu qui peut vous aider à financer votre plan ? Avez-vous même droit au montant maximum de la sécurité sociale ? Pouvez-vous vivre avec le montant de sécurité sociale auquel vous avez droit ?
Les réponses à ces questions sont différentes pour chacun. La planification de la retraite est un processus très personnel. Vous seul connaissez tous les détails de votre situation financière personnelle et vous seul savez quels sacrifices vous êtes prêt à faire pour réaliser ce rêve de dire adieu à la vie active.