Qu’est-ce qu’un chèque sans provision ?
Un chèque sans provision est un chèque qui ne peut pas être traité parce que le titulaire du compte ne dispose pas de fonds suffisants (NSF). Les banques retournent, ou « rebondissent », ces chèques, également appelés chèques en bois, plutôt que de les honorer, et les banques facturent des frais de chèques sans provision aux auteurs des chèques.
Les chèques sans provision peuvent être illégaux, et le crime peut aller du délit au crime, selon le montant et si l’activité implique le franchissement des frontières de l’État.
Points clés à retenir
- Un chèque sans provision se produit lorsque l’auteur du chèque n’a pas suffisamment de fonds disponibles pour payer le montant du chèque au bénéficiaire.
- Lorsqu’un chèque rebondit, il n’est pas honoré par la banque du déposant et peut entraîner des frais et des restrictions bancaires.
- Les chèques sans provision peuvent entraîner des pénalités supplémentaires, notamment des notes de crédit négatives, le refus des commerçants d’accepter vos chèques et des problèmes juridiques potentiels.
- Les banques offrent souvent une protection contre les découverts afin d’éviter que les chèques ne soient refusés par inadvertance.
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Comprendre les chèques sans provision
Souvent, les chèques sans provision sont rédigés par inadvertance par des personnes qui ne savent tout simplement pas que leur solde bancaire est trop bas. Pour éviter les chèques sans provision, certains consommateurs utilisent une protection contre les découverts ou assortissent leur compte chèque d’une ligne de crédit.
Un chèque sans provision peut entraîner des frais, des restrictions sur la rédaction de chèques supplémentaires et des effets négatifs sur votre cote de crédit. Un nombre trop élevé de chèques sans provision peut également vous empêcher de payer les commerçants par chèque à l’avenir. De nombreux commerçants utilisent un système de vérification appelé TeleCheck pour les aider à déterminer si le chèque d’un client est bon. Si ce système relie le chèque que vous venez de présenter pour paiement à un historique de chèques impayés, le commerçant refusera votre chèque et vous demandera une autre forme de paiement.
Y a-t-il des frais pour les chèques sans provision ?
Lorsqu’un compte n’est pas suffisamment approvisionné et qu’une banque décide de faire rebondir un chèque, elle facture au titulaire du compte des frais pour chèques sans provision. Si la banque accepte le chèque, mais rend le compte négatif, elle prélève des frais de découvert (OD). Si le compte reste négatif, la banque peut facturer des frais de découvert prolongé.
Les différentes banques facturent des frais différents pour les chèques sans provision et les découverts, mais en 2019, la moyenne des frais de découvert était de 33,36 dollars.
Les banques facturent généralement ces frais sur les traites d’une valeur de 24 $, et ces traites comprennent les chèques ainsi que les paiements électroniques et certaines transactions par carte de débit.
Que se passe-t-il lorsqu’un chèque rebondit ?
Les frais bancaires ne sont qu’une partie de l’encaissement d’un chèque. Dans de nombreux cas, le bénéficiaire impose également des frais. Par exemple, si quelqu’un fait un chèque à l’épicerie et que le chèque est refusé, l’épicerie peut se réserver le droit de redéposer le chèque avec des frais pour chèque refusé.
Dans d’autres cas, si un chèque rebondit, le bénéficiaire signale l’émission à des bureaux de débit tels que ChexSystems, qui collecte des données financières sur les comptes d’épargne et les comptes chèques. Des rapports négatifs avec des organisations comme ChexSystems peuvent rendre difficile l’ouverture de comptes de chèques et d’épargne pour les consommateurs à l’avenir. Dans certains cas, les entreprises recueillent une liste de clients qui ont refusé des chèques et leur interdisent de faire à nouveau des chèques dans cet établissement.
Comment éviter les chèques sans provision
Les consommateurs peuvent réduire le nombre de chèques sans provision qu’ils émettent en suivant plus attentivement leur solde, en utilisant un système à toute épreuve qui consiste à enregistrer chaque débit et chaque dépôt dans un registre de chèques dès qu’il se produit, ou en surveillant de près leur compte chèque grâce à la banque en ligne.
Les consommateurs peuvent également alimenter un compte d’épargne et le relier à leur compte courant pour couvrir les découverts. Les consommateurs peuvent également choisir de faire moins de chèques ou d’utiliser des espèces, des cartes de débit, des paiements en ligne immédiats tels que les portefeuilles mobiles, PayPal ou autres pour des dépenses discrétionnaires.