Si vous êtes comme beaucoup d’adultes, l’idée de prendre une retraite anticipée (pourriez-vous prendre votre retraite à 45 ans ?) vous a probablement traversé l’esprit au moins une ou deux fois. Pour la plupart d’entre nous, ce n’est tout simplement pas une option car les ramifications financières sont compliquées (sans parler des enfants à charge qui semblent avoir besoin d’aller à l’université).
Pourtant, nous entendons parfois parler d’amis, de membres de la famille ou de parfaits inconnus qui ont décidé de partir tôt et de parier qu’ils pourront joindre les deux bouts pendant les prochaines décennies (ou plus). Voici un petit aperçu pour voir s’il est possible de prendre sa retraite avec 500 000 dollars si vous avez 45 ans.
« Prenez votre retraite à 45 ans avec 500 000 dollars » et la règle des 4%.
La « règle des quatre pour cent » – une règle financière largement acceptée – stipule que votre épargne devrait durer jusqu’à 30 ans de retraite si vous retirez 4 % de votre pécule pendant la première année de retraite et que vous l’ajustez ensuite chaque année en fonction de l’inflation. Pour déterminer le montant de votre pécule, vous devez faire correspondre ces 4 % à vos dépenses prévues. Si vous prévoyez de vivre avec 30 000 dollars par an, par exemple, vous aurez besoin de 750 000 dollars mis de côté. Si vos dépenses s’élèvent à 40 000 $, , il vous faudra 1 million de dollars, etc.
Points clés à retenir
- Il peut être possible de prendre sa retraite à 45 ans, mais cela dépend de divers facteurs.
- Si vous avez 500 000 dollars d’économies, selon la règle des 4 %, vous aurez accès à environ 20 000 dollars pendant 30 ans.
- Prendre sa retraite à l’étranger dans un pays d’Amérique du Sud peut être plus abordable à long terme que de prendre sa retraite en Europe.
- En prenant une retraite anticipée à 45 ans, vous éviterez de vivre des années de forte rémunération qui pourraient augmenter le montant de votre sécurité sociale.
Si vous disposez de 500 000 dollars, le calcul donne 20 000 dollars par an, en supposant une stratégie de retrait de 4 %. Mais n’oubliez pas que la règle des 4 % ne fonctionne pas pour une durée indéterminée. Elle vise à vous faire passer 30 ans à la retraite, ce qui, si vous êtes en bonne santé, ne sera pas suffisant si vous prenez votre retraite à 45 ans. Prendre sa retraite avec 500 000 dollars à 55 ans peut vous permettre d’obtenir de meilleurs résultats financiers.
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Réalité
La possibilité de vivre (et d’être heureux) avec 20 000 dollars dépend de vos préférences et de votre situation. Si vous vous en tenez à 4 %, il vous faudra environ 385 $ par semaine ou 1 667 $ par mois, ce qui n’est pas beaucoup. Et il y a ceux qui pensent que dans le contexte actuel, 4 % est peut-être trop généreux.
« La règle des 4% ne fonctionne pas très bien dans les conditions actuelles avec des taux d’intérêt historiquement bas. Un taux de retrait sûr peut être plus proche de 3 % ou 3,5 %. Il existe certaines stratégies de distribution adaptatives qui pourraient extraire un peu plus de valeur d’un portefeuille de 500 000 dollars. Quatre pour cent, c’est encore assez agressif même avec un suivi constant du portefeuille », déclare Louis Kokernak CFA, CFP, fondateur de Haven Financial Advisors
à Austin, Texas.
Mais pour l’instant, travaillons avec ce budget et voyons ce qui vous aiderait à gérer ce montant. Ce sera plus facile si vous :
- Vous êtes déjà propriétaire de votre logement, gratuitement et sans frais (pas d’hypothèque)
- Vous n’avez pas de frais d’études à venir (vous n’avez pas d’enfants, ils ont déjà obtenu leur diplôme, ils auront droit à une bourse complète ou vous avez déjà mis de l’argent de côté dans un plan d’épargne pour les études)
- sont en bonne santé et s’efforcent de le rester (bien manger, faire suffisamment d’exercice, dormir suffisamment, etc.)
- se contentent de vivre frugalement
- sont prêts à sortir des sentiers battus et à essayer une approche différente
Options prêtes à l’emploi
Il existe des moyens de réduire vos frais de subsistance mensuels si vous êtes prêt à suivre cette voie. Une option : Prenez votre retraite à l’étranger dans une destination qui vous offre un dépaysement, de nouvelles expériences, l’accès à des soins de santé abordables et, surtout, un coût de la vie moins élevé. Il est possible pour un couple de vivre confortablement en Équateur, en payant par exemple un loyer d’environ 1 500 dollars par mois.
Selon l’indice mondial annuel des retraites pour 2020, le Mexique, le Panama et le Costa Rica offrent tous des options abordables pour les retraités.
Une autre option : Si vous êtes déjà propriétaire d’une maison, vous pouvez la vendre et en ajouter le produit à votre épargne. Vous auriez alors la possibilité de louer, d’acheter une maison plus petite (peut-être une petite maison ?), de vivre à l’étranger, ou même d’acheter un camping-car et de voyager aux États-Unis (certaines personnes reçoivent un loyer gratuit dans un camping en échange de leur statut d' »hôte »).
La sécurité sociale prend le relais
À un moment donné, la sécurité sociale entrera en jeu. Pour toute personne née en 1960 ou plus tard, l’âge normal de la retraite – l’âge auquel vous avez droit à toutes les prestations de la sécurité sociale – est de 67 ans. Vous pouvez commencer à percevoir des prestations dès 62 ans, mais votre prestation mensuelle sera réduite d’environ 30 %. Plus vous attendez pour commencer, plus vous recevrez de prestations chaque mois. Vous pouvez reporter vos prestations de retraite jusqu’à 70 ans pour bénéficier d’une prestation mensuelle encore plus importante.
La prestation mensuelle moyenne (à partir de janvier 2020) est de 1 431,97 $.
Si vous pouvez utiliser vos 500 000 dollars d’économies d’ici là, vos prestations de sécurité sociale vous permettront de faire un apport mensuel de liquidités. Assurez-vous, au passage, que vous avez travaillé suffisamment de trimestres pour avoir droit à la sécurité sociale
.
« Si vous investissez à un rendement moyen de 7 % par an (un « si » pas trop grand), votre argent doublera tous les dix ans. Ainsi, si vous disposez de 500 000 dollars à 45 ans, vous pouvez disposer de 2 millions de dollars à 65 ans si vous n’y touchez pas. Pourquoi ne pas travailler plus longtemps afin de pouvoir profiter davantage de la vie ? Si vous allez vivre pendant une quarantaine d’années (après avoir pris votre retraite à 45 ans), vous risquez de vous ennuyer terriblement si vous n’avez pas d’emploi rémunéré. Et si vous vivez d’économies qui doivent durer 45 ans, votre style de vie ne sera jamais plus opulent », déclare John R. Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC
, Beverly Hills, Californie.
Décider du moment de la retraite – si vous avez la chance d’avoir le choix – peut être difficile. Si vous prenez votre retraite trop tôt, vous risquez de manquer d’argent. Prenez votre retraite trop tard et vous risquez de ne pas pouvoir profiter de certaines des aventures que vous aviez hâte de vivre.
Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée – ou très anticipée, à 45 ans – il est important de ne pas se limiter aux aspects financiers. « Les compromis à faire pour une telle décision ne doivent pas être pris à la légère, car [prendre sa retraite à 45 ans] vous renonceriez à des années de salaire de premier ordre, qui non seulement vous permettent d’épargner davantage pour votre retraite, mais aussi parce que la sécurité sociale tient compte des années de travail et des niveaux de salaire, votre revenu de sécurité sociale serait considérablement réduit à la retraite. De plus, si vous deviez retourner au travail, vous seriez très désavantagé », déclare Matthew J. Ure, vice-président d’Anthony Capital, LLC-Southwest
Region, San Antonio, Texas.
Et n’oubliez pas le coût de la couverture santé. « L’assurance maladie constituera une dépense importante jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la couverture médicale à 65 ans, en absorbant probablement un tiers à la moitié de vos dépenses annuelles, selon votre lieu de résidence », déclare Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-président du Summit Wealth Group
, Colorado Springs, Colorado.
Les personnes qui partent tôt peuvent être confrontées aux mêmes défis que les personnes qui travaillent sur le long terme : la solitude, l’ennui, le manque d’objectif et le sentiment d’être déconnecté de la réalité. Il est préférable d’examiner l’ensemble du tableau – les facteurs financiers et émotionnels – lorsque vous décidez si vous pouvez prendre votre retraite à 45 ans avec 500 000 dollars.