Les 5 principaux facteurs qui affectent votre crédit

Un score de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque de prêter de l’argent à un emprunteur donné. Les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles et les banques hypothécaires sont trois types de prêteurs qui vérifient votre score de crédit avant de décider du montant et du taux d’intérêt qu’ils sont prêts à vous prêter. Les compagnies d’assurance, les propriétaires et les employeurs peuvent également examiner votre score de crédit pour déterminer votre responsabilité financière avant d’émettre une police d’assurance, de louer un appartement ou de vous offrir un emploi.

Voici les cinq principaux facteurs qui influent sur votre score, la manière dont ils affectent votre crédit et ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt.

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Ce qui compte pour votre score

Votre score de crédit indique si vous avez ou non un passé de stabilité financière et de gestion responsable du crédit. Le score peut aller de 300 à 850. Sur la base des informations contenues dans votre dossier de crédit, les principales agences de crédit établissent ce score, également connu sous le nom de score FICO. Voici les éléments qui composent votre score et le poids de chaque aspect.

1. Historique des paiements : 35%

Il y a une question clé que les prêteurs se posent lorsqu’ils donnent de l’argent à quelqu’un : « Est-ce que je vais le récupérer ?

L’élément le plus important de votre score de crédit consiste à déterminer si l’on peut vous faire confiance pour rembourser les fonds qui vous sont prêtés. Cette composante de votre score prend en compte les facteurs suivants :

• Avez-vous payé vos factures à temps pour chaque compte figurant sur votre rapport de crédit ? Le fait de payer en retard a un effet négatif sur votre score.
• Si vous avez payé en retard, quel était votre retard – 30 jours, 60 jours ou 90 jours et plus ? Plus vous êtes en retard, plus votre score est mauvais.
• Certains de vos comptes ont-ils été envoyés en recouvrement ? Il s’agit d’un signal d’alarme pour les prêteurs potentiels, car vous risquez de ne pas les rembourser.
• Avez-vous fait l’objet d’une imputation, d’un règlement de dettes, d’une faillite, d’une saisie, d’une action en justice, d’une saisie-arrêt ou d’une saisie-arrêt sur salaire, d’un privilège ou d’un jugement public ? Ces éléments du dossier public constituent les marques les plus dangereuses à faire figurer sur votre rapport de crédit du point de vue du prêteur.
• Le temps écoulé depuis le dernier événement négatif et la fréquence des paiements manqués ont une incidence sur la déduction de la cote de crédit. Une personne qui a manqué plusieurs paiements par carte de crédit il y a cinq ans, par exemple, sera considérée comme moins à risque qu’une personne qui a manqué un paiement important cette année.

2. Montants dus : 30%

Vous pouvez donc effectuer tous vos paiements à temps, mais que se passe-t-il si vous êtes sur le point d’atteindre un point de rupture ?

Le scoring FICO tient compte de votre ratio d’utilisation du crédit, qui mesure le montant de vos dettes par rapport à vos limites de crédit disponibles. Cette deuxième composante, la plus importante, examine les facteurs suivants :

• Quelle part de votre crédit total disponible avez-vous utilisée ? Ne supposez pas que vous devez avoir un solde de 0 $ sur vos comptes pour obtenir de bonnes notes ici. Moins, c’est mieux, mais il est préférable de devoir un peu d’argent que de ne rien devoir du tout, car les prêteurs veulent s’assurer que si vous empruntez de l’argent, vous êtes suffisamment responsable et financièrement stable pour le rembourser.
• Combien devez-vous sur certains types de comptes, tels qu’un prêt hypothécaire, un prêt automobile, une carte de crédit ou un compte à tempérament ? Les logiciels de notation de crédit aiment voir que vous avez un mélange de différents types de crédit et que vous les gérez tous de manière responsable.
• Combien devez-vous au total et combien devez-vous par rapport au montant initial sur les comptes à tempérament ? Là encore, moins, c’est mieux. Une personne qui a un solde de 50 dollars sur une carte de crédit avec une limite de 500 dollars, par exemple, semblera plus responsable qu’une personne qui doit 8 000 dollars sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 dollars.

3. Longueur des antécédents de crédit : 15%

Votre score de crédit tient également compte de la durée de votre utilisation du crédit. Depuis combien d’années avez-vous des obligations ? Quel est l’âge de votre compte le plus ancien et quel est l’âge moyen de tous vos comptes ?

Un long historique de crédit est utile (s’il n’est pas entaché par des retards de paiement et d’autres éléments négatifs), mais un court historique peut aussi être utile, à condition que vous ayez effectué vos paiements dans les délais et que vous ne deviez pas trop.

C’est pourquoi les experts en finances personnelles recommandent toujours de laisser les comptes de cartes de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus. L’âge du compte en lui-même contribuera à faire grimper votre score. Fermez votre compte le plus ancien et vous pourriez voir votre score global baisser.

4. Nouveau crédit : 10%.

Votre score FICO tient compte du nombre de nouveaux comptes que vous avez. Il tient compte du nombre de nouveaux comptes que vous avez demandés récemment et de la date à laquelle vous avez ouvert un nouveau compte pour la dernière fois.

Chaque fois que vous demandez une nouvelle ligne de crédit, les prêteurs procèdent généralement à une enquête approfondie (également appelée « hard pull »), qui consiste à vérifier vos informations de crédit au cours de la procédure de souscription. Il s’agit d’un processus différent d’une enquête souple, comme la recherche de vos propres informations de crédit.

Les coups durs peuvent entraîner une baisse légère et temporaire de votre cote de crédit. Pourquoi ? Le score suppose que, si vous avez ouvert plusieurs comptes récemment et que le pourcentage de ces comptes est élevé par rapport au nombre total, vous pourriez présenter un risque de crédit plus important ; les gens ont tendance à le faire lorsqu’ils ont des problèmes de trésorerie ou qu’ils prévoient de contracter de nombreuses nouvelles dettes.

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, par exemple, le prêteur examinera le total de vos dettes mensuelles existantes pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez vous permettre. Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit, cela peut indiquer que vous avez l’intention de faire des folies dans un avenir proche, ce qui signifie que vous pourriez ne pas être en mesure de payer le montant mensuel du prêt hypothécaire que le prêteur a estimé que vous êtes capable d’effectuer. Les prêteurs ne peuvent pas déterminer ce qu’ils doivent vous prêter en fonction de ce que vous pourriez faire, mais ils peuvent utiliser votre cote de crédit pour évaluer le risque de crédit que vous pourriez courir.

Les scores FICO ne tiennent compte que de votre historique de demandes de renseignements et de nouvelles lignes de crédit pour les 12 derniers mois. Essayez donc de minimiser le nombre de fois où vous demandez et ouvrez de nouvelles lignes de crédit au cours d’une année. Toutefois, les achats de taux et les demandes multiples liées aux prêteurs automobiles et hypothécaires seront généralement comptés comme une seule demande, car on suppose que les consommateurs font des achats de taux et ne prévoient pas d’acheter plusieurs voitures ou maisons. Néanmoins, le fait de limiter la recherche à moins de 30 jours peut vous aider à éviter les écarts par rapport à votre score.

5. Types de crédit utilisés : 10%.

La dernière chose que la formule FICO prend en compte pour déterminer votre score de crédit est de savoir si vous avez un mélange de différents types de crédit, tels que les cartes de crédit, les comptes de magasin, les prêts à tempérament et les hypothèques. Elle tient également compte du nombre total de comptes que vous avez. Comme il s’agit d’une petite composante de votre score, ne vous inquiétez pas si vous n’avez pas de comptes dans chacune de ces catégories, et n’ouvrez pas de nouveaux comptes juste pour augmenter votre mélange de types de crédit.

Ce qui n’est pas dans votre score

Selon la FICO, les informations suivantes ne sont pas prises en compte dans la détermination de votre score de crédit

:

• État civil
• L’âge (bien que la FICO indique que d’autres types de scores peuvent le prendre en compte)
• Race, couleur, religion, origine nationale
• Réception de l’aide publique
• Salaire
• Profession, antécédents professionnels et employeur (bien que les prêteurs et autres notations puissent en tenir compte)
• Où vous habitez
• Obligations alimentaires envers les enfants/familles
• Toute information ne figurant pas dans votre rapport de crédit
• Participation à un programme de conseil en matière de crédit

Ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt

En suivant les lignes directrices ci-dessous, vous pourrez maintenir un bon score ou améliorer votre cote de crédit :

• Surveillez votre taux d’utilisation du crédit. Maintenez les soldes de vos cartes de crédit en dessous de 15 à 25 % du total de votre crédit disponible.
• Payez vos comptes à temps et si vous devez être en retard, ne l’êtes pas plus de 30 jours.
• N’ouvrez pas beaucoup de nouveaux comptes d’un seul coup, ni même au cours d’une période de 12 mois.
• Vérifiez votre cote de crédit environ six mois à l’avance si vous prévoyez de faire un achat important, comme une maison ou une voiture, qui vous obligera à contracter un prêt. Cela vous donnera le temps de corriger les éventuelles erreurs et, si nécessaire, d’améliorer votre score.
• Si vous avez une mauvaise cote de crédit et des défauts dans votre historique de crédit, ne désespérez pas. Commencez simplement à faire de meilleurs choix et vous verrez votre score s’améliorer progressivement à mesure que les éléments négatifs de votre historique vieilliront.

Bien que votre score de crédit soit extrêmement important pour obtenir l’approbation des prêts et obtenir les meilleurs taux d’intérêt, vous n’avez pas besoin d’être obsédé par les directives de notation pour avoir le type de score que les prêteurs veulent voir. En général, si vous gérez votre crédit de manière responsable, votre score brillera.