Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont divisées en deux catégories : les coopératives à charte d’État et les coopératives à charte fédérale. Bien qu’elles partagent de nombreuses caractéristiques, exigences et objectifs, la différence entre les chartes a un impact sur la réglementation et l’attribution des titres d’une coopérative de crédit donnée.
Les coopératives de crédit à charte d’État relèvent de l’autorité réglementaire de la division des services financiers de leur État respectif. Les coopératives de crédit à charte fédérale incluent toutes le mot « fédéral » dans leur nom et relèvent de l’autorité réglementaire de la National Credit Union Administration (NCUA).
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fournissent des services bancaires créés, détenus et gérés par leurs participants.
- Les coopératives de crédit sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d’un statut d’exonération fiscale.
- Une coopérative de crédit fédérale (FCU) est une coopérative de crédit réglementée et supervisée par la National Credit Union Association (NCUA).
- Les coopératives de crédit d’État adhèrent à des réglementations et des directives spécifiques à chaque État, mais tous les États ne disposent pas de telles lois.
Coopératives de crédit d’État
Les chartes d’État pour les coopératives de crédit présentent certains avantages. D’une part, les coopératives de crédit fédérales ont des règlements sur les taux d’intérêt maximums, alors que les différents États peuvent avoir des limites plus élevées ou ne pas avoir de limites du tout sur les frais de taux d’intérêt. En outre, les autorités réglementaires des États connaissent souvent beaucoup mieux leurs coopératives de crédit locales que la NCUA ne connaît les coopératives de crédit à charte fédérale.
Tous les États ne possèdent pas de charte ou de réglementation des coopératives de crédit. L’Arkansas, le Delaware, le Dakota du Sud, le Wyoming et le district de Columbia n’ont pas de charte spécifique à chaque État, ce qui signifie que toutes les coopératives de crédit qui opèrent à l’intérieur des frontières de ces États doivent avoir une charte fédérale.
Certaines coopératives de crédit à charte d’État, mais pas toutes, ont une assurance-dépôts qui est garantie par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. Certaines lois des États exigent que les coopératives de crédit à charte étatique soient assurées au niveau fédéral. La NCUA assure les coopératives de crédit à charte d’État qui demandent et obtiennent une assurance fédérale.
Coopératives de crédit à charte fédérale
Bien qu’elles incluent le mot « fédéral » dans leur nom, les coopératives de crédit fédérales (FCU) ne sont pas gérées par le gouvernement fédéral. Non seulement toutes ces organisations sont réglementées par la NCUA, mais elles sont également assurées par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
En 1970, le Congrès a créé le NCUSIF, géré par la NCUA, pour assurer les comptes de parts des membres détenus dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral. Tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les banques, la NCUSIF est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain.
Le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) protège les comptes des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral jusqu’à concurrence de 250 000 $ ; la couverture de 250 000 $ s’applique à chaque propriétaire d’actions, pour chaque catégorie de propriété de compte, par coopérative de crédit assurée.
Que sont les coopératives de crédit ?
Les coopératives de crédit sont des coopératives d’épargne et de crédit à but non lucratif dont les membres sont également copropriétaires, ce qui les distingue de véritables intermédiaires comme les banques. De nombreuses coopératives de crédit sont considérées comme étant plus « orientées vers la communauté » et ont des objectifs opérationnels sensiblement différents de ceux des autres institutions d’épargne et de crédit.
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, exonérées d’impôts, qui ont été créées en vertu de la loi fédérale sur les coopératives de crédit de 1934. Toutes les coopératives de crédit sont soit agréées par le gouvernement fédéral, soit par un gouvernement d’État. Pour conserver leur statut d’exonération fiscale, elles se limitent à fournir des adhésions à des segments étroitement définis de la population (groupes religieux, syndicats, professions spécifiques, etc.).
Cependant, il est possible pour différentes coopératives de crédit de fusionner et de combiner leurs segments de population autorisés, ce qui signifie que de nombreuses coopératives de crédit ont un large éventail de membres. Le conseil d’administration des coopératives de crédit est élu par tous ses membres, et les membres ont des voix dans les décisions prises par leur coopérative de crédit.
En fin de compte, les différences entre les coopératives de crédit d’État et à charte fédérale sont beaucoup moins importantes que la différence entre les coopératives de crédit et les banques.