Prêt ou ligne de crédit : un aperçu
Les prêts et les lignes de crédit sont deux façons différentes d’emprunter auprès de prêteurs, tant pour les entreprises que pour les particuliers. L’approbation des prêts et des lignes de crédit (également appelés lignes de crédit) dépend de l’objectif visé, de la cote de crédit et des antécédents financiers de l’emprunteur, ainsi que de sa relation avec le prêteur.
Les prêts ont ce qu’on appelle une limite de crédit non renouvelable, ce qui signifie que l’emprunteur n’a accès au montant prêté qu’une seule fois, où il effectue ensuite les paiements du principal et des intérêts jusqu’à ce que la dette soit remboursée.
Une ligne de crédit, en revanche, fonctionne différemment. L’emprunteur reçoit une limite de crédit fixe – tout comme avec une carte de crédit – et effectue des paiements réguliers composés d’une portion de capital et d’intérêts pour la rembourser. Mais contrairement à un prêt, l’emprunteur a un accès continu aux fonds et peut y accéder de manière répétée pendant qu’il est actif.
Points clés à retenir
- Les prêts et les lignes de crédit sont des types de dettes émises par les banques qui dépendent des besoins de l’emprunteur, de sa cote de crédit et de sa relation avec le prêteur.
- Les prêts sont des facilités de crédit forfaitaires non renouvelables qui sont normalement utilisées dans un but précis par l’emprunteur.
- Les lignes de crédit sont des lignes de crédit renouvelables qui peuvent être utilisées de manière répétée pour les achats quotidiens ou les urgences, soit pour le montant total de la limite, soit pour des montants inférieurs.
Prêts
Un prêt est assorti d’un montant spécifique en dollars, basé sur les besoins et la solvabilité de l’emprunteur. Comme d’autres produits de crédit non renouvelables, un prêt est accordé sous forme de somme forfaitaire à usage unique, de sorte que le crédit avancé ne peut pas être utilisé plusieurs fois comme une carte de crédit.
Prêts garantis
Les prêts peuvent se présenter sous deux formes générales : soit garantis, soit non garantis. Les prêts garantis sont garantis par une forme de nantissement – dans la plupart des cas, il s’agit du même actif que celui pour lequel le prêt est accordé. Par exemple, un prêt automobile est garanti par le véhicule. Si l’emprunteur ne remplit pas ses obligations financières et ne rembourse pas le prêt, le prêteur peut reprendre possession de la garantie, la vendre et l’affecter au solde du prêt. S’il y a un montant impayé, le prêteur peut poursuivre l’emprunteur pour le reste.
Prêts non garantis
Les prêts non garantis, en revanche, ne sont garantis par aucune forme de nantissement. Dans la plupart des cas, l’approbation de ces prêts repose uniquement sur les antécédents de crédit de l’emprunteur et est généralement accordée pour des montants inférieurs, et à des taux d’intérêt plus élevés, que les prêts garantis.
Les taux d’intérêt ont donc tendance à varier en fonction du type de prêt accordé. Les prêts garantis sont normalement assortis de taux d’intérêt plus bas en raison du faible niveau de risque qui y est associé. Comme la plupart des emprunteurs ne veulent pas renoncer à la garantie, ils ont plus de chances de respecter leurs paiements – et s’ils ne remboursent pas le prêt, la garantie conserve une grande partie de sa valeur pour le prêteur.
Les prêts non garantis, cependant, coûtent souvent beaucoup plus cher en intérêts aux emprunteurs. Le taux dépendra également du type de prêt qu’un particulier ou une entreprise contracte.
Voici quelques types de prêts courants accordés aux emprunteurs par les prêteurs :
Hypothèque
Une hypothèque est un prêt spécialisé utilisé pour acheter une maison ou un autre type de bien immobilier et est garantie par le bien immobilier en question. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit respecter les seuils minimums de crédit et de revenu du prêteur. Une fois le prêt approuvé, le prêteur paie la propriété, laissant à l’emprunteur le soin d’effectuer des paiements réguliers du principal et des intérêts jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Comme les prêts hypothécaires sont garantis par des biens immobiliers, ils ont tendance à être assortis de taux d’intérêt plus bas que les autres prêts.
Prêt automobile
Comme les hypothèques, les prêts automobiles sont garantis. La garantie, cependant, est le véhicule en question. Le prêteur avance le montant du prix d’achat au vendeur – sans les acomptes versés par l’emprunteur. L’emprunteur doit respecter les conditions du prêt, notamment en effectuant des paiements réguliers jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut reprendre possession du véhicule et poursuivre le débiteur pour tout solde restant. Souvent, les concessionnaires automobiles ou le constructeur automobile proposent de servir de prêteur.
Prêt de consolidation de la dette
Les consommateurs peuvent consolider toutes leurs dettes en une seule en s’adressant à un prêteur pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. Si et quand le prêt est approuvé, la banque rembourse toutes les dettes en cours. Au lieu d’effectuer des paiements multiples, l’emprunteur n’est responsable que d’un seul paiement régulier, qui est versé au nouveau prêteur. La plupart des prêts de consolidation de dettes ne sont pas garantis.
Prêt à l’amélioration de l’habitat
Ces prêts peuvent ou non être garantis par une quelconque sûreté. Si un propriétaire a besoin d’effectuer des réparations dans sa maison, il peut s’adresser à une banque ou à un autre établissement financier pour obtenir un prêt à l’amélioration de l’habitat. Ce prêt permet au propriétaire de retirer des fonds pour effectuer des rénovations indispensables.
Prêts aux étudiants
Il s’agit d’une forme courante de dette utilisée pour financer des dépenses d’éducation admissibles. Les prêts aux étudiants – également appelés prêts éducatifs – sont offerts par des programmes de prêts fédéraux ou privés. Ils reposent souvent sur les revenus et la cote de crédit des parents de l’étudiant et non sur ceux de l’étudiant, bien que ce dernier soit responsable du remboursement. Les paiements sont généralement différés pendant que l’étudiant fréquente l’école et pendant les six premiers mois suivant l’obtention de son diplôme.
Prêt aux entreprises
Ces prêts sont également appelés prêts commerciaux. Il s’agit de produits de crédit spéciaux accordés aux entreprises – petites, moyennes et grandes – pour les aider à acheter plus de stocks, à embaucher du personnel, à poursuivre leurs activités quotidiennes ou lorsqu’elles ont simplement besoin d’une injection de capital.
En moyenne, les frais de clôture, s’il y en a, sont plus élevés pour les prêts que pour les lignes de crédit.
Ligne de crédit
Une ligne de crédit fonctionne différemment d’un prêt. Lorsqu’un emprunteur est approuvé pour une ligne de crédit, la banque ou l’institution financière lui avance une limite de crédit fixe que la personne peut utiliser à plusieurs reprises, en tout ou en partie. Cela en fait une limite de crédit renouvelable, un outil d’emprunt beaucoup plus souple. Contrairement aux prêts, les lignes de crédit peuvent être utilisées à toutes fins, des achats quotidiens aux besoins particuliers tels que les voyages, les petites rénovations ou le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé.
La ligne de crédit d’une personne fonctionne un peu comme une carte de crédit et, dans certains cas, comme un compte courant. Tout comme une carte de crédit, les particuliers peuvent accéder à ces fonds à tout moment, à condition que le compte soit à jour et qu’il reste du crédit disponible. Ainsi, si vous disposez d’une ligne de crédit avec une limite de 10 000 $, vous pouvez l’utiliser en tout ou en partie pour tout ce dont vous avez besoin. Si vous disposez d’un solde de 5 000 $, vous pouvez toujours utiliser les 5 000 $ restants à tout moment. Si vous remboursez les 5 000 $, vous pouvez alors accéder à nouveau à la totalité des 10 000 $.
Certaines lignes de crédit fonctionnent également comme un compte courant. Cela signifie que vous pouvez effectuer des achats et des paiements à l’aide d’une carte de débit liée ou émettre des chèques sur le compte.
Les lignes de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés, des montants en dollars plus faibles et des montants de paiement minimums plus faibles que les prêts. Les paiements sont exigés mensuellement et se composent du principal et des intérêts. Les lignes de crédit ont généralement un impact plus immédiat et plus important sur les rapports de crédit des consommateurs et les scores de crédit. L’accumulation d’intérêts ne commence qu’une fois que vous avez effectué un achat ou que vous avez retiré de l’argent en utilisant la ligne de crédit.
Ligne de crédit personnelle
Il s’agit d’une ligne de crédit non garantie. Tout comme un prêt non garanti, il n’y a pas de garantie qui assure ce véhicule de crédit. En tant que tel, il exige de l’emprunteur qu’il ait une cote de crédit plus élevée. Les lignes de crédit personnelles sont généralement assorties d’une limite de crédit plus basse et de taux d’intérêt plus élevés. La plupart des banques accordent ce crédit aux emprunteurs pour une durée indéterminée.
Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) sont des facilités garanties, généralement adossées à la valeur marchande du logement d’une personne. Elle tient également compte du montant dû sur le prêt hypothécaire de l’emprunteur. La limite de crédit pour la plupart des LDCL peut atteindre 80 % de la valeur marchande d’un logement, moins le montant du prêt hypothécaire.
La plupart des HELOC sont assorties d’une période de tirage spécifique – généralement jusqu’à 10 ans. Pendant cette période, l’emprunteur peut utiliser, payer et réutiliser les fonds à plusieurs reprises. Comme ils sont garantis, vous pouvez vous attendre à payer des intérêts moins élevés pour une LDCI que pour une ligne de crédit personnelle.
Ligne de crédit aux entreprises
Ces lignes de crédit sont utilisées par les entreprises en fonction de leurs besoins. La banque ou l’institution financière tient compte de la valeur marchande et de la rentabilité de l’entreprise ainsi que du risque. Une ligne de crédit peut être garantie ou non en fonction du montant du crédit demandé, et les taux d’intérêt ont tendance à être variables.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).