Quand devrais-je prendre ma retraite ? Les avantages et les inconvénients des différents âges

Quel est le bon moment pour prendre sa retraite ? C’est une question qui dépend de vos besoins personnels et de votre situation, sans parler de votre personnalité et de vos projets pour ce que vous feriez à la place.

Nous avons tous eu des jours où nous sommes prêts à remettre une lettre de démission à notre patron et à mener la belle vie d’un retraité. Bien que quitter la vie active plus tôt puisse sembler un paradis, cela peut être une grave erreur si vous n’êtes pas financièrement prêt à vivre sans salaire. Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients de la cessation d’emploi à différents âges.

Points clés à retenir

  • La retraite anticipée nécessite un pécule beaucoup plus important.
  • Les cotisations de rattrapage sur les comptes de retraite peuvent aider les personnes de 50 ans et plus à faire fructifier ce pécule.
  • Le report de la sécurité sociale à 70 ans fait que votre prestation mensuelle est de 32 % supérieure à ce qu’elle sera à l’âge de la retraite complète.

Retraite anticipée : Avant 65 ans

Soyons honnêtes, quitter votre emploi de neuf à cinq ans peut avoir de beaux avantages. Lorsque certains travailleurs atteignent la cinquantaine et le début de la soixantaine, ils commencent à se sentir épuisés, et prendre sa retraite avant l’âge traditionnel de 65 ans peut être revigorant. Les hommes prennent leur retraite à 64 ans en moyenne, tandis que les femmes le font à 62 ans. Qu’il s’agisse de voyager, de se lancer dans de nouveaux passe-temps ou simplement de trouver un emploi à temps partiel moins stressant, c’est l’occasion de se ressourcer.

Si des recherches montrent que travailler plus longtemps permet d’être en meilleure santé et plus heureux, il existe également des preuves de l’existence d’un point de vue opposé. Le National Bureau of Economic Research, par exemple, a constaté que « la retraite améliore à la fois la santé et la satisfaction de vivre », en partie en tenant compte du nombre de personnes qui sont contraintes de prendre leur retraite pour des raisons de santé. 

Cependant, il y a une mise en garde importante. Relativement peu de personnes ont les ressources financières nécessaires pour supporter une retraite prolongée. Si vous pouvez prétendre à la sécurité sociale à 62 ans, vous n’avez en fait droit à la totalité de vos prestations mensuelles que quelques années plus tard – pour les personnes nées entre 1943 et 1954, cela n’arrive qu’à 66 ans.

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Si vous demandez des prestations à 62 ans, vous n’obtenez que 75 % du montant total, ce qui compense le fait que vous recevrez des chèques pendant une période plus longue. La prestation pour votre conjoint en prend également un coup. Il ne recevra que 35 % du montant total de votre retraite, contre 50 % si vous attendez au moins 66 ans.

Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d’un gros pécule pour compléter vos fonds de sécurité sociale, surtout si vous l’accrochez très tôt. Selon l’opinion traditionnelle, il vous faudra 25 fois vos dépenses annuelles (moins la sécurité sociale) pour éviter de vivre plus longtemps que votre argent. Et plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous aurez besoin d’argent. N’oubliez pas non plus que vous n’aurez pas droit à l’assurance maladie avant 65 ans, ce qui signifie que vous devrez très certainement assumer des frais importants si vous devez souscrire une assurance maladie par vous-même. 

Une personne qui demande une couverture conforme à la loi sur les soins abordables (ACA) paie en moyenne 456 $ par mois en primes. En revanche, la prime standard de la partie B du Medicare en 2021 est de 148,50 $ par mois et vous permet de bénéficier d’une couverture avec une franchise relativement faible de 203 $ par an. Pour être bien protégé, cependant, vous devez également figurer dans Medigap et votre couverture des médicaments sur ordonnance.

Vous ne pouvez pas bénéficier d’une couverture médicale avant 65 ans. Un plan de retraite anticipée doit donc tenir compte des coûts considérables des soins de santé. 

Retraite normale : 66 à 70 ans

Pour beaucoup, la soixantaine est le juste milieu de la retraite : vous êtes assez âgé pour avoir constitué une belle réserve financière et assez jeune pour profiter de vos années sans emploi. Le fait que vous perceviez l’intégralité de vos prestations de sécurité sociale à 66 ans peut faire une énorme différence, surtout si vous êtes en relativement bonne santé et que vous êtes susceptible d’avoir une retraite moyenne ou plus longue que la moyenne. 

L’attente vous donne également quelques années supplémentaires pour consolider vos comptes d’investissement fiscalement avantageux. Les investisseurs âgés d’au moins 50 ans peuvent verser une contribution de rattrapage à leur 401(k) ou IRA. Pour 2020 et 2021, les investisseurs âgés de 50 ans ou plus peuvent verser 7 000 dollars dans un IRA traditionnel ou un IRA Roth. Si vous utilisez un 401(k) pour épargner en vue de la retraite, vous pouvez reporter jusqu’à 26 000 dollars par an de salaire une fois que vous avez atteint l’âge de 50 ans. De plus, ceux qui attendent d’avoir 65 ans peuvent bénéficier de l’assurance maladie, qui représente généralement une fraction du coût des plans d’assurance individuels pour les personnes âgées. 

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Retraite tardive : 70 ans et plus

Si vous aimez ce que vous faites pour gagner votre vie, les avantages de travailler jusqu’à 70 ans sont évidents. Pour tous les autres, une carrière prolongée peut sembler être la dernière chose que vous souhaitez.

Néanmoins, considérez les avantages. D’une part, vous aurez plus de temps pour gonfler votre épargne. D’autre part, vous bénéficiez d’une sécurité sociale la plus élevée possible. Les prestations augmentent au prorata jusqu’à l’âge de 70 ans, où elles représentent 132 % de votre montant total. En conséquence, si vous planifiez bien, vous aurez plus d’argent pour faire les choses que vous aimez vraiment et vous aurez moins de soucis pour survivre à vos actifs.

Bien sûr, retarder la retraite n’est pas toujours un choix, pour diverses raisons. Le National Institute of Retirement Security souligne à quel point de nombreux Américains ne sont pas préparés à la retraite, en notant que « quatre travailleurs américains sur cinq ont moins d’un an de revenu épargné sur des comptes de retraite » et que « 57 % ne possèdent aucun actif sur des comptes de retraite ». Le coup de grâce ? « Si l’on inclut tous les actifs, et pas seulement les personnes disposant d’un compte de retraite, le solde médian des comptes de retraite est de 0 $. Ouch. 

Beaucoup de personnes âgées ne peuvent pas attendre le jour où elles cesseront enfin de faire carrière. Pourtant, s’inquiéter constamment de ses finances n’est pas vraiment la meilleure façon de passer le cap de la vieillesse. Avant de décider de prendre votre retraite, assurez-vous que vous avez les ressources nécessaires pour profiter au mieux de cette nouvelle étape de la vie.

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