Le sénateur Elizabeth Warren a popularisé la règle dite du « budget 50/20/30 » (parfois appelée « 50-30-20 ») dans son livre, All Your Worth : The Ultimate Lifetime Money Plan. La règle de base consiste à diviser le revenu après impôt et à l’affecter à des dépenses : 50 % aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l’épargne. Nous présentons ici un bref profil de ce plan budgétaire facile à suivre.
Points clés à retenir
- La règle du budget 50-20-30 (ou 50-30-20) est un plan intuitif et simple pour aider les gens à atteindre leurs objectifs financiers.
- La règle stipule que vous devez consacrer jusqu’à 50 % de votre revenu après impôt aux besoins et obligations que vous devez avoir ou faire.
- La moitié restante doit être répartie entre 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes et 30 % pour tout ce que vous pouvez souhaiter.
- Cette règle est un modèle qui vise à aider les particuliers à gérer leur argent et à épargner pour les urgences et la retraite.
- Les Américains ont des niveaux d’endettement très élevés, totalisant 14,3 billions de dollars en mars 2020.
50% : Besoins
Les besoins sont ces factures que vous devez absolument payer et qui sont les choses nécessaires à la survie. Il s’agit notamment du loyer ou des paiements hypothécaires, des paiements de la voiture, de l’épicerie, de l’assurance, des soins de santé, du paiement minimum de la dette et des services publics. Ce sont vos « must have ». La catégorie « besoins » ne comprend pas les articles qui sont des suppléments, comme HBO, Netflix, Starbucks et les restaurants.
La moitié de votre revenu après impôt devrait suffire à couvrir vos besoins et vos obligations. Si vous dépensez plus que cela pour vos besoins, vous devrez soit réduire vos besoins, soit essayer de réduire votre mode de vie, peut-être en optant pour une maison plus petite ou une voiture plus modeste. Le covoiturage ou les transports publics pour se rendre au travail sont peut-être une solution, ou encore cuisiner plus souvent à la maison.
30% : Veut
Les désirs sont toutes les choses pour lesquelles vous dépensez de l’argent et qui ne sont pas absolument essentielles. Cela inclut les dîners et les sorties au cinéma, le nouveau sac à main, les billets de sport, les vacances, le dernier gadget électronique et l’Internet à très haut débit. Tout ce qui se trouve dans le seau des « envies » est facultatif si vous le faites bouillir. Vous pouvez vous entraîner à la maison au lieu d’aller à la salle de sport, cuisiner au lieu de manger au restaurant ou regarder du sport à la télévision au lieu d’acheter des billets pour le match.
Cette catégorie comprend également les décisions de mise à niveau que vous prenez, comme par exemple choisir un steak plus coûteux au lieu d’un hamburger moins cher, acheter une Mercedes au lieu d’une Honda plus économique, ou encore choisir entre regarder la télévision en utilisant une antenne gratuitement ou dépenser de l’argent pour regarder la télévision par câble. Fondamentalement, les envies sont tous ces petits extras que vous dépensez pour rendre la vie plus agréable et plus divertissante.
20% : Économies
Enfin, essayez d’affecter 20 % de votre revenu net à l’épargne et aux investissements. Il s’agit notamment d’alimenter un fonds d’urgence sur un compte d’épargne bancaire, de verser des cotisations IRA sur un compte de fonds communs de placement et d’investir en bourse. Vous devez disposer d’au moins trois mois d’épargne d’urgence au cas où vous perdriez votre emploi ou qu’un événement imprévu surviendrait. Après cela, concentrez-vous sur votre retraite et sur la réalisation d’autres objectifs financiers à l’avenir.
Si jamais des fonds d’urgence sont utilisés, la première allocation de revenus supplémentaires devrait être de réapprovisionner le compte du fonds d’urgence.
L’épargne peut également comprendre le remboursement de dettes. Si les paiements minimums font partie de la catégorie des « besoins », tout paiement supplémentaire réduit le capital et les intérêts futurs dus, et constitue donc une épargne.
Importance de l’épargne
Les Américains sont notoirement mauvais en matière d’épargne, et le pays a un niveau d’endettement extrêmement élevé. En mars 2020, les Américains ont une dette totale de 14,3 billions de dollars, dont 438 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit. En 2019, le taux d’épargne des particuliers était de 7,6 %, contre 11 % en 1960.
La règle des 50-20-30 est destinée à aider les particuliers à gérer leur revenu après impôt, principalement pour disposer de fonds pour les urgences et d’économies pour la retraite. Chaque ménage doit donner la priorité à la création d’un fonds d’urgence en cas de perte d’emploi, de frais médicaux imprévus ou de tout autre coût monétaire imprévu. Si un fonds d’urgence est utilisé, le ménage doit s’attacher à le reconstituer.
L’épargne en vue de la retraite est également une étape essentielle, car les individus vivent plus longtemps. Calculer le montant dont vous aurez besoin pour la retraite et travailler pour atteindre cet objectif, en commençant dès le plus jeune âge, vous assurera une retraite confortable.
Il est difficile d’épargner et la vie nous impose souvent des dépenses imprévues. En suivant la règle des 50-20-30, les individus ont un plan avec la façon dont ils doivent gérer leur revenu après impôt. S’ils constatent que leurs dépenses de consommation dépassent les 20 %, ils peuvent trouver des moyens de réduire ces dépenses, ce qui leur permettra d’orienter les fonds vers des domaines plus importants comme l’argent de secours et la retraite.
Il faut profiter de la vie, et il n’est pas recommandé de vivre comme un spartiate, mais avoir un plan et s’y tenir vous permettra de couvrir vos dépenses, d’économiser pour la retraite, tout en faisant les activités qui vous rendent heureux.