Le principal avantage de l’assurance vie est de créer une succession qui peut subvenir aux besoins des survivants ou laisser quelque chose à une œuvre de bienfaisance. L’assurance vie à prime unique est un type d’assurance dans lequel une somme d’argent forfaitaire est versée dans la police en échange d’un capital décès qui est garanti jusqu’à votre décès. Nous examinons ici quelques-unes des différentes versions de l’assurance vie à prime unique disponibles, qui offrent un large éventail d’options de placement et de dispositions de retrait.
Avec l’assurance vie à prime unique, les fonds investis s’accumulent rapidement car la police est entièrement financée. Le montant du capital-décès dépend du montant investi ainsi que de l’âge et de l’état de santé de l’assuré. Du point de vue de la compagnie d’assurance, on estime qu’une personne plus jeune a une espérance de vie restante plus longue, ce qui donne aux fonds versés dans la prime plus de temps pour se développer avant que le capital-décès ne soit versé. Et, naturellement, plus le montant du capital que vous apportez initialement à votre police est important, plus votre capital décès sera également élevé. Par exemple, une femme de 60 ans peut utiliser une prime unique de 25 000 $ pour offrir un capital-décès de 50 000 $ exempt d’impôt à ses bénéficiaires, tandis qu’un homme de 50 ans peut utiliser une prime unique de 100 000 $ pour offrir un capital-décès de 400 000 $.
Prestations du vivant de l’assurance-vie à prime unique
Si les prestations de décès des polices d’assurance vous offrent un moyen efficace de subvenir aux besoins de vos personnes à charge, vous devez également tenir compte des besoins imprévus qui pourraient survenir avant votre décès. Vous comprenez probablement l’importance de l’assurance dépendance, car les soins de longue durée peuvent souvent s’avérer coûteux. Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous résoudre à payer les primes annuelles de l’assurance dépendance ? Les SPL peuvent offrir une solution.
Certaines polices SPL vous donnent accès au capital décès en franchise d’impôt pour payer les dépenses de soins de longue durée. Cette caractéristique peut vous aider à protéger vos autres avoirs contre le coût potentiellement écrasant des soins de longue durée. Le capital-décès qui reste dans la police à votre décès sera transmis en franchise d’impôt à vos bénéficiaires. Et si vous n’en utilisez pas une partie, l’argent ira à vos proches comme vous l’aviez prévu au départ. Par conséquent, votre plan SPL vous permet de couvrir vos besoins en matière de soins de longue durée selon les besoins, mais laisse toujours intact le montant maximum possible de votre capital décès pour vos personnes à charge.
Un certain nombre de régimes SPL vous permettent également de retirer une partie du capital décès si vous êtes atteint d’une maladie en phase terminale et si votre espérance de vie est inférieure ou égale à 12 mois. Cette souplesse peut rendre moins intimidante la décision de payer une prime unique importante, et il est important de tenir compte du fait que vous disposez d’un patrimoine financier limité en dehors de votre SPL.
Options d’investissement avec les politiques de protection sociale
Il existe deux politiques populaires à prime unique qui offrent différentes options d’investissement :
- La prime unique sur l’ensemble de la vie paie un taux d’intérêt fixe basé sur l’expérience de la compagnie d’assurance en matière d’investissement et sur les conditions économiques actuelles.
- L’assurance vie à prime unique variable permet aux titulaires de police de choisir parmi un menu de sous-comptes d’actions, d’obligations et de marché monétaire gérés par des professionnels, ainsi que d’un compte fixe.
Votre choix devrait dépendre de votre capacité à faire face aux changements du marché, de la composition des autres actifs de votre portefeuille et de la manière dont vous prévoyez d’utiliser la valeur de rachat de la police. Avec un taux d’intérêt fixe, vous pouvez compter sur la sécurité et la stabilité du taux de croissance constant de votre police, mais vous passez à côté de gains potentiels si les marchés financiers sont bien orientés. Le montant minimum du capital-décès est fixé lors de la souscription du contrat, mais si la valeur du compte du contrat augmente au-delà d’un certain montant, le capital-décès peut également augmenter.
En revanche, si vous êtes prêt à risquer une sous-performance pour avoir une chance de meilleurs rendements, une police d’assurance vie variable avec des sous-comptes investis en actions et en obligations peut être plus judicieuse pour vous.
Options de retrait
Les politiques de SPL vous donnent le contrôle de votre investissement, vous permettant d’accéder à la valeur en espèces pour les urgences, la retraite ou d’autres opportunités. L’un des moyens d’accéder aux liquidités de la police est un prêt. Vous pouvez généralement emprunter un montant égal à 90 % de la valeur de rachat de la police. Bien entendu, cela réduira la valeur de rachat de la police et le capital décès, mais vous avez la possibilité de rembourser le prêt et de rétablir la prestation.
Les compagnies vous permettront également de retirer des fonds et de déduire le retrait de la valeur de rachat de la police. Elles ont généralement un montant minimum que vous pouvez retirer. Le montant que vous pouvez retirer chaque année sans payer de frais de rachat peut s’élever à 10 % de la prime versée ou à 100 % des gains de la police, selon le montant le plus élevé.
Toutefois, les retraits ou les prêts de votre SPL peuvent entraîner un coût supplémentaire, car les polices SPL sont généralement considérées comme des contrats de dotation modifiés. Cela signifie qu’il y a une pénalité de 10 % de l’IRS sur tous les gains retirés ou empruntés avant l’âge 59½. Vous devrez également payer des impôts sur ces bénéfices. De plus, si vous encaissez la police, la compagnie d’assurance peut vous imposer des frais de rachat.
L’investissement se développe en bénéficiant d’un report d’impôt
Vos investissements se développeront avec un report d’impôt à l’intérieur de la police. Comme indiqué ci-dessus, vous paierez des impôts sur les revenus si vous retirez ou empruntez de la police, mais vos bénéficiaires désignés recevront les prestations sans impôt sur le revenu et sans les délais et les frais d’homologation. Il s’agit là d’un avantage important, car vous ne voulez pas que les efforts et les dépenses que vous avez consacrés au versement des prestations de décès pour vos personnes à charge soient réduits par des délais et des frais d’homologation excessifs.
Le SPL présente des inconvénients
Le montant minimum que vous pouvez investir dans une police SPL est généralement de 5 000 dollars, ce qui peut rendre le coût prohibitif pour de nombreux investisseurs. Les ajouts ne sont pas autorisés. Vous ne devez envisager d’utiliser des fonds que vous aviez l’intention de transmettre à la génération suivante ou de contribuer à financer un objectif à long terme, comme la retraite. De plus, vous devrez satisfaire aux normes de souscription médicale de la compagnie d’assurance pour pouvoir bénéficier de la SPL.
Si vous avez de l’argent liquide dont vous n’avez pas besoin pour le moment et que vous voulez une assurance vie garantie pour votre famille ou votre organisme de bienfaisance préféré, l’assurance vie à prime unique est peut-être le produit idéal pour vous. C’est aussi un excellent moyen de commencer un programme d’assurance vie pour un enfant.
Par exemple, vous pouvez spécifier un enfant ou un petit-enfant comme assuré et conserver la police à votre nom. De cette façon, vous auriez toujours le contrôle de la valeur en espèces. Vous pouvez aussi en faire le propriétaire pour que la police soit retirée de votre succession. Quelle que soit la solution que vous choisissez pour votre assurance vie à prime unique, n’oubliez pas de tenir compte de votre situation financière personnelle et des autres instruments de retraite déjà utilisés, afin de pouvoir choisir et adapter votre police à vos besoins. En outre, comparez les polices à prime unique de plusieurs compagnies différentes pour vous assurer que vous recevrez la meilleure police d’assurance vie possible.