Vous voulez prendre votre retraite dans cinq ans ? Ce que vous devez savoir

Les cinq dernières années précédant votre retraite peuvent être parmi les plus critiques en termes de planification de la retraite, car vous devez déterminer au cours de cette période si vous pouvez réellement vous permettre de quitter votre travail. Cette détermination dépendra en grande partie de la quantité de préparation que vous avez faite jusqu’à présent et des résultats de cette préparation.

Si vous êtes financièrement préparé, il vous suffira peut-être de maintenir votre programme et de poursuivre votre objectif de retraite. Si vous n’êtes pas préparé, il se peut que vous ayez besoin de plus de cinq ans – ou d’une modification de votre mode de vie prévu pour la retraite.

Examinons un plan d’action qui vous permettra de déterminer votre niveau de préparation au début des cinq années à venir.

Points clés à retenir

  • Si vous espérez prendre votre retraite dans cinq ans, c’est le bon moment pour faire une analyse réaliste des besoins en matière de retraite.
  • Tout d’abord, estimez le montant que vous prévoyez de dépenser chaque année. Ensuite, comparez ce montant au revenu que vous pouvez raisonnablement escompter.
  • Si vos dépenses sont trop élevées ou vos revenus trop faibles, vous devrez peut-être procéder à certains ajustements, notamment en ce qui concerne votre calendrier de retraite.

De combien d’argent aurez-vous besoin ?

L’absence d’une analyse adéquate des besoins en matière de retraite est l’une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes se retrouvent en difficulté financière au cours de leur vie professionnelle. Au niveau le plus élémentaire, une analyse des besoins en matière de retraite peut consister à multiplier votre revenu actuel par un pourcentage recommandé, par exemple 75 % ou 80 %. Cette méthode repose sur l’hypothèse que vos dépenses sont susceptibles de diminuer après votre départ à la retraite, ce qui n’est malheureusement souvent pas le cas.

Pour avoir une idée plus réaliste de la somme d’argent dont vous aurez besoin pour votre retraite, votre analyse doit adopter une approche globale. Cela signifie qu’il faut prendre en compte tous les aspects de vos finances, y compris les éléments qui pourraient affecter votre trésorerie et vos dépenses.

Vous trouverez ci-dessous quelques questions à vous poser.

Combien de temps pensez-vous être à la retraite ?

À une demi-décennie de la date prévue de votre retraite, l’objectif principal est de déterminer si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite d’ici là. Pour ce faire, vous devez d’abord déterminer combien de temps vous pensez vivre.

A moins d’être clairvoyant, il n’y a aucun moyen d’être sûr. Cependant, vous pouvez faire une estimation raisonnable basée sur votre niveau de santé général et vos antécédents familiaux. Par exemple, si les membres de votre famille vivent généralement jusqu’à 80 ans et que vous êtes en bonne santé, vous pouvez supposer que vous serez toujours là à cet âge.

vous pouvez intéressé:  Moyen-Orient et Afrique du Nord (MENA)

Vous devez assurer vos biens contre les maladies de longue durée ?

Pendant que vous réfléchissez à l’espérance de vie, demandez-vous également si votre famille a été sujette à des maladies coûteuses et de longue durée. Si c’est le cas, l’assurance de vos avoirs de retraite devrait figurer en tête de liste des éléments à inclure dans votre analyse. Vous pouvez envisager de souscrire une assurance dépendance pour payer les soins en maison de retraite ou des services similaires si vous en avez éventuellement besoin.

Le fait de devoir utiliser votre épargne-retraite pour payer des dépenses pourrait vous faire perdre votre pécule en un rien de temps. C’est particulièrement vrai si vos actifs sont suffisamment importants pour qu’il soit peu probable que vous puissiez bénéficier des soins en maison de retraite pris en charge par Medicaid – mais vous n’êtes pas assez riche pour que vos actifs couvrent facilement tout ce qui vous arrive. Si vous êtes marié, pensez à ce qui se passerait si l’un des partenaires tombait malade et épuisait les économies destinées à soutenir l’autre partenaire après le décès d’un conjoint.

Quelles seront vos dépenses pendant la retraite ?

La projection de vos dépenses pendant la retraite peut être l’une des parties les plus faciles de votre analyse des besoins. Il suffit de dresser une liste des articles ou des expériences pour lesquels vous prévoyez de dépenser de l’argent et de déterminer leur coût probable.

L’une des façons de procéder consiste à utiliser votre budget actuel comme point de départ. Ensuite, éliminez ou réduisez les dépenses qui ne s’appliqueront plus (comme l’essence que vous utilisez pour vous rendre au travail et en revenir) et ajoutez ou augmentez les éléments qui représenteront de nouvelles dépenses pendant la retraite (comme des factures de services publics plus élevées à la maison ou plus de voyages d’agrément).

En faisant le total de vos ressources financières, n’oubliez pas les biens, tels que les biens immobiliers, qui pourraient produire des revenus ou que vous pourriez vendre et convertir en espèces.

Quels seront vos revenus ?

Ensuite, additionnez les revenus que vous êtes sûr de recevoir à la retraite. Cela comprend :

  • Vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Vous pouvez obtenir une estimation de vos prestations de sécurité sociale en utilisant un calculateur sur le site web de l’administration de la sécurité sociale. 
  • Tout revenu de pension provenant d’un employeur actuel ou ancien.
  • Tout fonds provenant de paiements réguliers d’une rente que vous possédez.
  • Tout bien, réel ou intellectuel, que vous comptez vendre ou dont vous comptez percevoir des paiements réguliers pour vous aider à financer votre retraite. Il peut s’agir de biens immobiliers, de redevances ou de biens locatifs.
  • Une fois que vous avez atteint l’âge où vous êtes soumis aux distributions minimales requises (72 ans à l’heure actuelle), obtenez une estimation du montant que vous devrez retirer et ajoutez ce montant à votre revenu garanti pour cette période. 
vous pouvez intéressé:  5 conseils pour savoir quand vendre vos actions

Faites également l’inventaire de vos autres économies et actifs que vous pourriez utiliser à la retraite :

  • Les fonds que vous avez économisés sur des comptes d’épargne-retraite, tels que les IRA et les 401(k).
  • Les IRA hérités et autres comptes de retraite hérités. Sachez que les règles de répartition des comptes de retraite hérités ont changé avec la loi « Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act ».(Auparavant, certains bénéficiaires non conjoints étaient autorisés à répartir les versements de leur argent hérité sur toute leur vie. Avec la loi SECURE, ces bénéficiaires disposent de 10 ans à compter du décès du titulaire du compte de retraite pour effectuer des distributions complètes.)
  • Argent sur d’autres comptes d’épargne ou d’investissement.
  • Votre compte d’épargne santé (CES), si vous en avez un. 
  • La valeur de votre maison ou d’un autre bien immobilier.
  • Tout autre bien de valeur, tel que des œuvres d’art.

Faire le calcul de la retraite

Une fois que vous avez établi vos prévisions de dépenses et le montant des revenus que vous recevrez régulièrement, l’étape suivante consiste à déterminer le montant supplémentaire que vous devrez prélever sur l’épargne-retraite et les autres actifs que vous venez d’inventorier pour subvenir à vos besoins.

Vous trouverez ci-dessous un exemple de ce calcul, basé sur les hypothèses suivantes :

  • Cette personne prévoit de prendre sa retraite dans cinq ans.
  • Ses dépenses annuelles de retraite représenteront 75 % de ses revenus avant la retraite.
  • Elle prévoit de passer 20 ans à la retraite.
  • Son revenu annuel actuel est de 250 000 $ et elle recevra une augmentation de salaire estimée à 5 % par an.
  • Leur revenu estimé de la sécurité sociale est de 24 528 $ par an.
  • Le solde de leur épargne-retraite est actuellement de 1,5 million de dollars, et ils prévoient une croissance de 8 % par an.

Dans ce cas, les résultats ressemblent à ceci :


Vous pouvez obtenir une calculatrice pour ce calcul à l’adresse http://www.choosetosave.org/.

Même si notre préretraité hypothétique a un revenu et une épargne-retraite supérieurs à la moyenne, le calcul montre qu’il est en voie de remplacer seulement environ 64 % de son revenu d’avant la retraite, ce qui est bien inférieur au taux de remplacement de 75 % qu’il visait. Cela signifie qu’ils devront procéder à quelques ajustements s’ils veulent prendre leur retraite dans cinq ans.

Vos faits et circonstances particuliers produiront probablement des résultats différents. Par exemple, avez-vous plus ou moins épargné ? Recevrez-vous plus ou moins de la sécurité sociale ? Vos revenus provenant d’autres sources seront-ils plus ou moins élevés ? La durée prévue de votre retraite est-elle plus longue ou plus courte ? Tous ces facteurs pourraient changer .

Êtes-vous sur la bonne voie ?

Si le résultat de votre analyse des besoins en matière de retraite montre que vous êtes sur la bonne voie, félicitations ! Vous voudrez continuer à ajouter les montants recommandés – plus si possible – à votre épargne et rééquilibrer votre portefeuille si nécessaire afin qu’il soit adapté à votre horizon de retraite.

Si les résultats de votre analyse des besoins montrent que vous n’êtes pas financièrement prêt à prendre votre retraite dans cinq ans, voici quelques éléments à prendre en considération :

  • Pourriez-vous apporter des changements à votre mode de vie à la retraite qui permettraient de réduire considérablement vos dépenses annuelles ?
  • Seriez-vous en mesure d’augmenter suffisamment vos cotisations au compte de retraite au cours des cinq prochaines années pour qu’elles produisent un revenu suffisant une fois que vous serez à la retraite ?
  • Pourriez-vous travailler à temps partiel pendant votre retraite et gagner un revenu supplémentaire ?

Si vous ne pouvez pas faire grand-chose pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus, la meilleure solution est peut-être de reporter votre retraite de quelques années supplémentaires. Plus vous travaillerez longtemps, plus vous aurez de temps pour mettre de l’argent de côté, et moins vous aurez besoin de compter sur votre épargne-retraite pour subvenir à vos besoins.

Retour haut de page