L’hypothèque inversée est un type de prêt hypothécaire garanti par une propriété résidentielle qui peut donner aux retraités un revenu supplémentaire en leur donnant accès à la valeur non grevée de leur propriété. Mais cette approche présente des inconvénients, tels que des frais élevés et des taux d’intérêt élevés qui peuvent cannibaliser une partie importante de la valeur nette d’un propriétaire.
Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires inversés permettent aux propriétaires âgés de 62 ans et plus d’accéder à la valeur nette de leur maison pour générer des revenus à un âge plus avancé.
- Si un prêt hypothécaire inversé peut être idéal dans certaines situations, il n’est pas toujours le meilleur dans d’autres.
- Si vous souhaitez laisser votre maison à vos enfants, le fait d’avoir un prêt hypothécaire inversé sur la propriété pourrait poser des problèmes si vos héritiers n’ont pas les fonds nécessaires pour rembourser le prêt.
- Les propriétaires qui obtiennent un prêt hypothécaire inversé doivent également vivre dans la maison, sinon le prêt peut être annulé et les prêteurs peuvent saisir la propriété.
1. L’héritage de vos héritiers
Au décès du propriétaire, son conjoint ou sa succession remboursent habituellement le prêt. Selon la Federal Trade Commission, cela implique souvent la vente de la maison afin de générer les liquidités nécessaires. Si la maison est vendue pour un montant supérieur au solde du prêt, les fonds restants sont versés aux héritiers.
Mais si une maison se vend moins cher, les héritiers ne reçoivent rien, et l’assurance de la FHA couvre le déficit du prêteur. C’est pourquoi les emprunteurs doivent payer des primes d’assurance hypothécaire pour les prêts immobiliers inversés.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
La souscription d’un prêt hypothécaire inversé pourrait compliquer les choses si vous souhaitez laisser votre maison à vos enfants, qui n’ont peut-être pas les fonds nécessaires pour rembourser le prêt. Alors qu’un prêt hypothécaire à terme à taux fixe traditionnel peut offrir à vos héritiers une solution de financement pour garantir la propriété, ils peuvent ne pas remplir les conditions requises pour ce prêt, auquel cas une maison familiale qui leur est chère peut être vendue à un étranger, afin de satisfaire rapidement la dette hypothécaire inversée.
Les lignes directrices de cet article font référence aux prêts hypothécaires de conversion de la valeur nette du logement (HECM), qui sont soutenus par l’Administration fédérale du logement (FHA).
2. Vous vivez avec quelqu’un
Si vous avez des amis, des parents ou des colocataires qui vivent avec vous et qui ne figurent pas sur les documents de prêt, il est concevable qu’ils atterrissent dans la rue après votre décès. Ces pensionnaires pourraient également être obligés de quitter la maison si vous déménagez pendant plus d’un an, car les prêts hypothécaires inversés obligent les emprunteurs à vivre dans la maison, qui est considérée comme leur résidence principale.
Si un emprunteur décède, vend sa maison ou déménage, le prêt devient immédiatement exigible. Une solution consiste à indiquer vos pensionnaires sur les documents de prêt ; toutefois, aucune personne vivant avec vous et âgée de moins de 62 ans ne peut être emprunteur dans le cadre du prêt hypothécaire inversé.
3. Vous avez des factures médicales
Les personnes âgées souffrant de problèmes de santé peuvent obtenir des prêts hypothécaires inversés afin de se procurer de l’argent pour payer leurs factures médicales. Toutefois, elles doivent être en assez bonne santé pour pouvoir continuer à habiter dans la maison. Si l’état de santé d’une personne se détériore au point qu’elle doive s’installer dans un établissement de soins, le prêt doit être remboursé intégralement, car le logement ne peut plus être considéré comme la résidence principale de l’emprunteur.
Un déménagement dans une maison de soins infirmiers ou un établissement de vie assistée pendant plus de 12 mois consécutifs est considéré comme un déménagement permanent en vertu des règles relatives aux prêts hypothécaires inversés. C’est pourquoi les emprunteurs sont tenus de certifier par écrit chaque année qu’ils vivent toujours dans la maison pour laquelle ils empruntent, afin d’éviter la saisie.
4. Vous pourriez déménager bientôt
Si vous envisagez de déménager pour des raisons de santé ou autres, un prêt hypothécaire inversé est probablement peu judicieux car, à court terme, les coûts initiaux élevés rendent ce type de prêt peu pratique sur le plan économique. Ces coûts comprennent les frais du prêteur, les frais d’assurance hypothécaire initiale, les primes d’assurance hypothécaire continue et les frais de clôture (aussi appelés frais de règlement), tels que l’assurance des titres de propriété, les frais d’évaluation de la maison et les frais d’inspection.
Les propriétaires qui quittent ou vendent soudainement leur propriété n’ont que six mois pour rembourser le prêt. Et si les emprunteurs peuvent empocher le produit de la vente au-delà du solde dû sur le prêt, des milliers de dollars de frais de prêt hypothécaire inversé auront déjà été payés.
5. Vous ne pouvez pas vous permettre de payer les coûts
Le produit du prêt hypothécaire inversé peut ne pas suffire à couvrir les impôts fonciers, les primes d’assurance du propriétaire et les frais d’entretien de la maison. Si les prêteurs ne se tiennent pas au courant de ces questions, ils peuvent exiger le remboursement du prêt hypothécaire inversé, ce qui peut entraîner la perte de la maison.
Le bon côté des choses, c’est que certaines localités offrent des programmes de report de l’impôt foncier pour aider les personnes âgées à gérer leur trésorerie, et que certaines villes ont des programmes visant à aider les personnes âgées à faible revenu à effectuer des réparations à leur domicile, mais qu’il n’existe aucun programme de ce type pour l’assurance du propriétaire.
Si vous n’avez pas assez d’argent, mais qu’un prêt hypothécaire inversé vous semble problématique, il existe d’autres options, comme la vente de votre maison et la réduction des effectifs à des maisons plus petites et moins chères. Les propriétaires peuvent également envisager de louer des propriétés, ce qui atténue les problèmes liés à l’accession à la propriété, comme les impôts fonciers et les réparations. Il existe d’autres possibilités, comme la recherche de prêts sur la valeur nette du logement, de lignes de crédit sur la valeur nette du logement (HELOC) ou le refinancement par un prêt hypothécaire à terme traditionnel.