Après des années de travail acharné, vous avez certainement droit à une retraite heureuse. Vous avez peut-être déjà commencé à en rêver, au moins un peu. Allez-vous voyager à travers le monde, faire du bénévolat pour votre organisation caritative préférée, aller à la pêche ou passer plus de temps avec vos petits-enfants ? Les possibilités sont infinies.
Malgré cela, de nombreux travailleurs ont un peu peur de la retraite. Ils ont entendu trop d’histoires d’horreur sur des personnes qui prennent leur retraite trop tôt et qui voient leurs revenus et leur mode de vie sévèrement limités. Selon la 20e enquête annuelle sur les retraites des travailleurs de Transamerica, publiée en 2020, vivre de ses économies et de ses investissements est la crainte de la retraite la plus fréquemment citée par les travailleurs américains – 40 % d’entre eux ont déclaré que c’était leur principale préoccupation. Ajoutez à cela les retombées économiques de la pandémie actuelle de COVID-19, qui a ajouté une autre couche de complexité pour de nombreux aspirants retraités.
Comment savoir quand le moment est venu ? Voici six signes qui indiquent que vous êtes prêt à prendre votre retraite si vous le souhaitez.
Principales voies d’accès
- Avant de prendre votre retraite, assurez-vous que vos revenus vous permettront de mener le style de vie que vous souhaitez.
- Envisagez de reporter votre retraite si vous avez des obligations financières familiales ou des dettes importantes.
- Assurez-vous que votre portefeuille est à jour.
- Si vous avez un conjoint ou un autre partenaire, vous devez coordonner vos plans de retraite à deux.
1. Vous avez atteint l’âge de la retraite complète
Si vous êtes né entre 1943 et 1954, l’âge de la retraite complète aux fins de la sécurité sociale est de 66 ans. Si vous êtes né après 1959, vous devrez attendre d’avoir 67 ans. Entre ces dates, c’est 66 et quelques mois. Bien que vous puissiez commencer à demander des prestations de sécurité sociale dès 62 ans, vos prestations seront beaucoup plus élevées si vous attendez jusqu’à l’âge de la retraite complète. Si vous commencez à percevoir vos prestations de retraite à 62 ans, votre mensualité est réduite d’un énorme 25 %.
En revanche, si vous attendez encore plus longtemps pour faire valoir vos droits à la sécurité sociale – l’âge maximum du retard est de 70 ans – vous recevrez jusqu’à 132 % de la prestation mensuelle que vous auriez perçue à l’âge de la retraite complète.
Si vous commencez à percevoir la sécurité sociale de manière anticipée, cela réduira également les prestations de survivant auxquelles votre conjoint aura droit après votre décès. Si votre conjoint vous survit pendant de nombreuses années, cela pourrait avoir de graves conséquences financières.
2. Vous êtes libre de dettes
Si vous avez remboursé toutes vos dettes, vous êtes bien placé pour la retraite. Si vous avez des dettes de carte de crédit ou si vous devez encore beaucoup d’argent pour une maison ou une voiture, vous voudrez peut-être remettre à plus tard le fait de vous consacrer entièrement à vos jours de liberté.
Lorsque vous avez un revenu fixe, un prêt hypothécaire ou un paiement de voiture important peut mettre vos finances à rude épreuve. Il est également plus difficile de faire face à des dépenses imprévues. Avant de remettre votre avis de retraite, essayez de réduire la plupart, voire la totalité, de vos dettes.
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3. Vous ne soutenez plus les enfants ou les parents
Vos enfants sont-ils tous grands, hors de la maison, et gagnent-ils leur propre revenu ? Cela vous facilite grandement la tâche pour prendre votre retraite.
Toutefois, si vous continuez à subvenir aux besoins de vos enfants ou à les aider régulièrement, vous pouvez mettre vos projets de retraite en veilleuse pendant un certain temps. Vous pouvez également attendre si vos parents âgés ont besoin de votre soutien financier, ou s’ils en ont besoin plus tard.
« Soutenir des parents ou des enfants vieillissants à la maison coûte de plus en plus cher, car les frais d’études et de logement ne cessent d’augmenter. Il est impossible pour un couple de réduire ses dépenses s’il a un ménage à charge », explique Carlos Dias Jr, gestionnaire de fortune chez Excel Tax & Wealth Group
de Lake Mary, en Floride.
4. Vous avez créé un budget de retraite
Cela peut sembler évident, mais de nombreux futurs retraités ne sont pas à la hauteur. Avant d’abandonner votre carrière, il est important de déterminer si vous pouvez vivre confortablement avec votre revenu après la retraite.
Commencez par additionner vos dépenses mensuelles incontournables, notamment le prêt hypothécaire ou le loyer, l’épicerie, l’électricité et les autres services publics. Ajoutez ensuite vos « besoins », tels que les voyages, les divertissements, les achats et les sorties au restaurant. Une fois que vous avez calculé vos dépenses mensuelles estimées, il est temps de déterminer si vos revenus seront suffisants pour les couvrir. Faites le total de vos prestations de sécurité sociale, de la répartition de vos comptes de retraite, des pensions (si vous en avez) et de toutes les autres sources de revenus dont vous disposerez. N’oubliez pas que vous devrez payer des impôts sur le revenu pour toutes les distributions, à l’exception des Roth IRA, des Roth 401(k)s et d’une partie de la sécurité sociale (sauf si vous atteignez le seuil de revenu pour les prestations de sécurité sociale non imposables).
Voici une règle empirique sur la répartition de votre compte de retraite : « Votre budget de retraite, si vous prenez votre retraite au milieu de la soixantaine, ne devrait pas dépasser 4 % de vos investissements, plus la sécurité sociale et les versements de pension », déclare Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning LLC
à Denver, Colorado.
Avez-vous assez d’argent pour couvrir vos dépenses mensuelles, y compris au moins une partie de vos besoins ? Si oui, vous êtes peut-être prêt à prendre votre retraite.
23%
Le pourcentage de travailleurs américains dont la confiance dans leur capacité à prendre une retraite confortable a diminué en raison de la pandémie COVID-19, selon l’enquête sur la retraite de Transamerica.
5. Votre portefeuille est mis à jour
Depuis combien de temps n’avez-vous pas examiné attentivement votre portefeuille d’investissements ?
« Il y a trois paramètres qui influencent la capacité d’une personne à vivre de ses économies au début de sa retraite : Premièrement, la taille du portefeuille d’épargne ou d’investissement au moment de la retraite ; deuxièmement, le taux de croissance prévu du portefeuille à l’avenir (le rendement annuel moyen), et troisièmement, le montant du retrait/consommation annuel dont le retraité aura besoin pour maintenir (ou non) ce mode de vie », déclare Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC
à Fairfield, Connecticut.
Si vous n’avez pas fait de bilan de portefeuille depuis un certain temps, c’est le moment d’en faire un. Si votre portefeuille a pris un sérieux coup ces dernières années, votre pécule n’est peut-être pas aussi important que vous le pensiez. Et les conséquences à long terme de la pandémie de coronavirus sur la sécurité de la retraite n’ont pas encore été mises en évidence.
À l’approche de la retraite, vous pouvez également adopter une stratégie d’investissement plus prudente pour protéger votre patrimoine de retraite.
Il peut être utile de s’asseoir avec un conseiller financier pour réévaluer soigneusement votre portefeuille et déterminer si vous devez faire des ajustements.
6. Votre conjoint est d’accord
À moins que vous ne viviez seul, la retraite ne vous concerne pas seulement. La retraite est une décision que vous et votre partenaire devez prendre ensemble.
Un des facteurs à prendre en compte est la manière dont la réduction de vos revenus affectera votre partenaire. Si vous et votre conjoint êtes tous deux prêts financièrement et émotionnellement, vous aurez plus de chances de profiter ensemble d’une retraite satisfaisante. Si votre conjoint a l’intention de continuer à travailler pendant de nombreuses années, votre retraite risque d’être beaucoup plus solitaire que vous ne le pensiez. En revanche, prendre sa retraite exactement au même moment si les deux partenaires ont un emploi peut être un choc à la fois financier et psychologique. Déterminez le meilleur moment pour chacun de vous et pour tous les deux.
« La communication est toujours importante, surtout lorsqu’il s’agit des finances de votre ménage. Le fait d’être sur la même longueur d’onde en ce qui concerne votre plan de retraite vous permettra de passer en toute tranquillité d’esprit à la prochaine étape de votre vie », déclare Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors Inc
. à Irvine, en Californie.
Prendre sa retraite trop tôt peut être une erreur qui vous empêche de profiter pleinement de votre retraite, surtout si vous êtes obligé de réintégrer le marché du travail par nécessité financière plutôt que par choix. Prenez le temps de bien planifier votre retraite afin de prendre la bonne décision.