Assurance contre les maladies graves : Qu'est-ce que c'est et qui en a besoin ?

Si vous avez de la chance, vous n’avez probablement jamais eu à recourir à une assurance maladie grave (parfois appelée assurance maladie catastrophique). Vous n’en avez peut-être même jamais entendu parler. Mais en cas d’urgence sanitaire importante, comme un cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, l’assurance maladie grave pourrait être la seule chose qui vous protège de la ruine financière. Beaucoup de gens pensent qu’ils sont entièrement protégés par un plan d’assurance maladie standard, mais les coûts exorbitants du traitement des maladies mortelles sont généralement supérieurs à ce que couvre n’importe quel plan. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur l’assurance maladie grave et savoir si vous et votre famille devriez y songer.

Points clés à retenir

  • L’assurance contre les maladies graves offre une couverture supplémentaire pour les urgences médicales comme les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux ou le cancer.
  • Comme ces urgences ou maladies entraînent souvent des frais médicaux plus élevés que la moyenne, ces polices versent une somme d’argent pour aider à couvrir les dépassements là où l’assurance maladie traditionnelle peut être insuffisante.
  • Le coût de ces polices est relativement faible. Toutefois, les cas qu’elles couvrent sont généralement limités à quelques maladies ou urgences.

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Alors que l’espérance de vie moyenne aux États-Unis continue d’augmenter, les courtiers d’assurance trouvent des moyens de s’assurer que les Américains peuvent se permettre le privilège de vieillir. L’assurance contre les maladies graves a été développée en 1996, lorsque les gens ont réalisé que survivre à une crise cardiaque ou à un accident vasculaire cérébral pouvait laisser un patient avec des factures médicales insurmontables.

« Même avec une excellente assurance médicale, une seule maladie grave peut représenter un énorme fardeau financier », déclare le CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. L’assurance contre les maladies graves offre une couverture si vous êtes confronté à une ou plusieurs des urgences médicales suivantes :

  • Crise cardiaque
  • AVC
  • Greffes d’organes
  • Cancer
  • Pontage coronarien

Comme ces maladies nécessitent des soins et des traitements médicaux importants, leur coût peut rapidement dépasser celui de la police d’assurance médicale d’une famille. Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence ou d’un compte d’épargne santé (CES), vous aurez encore plus de mal à payer ces factures de votre poche.

De nombreuses personnes choisissent aujourd’hui des plans de santé à forte franchise, ce qui peut être une sorte d’épée à double tranchant : les consommateurs bénéficient de primes mensuelles relativement abordables mais pourraient se retrouver dans une situation très délicate en cas de maladie grave.

L’assurance contre les maladies graves peut payer les frais non couverts par l’assurance traditionnelle. L’argent peut également être utilisé pour les frais non médicaux liés à la maladie, notamment le transport, la garde d’enfants, etc. En règle générale, l’assuré reçoit une somme forfaitaire pour couvrir ces frais. Les limites de couverture varient – vous pourriez avoir droit à quelques milliers de dollars jusqu’à 100 000 dollars, selon votre police. Le prix de la police dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment le montant et l’étendue de la couverture, le sexe, l’âge et l’état de santé de l’assuré, ainsi que les antécédents médicaux de la famille.

Il existe des exceptions à la couverture d’assurance contre les maladies graves. Certains types de cancer peuvent ne pas être couverts, tandis que les maladies chroniques sont également fréquemment exemptées. Il se peut que vous ne puissiez pas recevoir de paiement si une maladie revient ou si vous souffrez d’un deuxième accident vasculaire cérébral ou d’une crise cardiaque. Certaines couvertures peuvent prendre fin lorsque l’assuré atteint un certain âge. Aussi, comme pour toute forme d’assurance, veillez à lire attentivement la police. La dernière chose dont vous voulez vous soucier, c’est de votre plan d’urgence. 

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Pourquoi cela peut être important

Vous pouvez souscrire une assurance maladie grave par vous-même ou par l’intermédiaire de votre employeur (beaucoup l’offrent à titre volontaire). L’ajouter à un plan d’assurance vie actuel peut également vous faire économiser de l’argent.

L’une des raisons pour lesquelles les entreprises ont tenu à ajouter ces régimes est qu’elles reconnaissent que les employés s’inquiètent des dépenses élevées qu’ils doivent assumer avec un régime à forte franchise. Contrairement aux autres prestations de soins de santé, les travailleurs supportent généralement la totalité du coût des plans de maladies graves. Cela permet aux entreprises, ainsi qu’aux travailleurs, de réaliser des économies.

L’un des grands avantages de l’assurance contre les maladies graves est que l’argent peut être utilisé pour diverses choses, comme par exemple

  • Pour payer des services médicaux essentiels qui ne seraient pas disponibles autrement.
  • Pour payer des traitements qui ne sont pas couverts par une police traditionnelle.
  • Pour payer les dépenses quotidiennes, permettant aux personnes gravement malades de concentrer leur temps et leur énergie sur leur rétablissement au lieu de travailler pour payer leurs factures.
  • Les frais de transport, tels que les déplacements vers et depuis les centres de traitement, la mise à niveau des véhicules pour le transport de scooters ou de fauteuils roulants, et l’installation d’ascenseurs dans les maisons des patients gravement malades qui ne peuvent plus monter les escaliers.
  • Les patients en phase terminale, ou ceux qui ont simplement besoin d’un lieu de repos pour récupérer, peuvent utiliser les fonds pour prendre des vacances avec leurs amis ou leur famille.

Faible coût, couverture limitée

L’attrait de ces politiques réside en partie dans le fait qu’elles ne coûtent généralement pas cher, surtout lorsqu’elles sont mises en place par un employeur. Certaines petites assurances ne coûtent que 25 dollars par mois, ce qui semble être une bonne affaire par rapport au coût d’une assurance maladie classique à faible franchise.

Malgré le faible coût de ces plans, certains experts en soins de santé sont sceptiques quant à savoir s’ils sont vraiment une bonne affaire pour les consommateurs. Une préoccupation majeure est qu’ils ne vous rembourseront que pour un éventail assez restreint de maladies. Si la maladie dont vous êtes atteint ne correspond pas à la définition d’une maladie couverte, vous n’avez pas de chance.

Plus le nombre de maladies couvertes par votre régime est élevé, plus vous paierez de primes. Une femme de 45 ans bénéficiant d’une assurance individuelle contre le cancer peut payer 40 dollars par mois pour une couverture de 25 000 dollars. Cette même femme peut payer deux fois plus par mois si elle étend la couverture aux maladies coronariennes, aux transplantations d’organes et à certaines autres affections.

Comme toutes les polices d’assurance, les polices maladies graves sont également soumises à une multitude de conditions. Non seulement elles ne couvrent que les conditions énumérées dans la police, mais elles ne les couvrent que dans les circonstances spécifiques mentionnées dans la police. Un diagnostic de cancer, par exemple, peut ne pas suffire à déclencher le paiement de la police si le cancer ne s’est pas propagé au-delà du point de découverte initial ou s’il ne met pas la vie en danger. Un diagnostic d’accident vasculaire cérébral ne peut déclencher le paiement de la police que si les dommages neurologiques persistent pendant plus de 30 jours. D’autres restrictions peuvent inclure un nombre spécifique de jours pendant lesquels l’assuré doit être malade ou doit survivre après le diagnostic.

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Les personnes âgées doivent être particulièrement attentives à ces politiques. Il peut y avoir des limites de paiement pour certaines polices, les personnes de plus d’un certain âge (par exemple 75 ans) n’étant pas éligibles au paiement, ou elles peuvent inclure ce que l’on appelle des « barèmes de réduction d’âge », ce qui signifie que le montant potentiel de votre assurance diminue au fur et à mesure que vous vieillissez.

Il est important de noter que nombre de ces polices ne prévoient pas de paiement garanti. Par exemple, une compagnie d’assurance type révèle que dans sa police d’assurance contre les maladies graves, « le taux de prestation attendu pour cette police est de 60 %. Ce ratio est la part des primes futures que la compagnie s’attend à restituer sous forme de prestations lorsqu’on en fait la moyenne sur l’ensemble des personnes bénéficiant de cette police ». Si 60 % des primes sont finalement versées sous forme de sinistres, 40 % des primes ne sont jamais versées du tout.

Alternatives à l’assurance contre les maladies graves

Les initiés soulignent qu’il existe d’autres formes de couverture sans toutes ces restrictions. L’assurance invalidité, par exemple, fournit un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales et la protection financière n’est pas limitée à un ensemble restreint de maladies. C’est une option particulièrement intéressante pour toute personne dont les moyens de subsistance seraient fortement affectés par une absence prolongée du travail. 

Les consommateurs disposant d’un plan à forte déductibilité peuvent également cotiser à un compte d’épargne santé ou à un compte de dépenses flexibles (FSA), qui offrent tous deux des avantages fiscaux lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses admissibles. 

Vous pouvez également constituer un compte d’épargne séparé pour couvrir les dépenses non médicales qui pourraient survenir si vous êtes atteint d’un cancer, par exemple, et que vous avez pris un congé de votre emploi.

Comme les factures médicales sont une cause fréquente de faillite aux États-Unis, il faut envisager de se protéger contre ce sort, surtout si vous avez des antécédents familiaux de l’une des maladies mentionnées ci-dessus. L’assurance contre les maladies graves peut atténuer les soucis financiers au cas où vous seriez trop malade pour travailler. Elle offre une certaine souplesse dans la mesure où l’argent versé peut être utilisé comme vous le souhaitez, pour couvrir une grande variété de besoins potentiels. Ce type d’assurance présente toutefois certains inconvénients et certaines conditions. Comme pour tous les types d’assurance, vous devez faire le tour du marché pour trouver la police qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation.

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