Les banquiers personnels travaillent dans des agences de banque de détail et aident les clients à répondre à divers besoins bancaires ou financiers. Ces besoins peuvent inclure l’ouverture de comptes chèques et d’épargne, l’obtention de prêts hypothécaires et automobiles, et l’investissement dans des produits bancaires – certificats de dépôt (CD), marchés monétaires et autres produits bancaires commerciaux. Ils peuvent également aider le client à planifier sa retraite ou ses études. Alors que les banquiers d’affaires travaillent principalement avec des investisseurs institutionnels, les banquiers personnels travaillent surtout avec des gens ordinaires.
La plupart de leurs clients sont des citoyens privés des communautés dans lesquelles les banquiers travaillent. Les services bancaires aux particuliers ne sont généralement pas aussi bien rémunérés que les services bancaires d’investissement et les autres carrières à Wall Street, mais ils offrent un bien meilleur équilibre entre vie professionnelle et vie privée, et les horaires sont beaucoup plus raisonnables. En fait, le terme « heures des banquiers » a été inventé pour décrire le nombre limité d’heures que les banquiers locaux sont perçus comme étant consacrées à leur travail.
Points clés à retenir
- Les banquiers personnels travaillent dans des agences de banque de détail et aident les clients à répondre à divers besoins.
- Être un bon banquier personnel est moins une question de diplômes que de réputation au sein de la communauté, de capacité de réseautage et d’affabilité.
- Les tâches quotidiennes du banquier personnel consistent notamment à aider les clients de la banque à ouvrir de nouveaux comptes de chèques et d’épargne et à faciliter d’autres opérations bancaires ordinaires.
Une banque d’investissement typique présente des dizaines de diplômés de l’Ivy League assis derrière leurs terminaux Bloomberg et parlant de manière agressive, vantant les dernières affaires dans leurs écouteurs. Le stéréotype du banquier d’affaires est celui d’un jeune agressif, bien éduqué et avide d’argent. La plupart des banquiers personnels sont taillés dans un autre tissu.
Bien qu’un diplôme de commerce soit utile et qu’un MBA soit encore plus intéressant sur le CV d’un banquier personnel, de nombreuses agences bancaires locales se soucient moins des diplômes que de la réputation au sein de la communauté, de la capacité à créer des réseaux et de l’affabilité. Ces banques sont fières d’offrir un service de proximité et préfèrent voir des banquiers locaux rencontrer et accueillir de nouveaux clients.
La banque personnelle est une carrière idéale pour quelqu’un qui aime nouer des relations dans sa communauté locale, qui aime les marchés et qui souhaite gagner un revenu solide, mais qui ne se préoccupe pas de devenir riche.
Ouverture des comptes
La tâche quotidienne la plus courante d’un banquier personnel consiste peut-être à aider les clients des banques à ouvrir de nouveaux comptes de chèques et d’épargne. Le banquier personnel s’occupe des nouveaux clients ainsi que des clients existants qui souhaitent ouvrir un nouveau compte. Ces banquiers sont assis à ces grands bureaux en forme de L qui se trouvent près du hall d’entrée de la plupart des agences de banque de détail. C’est le travail du banquier personnel de personnaliser un compte pour qu’il réponde aux besoins du client.
Le banquier personnel propose également des produits auxiliaires tels que la protection contre les découverts ou une option d’arrondi, une caractéristique du compte chèque où chaque achat par carte de débit est arrondi au dollar supérieur, l’excédent de monnaie étant placé sur un compte d’épargne.
Vente de produits d’investissement
Si les banques de détail proposent rarement les véhicules d’investissement agressifs que l’on trouve à Wall Street, elles proposent néanmoins un éventail de produits conservateurs qui garantissent des rendements et sont souvent assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ces produits comprennent les CD, les comptes du marché monétaire et les comptes de retraite tels que les comptes de retraite individuels (IRA) traditionnels et Roth.
Certains clients savent exactement comment ils veulent investir leur argent, tandis que d’autres ont besoin de conseils pour faire le bon choix. D’autres encore n’en ont aucune idée, auquel cas c’est au banquier personnel de déterminer les besoins et les objectifs du client, puis de lui proposer la solution appropriée.
Vente de prêts
Dans certaines banques, les banquiers personnels sont autorisés à vendre des hypothèques et d’autres prêts. D’autres banques emploient des spécialistes hypothécaires distincts et le banquier personnel se contente de trier le client et de l’orienter vers l’expert financier si nécessaire. En règle générale, plus la banque est petite, plus chaque banquier porte de casquettes. Les banquiers personnels des banques de proximité des petites villes peuvent tout faire, de la planification financière à l’octroi de prêts hypothécaires.
Dans la plupart des cas, un banquier personnel n’a accès qu’aux produits de prêt de sa propre banque, par opposition à un courtier en prêts hypothécaires, qui peut placer ses clients auprès de dizaines de banques et de prêteurs. Le banquier personnel est donc quelque peu désavantagé, bien que de nombreux clients de prêts hypothécaires acceptent volontiers ces restrictions pour traiter avec un banquier local qu’ils connaissent et en qui ils ont confiance.
Retraite et planification des études
Les banquiers personnels aident leurs clients à financer leur retraite et l’éducation de leurs enfants. Ils vendent des IRA Roth, des IRA traditionnels et des rentes pour la planification de la retraite. Pour l’épargne universitaire, les banquiers personnels proposent des bons d’épargne et le populaire plan 529, qui est un compte d’éducation à imposition différée.
En décembre 2019, le président Donald Trump a promulgué la loi « Set Up Every Community for Retirement Enhancement » (SECURE). La nouvelle loi permet aux fonds des comptes de l’enseignement supérieur de payer les programmes d’apprentissage approuvés par le ministère américain du travail, et elle permet aux titulaires de régimes d’utiliser jusqu’à 10 000 dollars pour rembourser les prêts étudiants.
Une fois de plus, un banquier personnel doit souvent assumer un rôle de conseiller pour mener à bien cette partie de son travail. Pour certains clients, la terminologie bancaire est une langue étrangère. Il appartient donc au banquier personnel d’aider le client à comprendre et à se sentir en confiance quant à l’endroit où son argent est placé.
Compétences
La capacité à forger et à maintenir des relations solides au sein de la communauté est de loin la compétence la plus importante pour un banquier personnel. Les produits financiers eux-mêmes ne sont pas particulièrement complexes et ne requièrent pas de MBA ou de compétences préternaturelles en mathématiques pour les comprendre. Il ne s’agit pas de banque d’investissement, où des termes ésotériques tels que swap de taux d’intérêt, credit default swap et collateralized debt obligation sont souvent évoqués dans les conversations des clients. La plupart des produits bancaires personnels sont simples, mais le banquier personnel doit mettre le client suffisamment à l’aise pour qu’il veuille les acheter avec lui.
Les exigences en matière de formation varient d’une banque à l’autre. Contrairement au droit ou à la médecine, l’industrie n’exige qu’un diplôme d’études secondaires. Pour les étudiants qui envisagent de s’orienter vers les services bancaires aux particuliers, un diplôme de commerce, en particulier avec une concentration en économie ou en finance, est la voie à suivre.
Rémunération et horaires
Les banquiers personnels touchent des salaires dérisoires, surtout par rapport à leurs cousins de la banque d’investissement. Le salaire de base annuel moyen est de 37 000 dollars, selon Glassdoor. La structure salariale de chaque banque est un peu différente, mais presque toutes offrent une combinaison de primes et de commissions.
Ces incitations supplémentaires se traduisent par une mise en réseau productive et la recherche de clients est en corrélation directe avec le salaire d’un banquier. Un banquier personnel motivé peut gagner plus de 50 000 dollars de rémunération totale la première année, et plus encore après avoir établi une large base de clientèle. Cependant, les revenus à six chiffres de Wall Street échappent généralement aux banquiers personnels.
Le grand avantage que les banquiers personnels conservent sur la foule de Wall Street, ce sont les heures. Regardez les heures d’ouverture affichées sur la porte de n’importe quelle banque locale. Elles sont généralement assez restrictives, par exemple de 9 h à 17 h en semaine. Les personnes qui veulent gagner décemment leur vie tout en privilégiant le temps familial devraient envisager une carrière dans la banque personnelle.