Considérations financières liées à l'achat d'une petite maison

Un épisode de la série télévisée « Tiny House Nation » vous a-t-il fait penser à réduire massivement votre espace de vie ? Ou peut-être n’avez-vous pas encore acheté de maison et voulez-vous renoncer à la maison typique de plus de 2 000 pieds carrés en banlieue et à tous les travaux et dépenses qui accompagnent un endroit de cette taille.

Qu’il s’agisse de simplicité, d’économies ou d’un mode de vie alternatif que vous recherchez, une petite maison pourrait vous aider à atteindre ces objectifs. Nous vous présentons ici les principales considérations financières à prendre en compte dans le choix d’une petite maison de 100 à 400 pieds carrés en tout.

(Pour en savoir plus, voir : Mouvement des petites maisons : créer des opportunités de marché)

Points clés à retenir

  • Le phénomène de la maison minuscule est une tendance de plus en plus populaire, des maisons de l’ordre de 100 pieds carrés étant proposées aux consommateurs et aux bricoleurs.
  • La maison minuscule elle-même peut vous coûter entre 10 000 et 100 000 dollars selon les matériaux, l’empreinte, les accessoires et les commodités, et peut être payée en espèces ou financée par des sociétés de prêts hypothécaires spécialisées.
  • Vous devrez également acheter un terrain adapté à votre nouvelle petite maison, mais vous n’aurez peut-être besoin que d’une fraction d’acre.
  • Bien entendu, il y aura aussi des coûts permanents, notamment l’entretien, les services publics et les impôts fonciers.

Acheter une nouvelle maison

Le coût initial d’une petite maison dépend de sa taille, de ses finitions et de ses équipements, ainsi que du fait que vous la construisiez vous-même, que vous en fassiez construire une pour vous ou que vous achetiez une maison d’occasion. Vous pouvez vous attendre à payer entre quelques milliers de dollars et plus de 70 000 dollars.

Le fournisseur le plus connu de petites maisons est la Tumbleweed Tiny House Company, fondée par Jay Shafer en 1999 et basée à Colorado Springs, Colo. La société vend quatre modèles de petites maisons qu’elle construit pour vous : l’orme, le cyprès, le farallon et le roanoke. Leur taille varie de 164 à 225 pieds carrés et elles sont conçues pour s’asseoir sur des lits de caravane et fonctionner comme des véhicules de loisirs. Chaque modèle de base est disponible dans une variété de tailles et de plans ; les prix varient de 69 000 dollars pour un modèle Cypress de 164 pieds carrés ou 57 000 dollars pour le modèle Roanoke de 174 pieds carrés à 78 000 dollars pour un Elm de 204 pieds carrés, et 77 000 dollars pour le Farallon de 225 pieds carrés. 

De nombreuses options sont incluses dans le prix de base, mais certaines options augmentent légèrement le coût, comme le bardage en planches et lattes, les marches d’entrée, le remplacement d’une fenêtre par une porte latérale ou l’ajout d’une porte moustiquaire à votre porte d’entrée. D’autres options, telles que les lucarnes, les puits de lumière, un intérieur scellé au polyuréthane ou l’énergie lumineuse électrique au propane pour une vie hors réseau, augmentent considérablement le coût. La livraison d’une petite maison coûte 1 160 dollars si vous vivez dans le Colorado et peut atteindre 4 560 dollars pour la côte Est. Quel que soit le modèle de maison, la caravane sur laquelle vous pouvez installer votre petite maison coûte 4 000 à 6 000 dollars de plus, en fonction de la longueur de la caravane. Tumbleweed vous vendra également des plans pour que vous puissiez construire la maison vous-même. 

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La sociétéTiny Home Builders, basée à DeLand, en Floride, et fondée par Dan Louche, qui a construit sa première petite maison en 2009, vous vendra également des plans pour une petite maison. Si vous voulez quelque chose entre le bricolage total et un produit fini, l’entreprise vous vendra la coque d’une petite maison qui comprend la caravane, la charpente et le revêtement, ainsi qu’une enveloppe Rain & Ice Shield et une toiture métallique. Pour un peu plus d’argent, votre coquille peut inclure les fenêtres, le revêtement et les garnitures, ainsi que les travaux d’électricité et de plomberie. Pour les deux carrosseries, vous devrez finir l’intérieur, ce qui entraînera un coût supplémentaire. 

Tiny Home Builders vous construira également une petite maison, jusqu’aux appareils électroménagers, qui comprennent l’air conditionné, une table de cuisson à induction, un micro-ondes et un chauffe-eau sans réservoir. Le prix de base des coquilles commence à 15 700 dollars pour un modèle standard de 12 pieds, et atteint 68 000 dollars pour une maison de 28 pieds avec des lucarnes. Il existe de nombreuses tailles et options de prix entre les deux. 

Construisez-le vous-même ou achetez un véhicule d’occasion

Vous pourriez réduire considérablement vos coûts initiaux en achetant un plan de maison minuscule et en construisant vous-même la maison. Vous devrez avoir confiance en vos compétences en matière de construction et disposer de centaines d’heures de temps libre. Les plans des quatre modèles de Tumbleweed coûtent 759 $, et Tumbleweed vend un DVD pratique à 60 $ et diffuse des visites en 3D sur son site web.

Les plus gros coûts du bricolage, outre votre temps, sont les matériaux et les outils. Selon Tumbleweed, vous pouvez vous attendre à dépenser un minimum de 10 000 dollars pour construire vous-même une de ses maisons en utilisant des matériaux recyclés. Il existe également une option intermédiaire que Tumbleweed appelle l’Amish Barn Raiser, où Tumbleweed construit la structure pour 13 000 à 16 000 dollars et vous la finissez à un coût supplémentaire. Le coût supplémentaire dépendra des matériaux que vous choisirez pour réaliser les travaux. 

Vous pouvez également acheter une petite maison d’occasion. Vous pouvez trouver des annonces de petites maisons existantes sur TinyHouseListings.com. Au moment de la rédaction du présent document, il existait des centaines d’annonces dans tout le pays, dont des dizaines étaient d’un prix inférieur à 30 000 dollars.

Trouver un terrain

Vous aurez besoin d’un terrain pour construire votre petite maison. La quantité de terrain que vous souhaitez, l’emplacement de ce terrain et le fait que vous le louiez ou l’achetiez détermineront son coût. La plupart des lois de zonage des villes ne vous permettent pas d’acheter un terrain pour y construire une si petite maison, de sorte que vous envisagez probablement de louer, et non de posséder, le terrain situé sous votre petite maison. Le site web de l’American Tiny House Association est un bon point de départ pour se renseigner sur les réglementations locales qui s’appliquent aux petites maisons. 

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Si votre petite maison est sur une remorque et que les lois locales autorisent les propriétaires à garer des remorques sur leur propriété, vous pourrez peut-être louer un terrain à un propriétaire traditionnel pour quelques centaines de dollars par mois. Cependant, les municipalités qui autorisent les propriétaires à garer des caravanes sur leur propriété ne permettent pas nécessairement aux gens d’habiter ces caravanes comme résidence principale, alors assurez-vous de vous renseigner sur les lois locales avant de garer votre maison. Si les déplacements fréquents font partie de votre mode de vie de petite maison, vous pourrez peut-être garer votre maison sur différents terrains de camping, à condition de ne pas rester plus longtemps que le nombre de jours maximum autorisé par le site. Un parc de caravanes ou de maisons mobiles peut être une autre option, mais la hauteur et d’autres restrictions l’excluent parfois. Si vous possédez déjà un terrain qui accueillera légalement et logistiquement votre petite maison, le coût du terrain sera nul.

Financement d’une petite maison

Si les petites maisons sont beaucoup moins chères que les maisons traditionnelles, contrairement à celles-ci, vous ne pouvez pas obtenir de prêt hypothécaire pour en acheter une. Votre meilleure option est peut-être un prêt pour un véhicule de loisirs ou une caravane de voyage auprès d’une coopérative de crédit, si votre petite maison répond aux critères pour être classée comme véhicule de loisirs ou caravane de voyage. Une société basée à Waco, au Texas, appelée Rock Solid Funding, est spécialisée dans l’aide aux consommateurs pour trouver ces prêts, avec des durées allant de un à 15 ans et des taux d’intérêt allant de 5,99 % à 18,95 %. 

Une autre solution est un prêt personnel, mais il sera assorti d’un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que celui d’une hypothèque. Si votre petite maison est assez bon marché, vous pourrez peut-être la faire payer avec une ou plusieurs cartes de crédit, mais les intérêts seront élevés. L’absence d’hypothèque signifie également que les intérêts d’un prêt hypothécaire ne sont pas déductibles de l’impôt, et que les intérêts d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel ne sont pas déductibles de l’impôt.

Si vous avez été et êtes toujours propriétaire d’une maison traditionnelle, vous pouvez utiliser un prêt ou une ligne de crédit pour financer votre petite maison ; les intérêts seraient alors déductibles des impôts. Cependant, vous donneriez votre maison principale en garantie, ce qui signifie que vous pourriez être saisi si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer les paiements du prêt.

Pour financer une petite maison, il vous faut un bon crédit, c’est-à-dire un score d’au moins 700, pour obtenir un prêt non garanti, et un crédit OK, 640 ou plus, pour obtenir un prêt garanti. Plus votre crédit est bon, plus votre taux d’intérêt est bas.

Économiser et acheter votre petite maison en liquide est l’option la moins chère. Si vous devez recourir au financement, voici un tableau qui vous donnera une idée approximative du coût des différentes options.

Exemple de coûts de financement d’une maison traditionnelle par rapport à une petite maison pour un emprunteur ayant un excellent crédit

250 000 $ d’hypothèque traditionnelle

60 000 dollars de prêt pour une petite maison avec financement d’un véhicule récréatif ou d’une caravane

60 000 dollars de prêt immobilier minuscule avec financement par carte de crédit à faible taux d’intérêt

60 000 dollars de prêt immobilier minuscule avec financement sur fonds propres

60 000 dollars de prêt immobilier minuscule avec financement par prêt personnel

Taux d’intérêt

4.00%

6.00%

11.00%

7.60%

9.00%

Durée maximale

30 ans

15 ans

15 ans

20 ans

5 ans

Paiement mensuel

$1,193.54

$506.31

$681.96

$487.84

$1,253.19

Total des intérêts

$179,673.77

$31,135.80

$62,752.80

$57,081.60

$15,191.40

Total principal + intérêts

$429,673.77

$91,135.80

$122,752.80

$117,081.60

$75,191.40

Sources : Taux d’intérêt, calculateurs de prêts de Wells Fargo et Rock Solid Funding et taux d’intérêt au 24 avril 2015.

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Coûts permanents et accessoires

Les factures de chauffage et de climatisation seront nettement moins élevées que pour une maison traditionnelle, car vous changez la température d’un espace beaucoup plus petit. Avant d’acheter ou de construire une petite maison, pensez à son isolation ; une maison bien isolée sera plus confortable et coûtera moins cher à chauffer et à climatiser. L’électricité coûtera également moins cher, car les petites maisons n’ont pas la place pour des tonnes d’appareils gourmands en énergie.

Vous n’aurez pas les énormes factures d’impôts fonciers qui accompagnent la propriété traditionnelle, mais si vous vivez dans un État où les impôts sur les biens personnels sont prélevés, vous paierez probablement une taxe annuelle sur les biens personnels de votre petite maison en tant que camping-car ou caravane. Vous pourrez peut-être déduire la taxe sur les biens personnels dans votre déclaration d’impôts fédérale si vous détaillez vos déductions. Mais sans les dépenses considérables que représentent les intérêts hypothécaires, vous risquez de ne pas avoir suffisamment de déductions pour ne pas avoir à les détailler et finir par bénéficier de la déduction standard.

Les propriétaires de petites maisons se voient également imposer des amendes pour violation des lois locales en matière de logement et de zonage, ainsi qu’une location mensuelle d’un espace de stockage pour leurs effets personnels excédentaires.

Il y a bien plus dans la possession d’une petite maison que la possibilité d’économiser beaucoup d’argent. C’est une question de vie simple, de liberté, de respect de l’environnement, et de vivre pleinement en accord avec votre système de valeurs personnelles. Vivre dans une petite maison peut vous permettre d’avoir plus d’argent pour vivre des expériences de vie ou plus de temps pour profiter d’activités non professionnelles.

Les compromis à faire sont le manque d’intimité et la solitude si vous partagez votre minuscule maison avec votre famille, le fait d’être généralement perçu comme étrange pour avoir choisi un mode de vie alternatif, et les maux de tête liés au fait de devoir composer avec des lois qui n’ont pas été conçues en fonction de maisons minuscules. Les considérations financières ne sont que le début de la décision de devenir propriétaire d’une petite maison. C’est une décision de vie plus importante que la plupart des déménagements dans de nouveaux logements. Faites des recherches approfondies avant de faire le grand saut.

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