Qu’est-ce qu’un avenant aux soins de longue durée ?
L’avenant de soins de longue durée est une prestation du vivant sur une police d’assurance vie qui vous permet d’accéder chaque mois à une partie du capital décès de la police pour payer les frais de soins de longue durée. Pour bénéficier des avantages offerts par cet avenant, un professionnel de la santé devra certifier que l’assuré ne peut pas effectuer au moins deux activités de la vie quotidienne ou qu’il a besoin d’une surveillance importante pour protéger sa santé et sa sécurité en raison d’une déficience cognitive (comme la maladie d’Alzheimer ou la démence).
Points clés à retenir
- Les avenants de soins de longue durée sur les polices d’assurance vie peuvent être plus abordables que les polices de soins de longue durée autonomes.
- Si vous utilisez les prestations de soins de longue durée de votre avenant, le capital décès de votre police diminuera proportionnellement.
- Si vous n’utilisez pas vos prestations de soins de longue durée, vos héritiers recevront le montant total du capital-décès de votre police d’assurance vie, moins ce que vous devez sur les prêts sur police.
Comprendre l’assurance dépendance et les avenants
Pour bien comprendre les avenants aux soins de longue durée, il faut d’abord se pencher sur l’assurance des soins de longue durée (SLD). L’assurance dépendance est coûteuse. Selon les calculs de l’American Association of Long-Term Care Insurance, la prime annuelle moyenne facturée par les principales compagnies d’assurance dépendance en janvier 2019 était de 2 050 $ pour un homme célibataire, 2 700 $ pour une femme célibataire et 3 050 $ pour un couple. Ces primes sont destinées aux personnes de 55 ans en bonne santé, et les polices prévoient une prestation à vie de 164 000 dollars au début de la police. Cette prestation passe à 386 500 $ à l’âge de 85 ans. Si vous en faites la demande lorsque vous êtes plus âgé, si votre santé n’est pas aussi bonne ou si vous souhaitez bénéficier de plus d’avantages, les primes augmentent.
En raison du coût – et peut-être parce que les gens ne savent pas que la couverture existe ou pourquoi ils pourraient en avoir besoin – la plupart n’achètent pas d’assurance dépendance. Seuls 350 000 Américains avaient une assurance dépendance en 2018, et seuls 16 % d’entre eux avaient une police d’assurance autonome, selon l’Association américaine des assurances dépendance. Les 84 % restants avaient une prestation de soins de longue durée liée à une police d’assurance vie ou à une rente.
L’assurance maladie ne couvre pas les soins de longue durée car l’aide aux activités de la vie quotidienne n’est pas considérée comme un soin médical. Medicaid couvre cependant les besoins en soins de longue durée qui sont suffisamment graves pour nécessiter des soins en maison de retraite. Mais vous devez remplir les conditions d’éligibilité de votre État pour bénéficier de Medicaid, notamment avoir un faible revenu et des actifs limités.
Le coût élevé des soins
Le coût annuel des soins de longue durée dépend de l’endroit où vous vivez et du type de soins que vous souhaitez. À l’échelle nationale, la médiane est de 19 500 dollars par an pour les soins de jour pour adultes, de 48 612 dollars pour une chambre individuelle privée dans un établissement de proximité ou une résidence assistée, de 52 624 dollars pour un auxiliaire de santé à domicile et de 102 200 dollars pour une chambre individuelle privée dans une maison de soins. Ces chiffres proviennent d’une étude réalisée en 2019 par le fournisseur d’assurance de soins de longue durée Genworth. Le coût médian mensuel est de 1 625 $ pour les soins de jour pour adultes, de 4 051 $ pour l’assistance à la vie, de 4 385 $ pour un auxiliaire de santé à domicile et de 8 517 $ pour une chambre individuelle privée dans une maison de soins infirmiers.
Les lois sur l’assurance vie n’étant pas les mêmes dans tous les États, les avenants aux soins de longue durée varient selon les États et les compagnies d’assurance.
Pour couvrir ces coûts potentiels, vous pouvez ajouter un avenant de soins de longue durée à une police d’assurance vie. Le grand avantage de cette option par rapport à une police autonome est que si vous n’utilisez pas l’indemnité de soins, la police verse un capital décès. Les polices autonomes peuvent sembler inutiles si vous ne déposez jamais de demande d’indemnisation.
Un avenant de soins de longue durée n’est pas disponible avec toutes les polices d’assurance vie ou auprès de toutes les compagnies d’assurance. Il peut être disponible avec l’assurance vie entière, l’assurance vie universelle, l’assurance vie universelle indexée ou l’assurance vie universelle variable (VUL). Quelques compagnies le proposent : AXA Equitable, Guardian, John Hancock, Lincoln Financial Group, MONY Life Insurance Company of America, Nationwide et State Farm. Cette liste n’est pas exhaustive, mais elle permet d’illustrer que les avenants aux soins de longue durée sont largement disponibles.
Comment travaillent les bénéficiaires de soins de longue durée
L’assurance dépendance – qu’il s’agisse d’une police autonome ou d’un avenant – couvre le coût des soins lorsqu’une personne a besoin d’aide pour deux ou plusieurs activités de la vie quotidienne (AVQ) ou souffre d’une déficience cognitive grave qui nécessite une surveillance constante pour l’empêcher de se faire du mal ou de faire du mal aux autres. Les activités de la vie quotidienne sont le bain, l’habillage, la toilette, la continence, les transferts et l’alimentation. Une personne peut avoir besoin d’aide pour ces activités après un accident, un accident vasculaire cérébral, une opération chirurgicale majeure, l’évolution d’une maladie chronique ou une autre affection grave.
Tout comme les exigences d’une politique de soins de longue durée autonome, un avenant aux soins de longue durée peut être assorti d’une période d’attente de 90 jours avant le versement des prestations. Les paiements que vous recevez par le biais de l’avenant de soins de longue durée sont soustraits du capital décès de votre police, et vos bénéficiaires recevront un paiement réduit à votre décès. Si votre police d’assurance vie a une valeur de rachat, l’activation de l’avenant de soins de longue durée peut réduire la valeur de rachat de la police.
Les prêts non remboursés par rapport à la valeur de rachat de votre police peuvent réduire vos prestations de soins de longue durée.
L’avenant de soins de longue durée aura une prestation mensuelle maximale. Vous pourriez, par exemple, recevoir 1 %, 2 %, 3 % ou 4 % du capital décès de votre police par mois. L’avenant aura également une prestation maximale à vie. Une des polices que nous avons examinées, par exemple, prévoit une couverture allant de 100 000 $ à la totalité du capital-décès de la police. Certaines polices vous permettent d’utiliser la prestation pour payer les soins prodigués par les membres de votre famille, tandis que d’autres exigent que vous la receviez de prestataires de soins agréés. Même si les soins familiaux sont autorisés, vous devrez peut-être présenter un plan de soins établi par un professionnel de santé agréé et le faire certifier chaque année pour que l’avenant couvre vos soins.
Autres prestations
Voici quelques autres avantages des avenants aux soins de longue durée. Certains avenants vous permettent d’utiliser vos prestations de soins de longue durée en dehors des États-Unis. Une autre caractéristique qui peut vous éviter des maux de tête est un avenant qui ne vous oblige pas à présenter des factures ou des reçus pour vos soins. Certaines polices prévoient un capital décès minimum garanti, même si vous épuisez les prestations de soins de longue durée de votre police. Les prestations de soins de longue durée ne sont généralement pas imposables.
Le coût d’un avenant aux soins de longue durée peut augmenter avec le temps. Avant de souscrire une police d’assurance, assurez-vous que les primes sont garanties d’être les mêmes chaque année ou qu’elles augmenteront au fil du temps et, si oui, de combien.
Les possibilités de paiement des soins de longue durée évoluent. Les assureurs proposent davantage de produits, des prix plus abordables et des prestations plus souples. Un avenant « soins de longue durée » sur une police d’assurance vie entière ou universelle est un moyen que vous pourriez choisir pour protéger vos fonds de retraite et les membres de votre famille contre les coûts des soins de longue durée et le fardeau des soins familiaux non rémunérés.