Chèque certifié contre chèque de caisse : Quelle est la différence ?

Lorsque vous attendez un paiement important, vous vous demandez peut-être quel est le moyen le plus sûr de le recevoir. Par exemple, vous pourriez vendre un article coûteux à un étranger par l’intermédiaire de Craigslist. Et si c’est vous qui devez effectuer un paiement important – pour un acompte sur une maison ou lors de l’achat d’une voiture, par exemple – le bénéficiaire peut demander un moyen de paiement plus sûr que l’argent liquide ou un chèque personnel.

Les chèques de caisse et les chèques certifiés peuvent être un bon choix dans ces scénarios. Bien que les noms soient similaires et qu’ils partagent certaines caractéristiques, notamment une sécurité accrue par rapport aux chèques personnels, il existe quelques différences essentielles entre les deux.

Points clés à retenir

  • Les chèques de caisse et les chèques certifiés sont des chèques officiels garantis par une banque.
  • Par rapport aux chèques personnels, les chèques de banque et les chèques certifiés sont généralement considérés comme plus sûrs et moins susceptibles de fraude. Toutefois, il est important d’être à l’affût des escroqueries.
  • Les chèques de banque sont généralement considérés comme plus sûrs, car les fonds sont tirés sur le compte de la banque, et non sur le compte d’une personne ou d’une entreprise.

Chèques de banque

Un chèque de banque est tiré sur les fonds de la banque, et non sur l’argent de votre compte courant. Pour obtenir un chèque de banque, vous transférez des fonds de votre compte chèque ou de votre compte d’épargne vers le compte de la banque (plus une petite prime pour le service). Un représentant de la banque émet alors le chèque de banque en indiquant le nom de la banque et les informations relatives au compte, ainsi que les noms du bénéficiaire et de l’expéditeur. Les fonds sont généralement mis à la disposition du bénéficiaire le jour ouvrable suivant.

Chèques certifiés

Lorsque vous faites un chèque certifié, l’argent est tiré directement sur votre compte chèque personnel, et votre nom et votre numéro de compte apparaissent sur le chèque. En plus de votre signature, un représentant de la banque signera également le chèque, et les mots « certifié » ou « accepté » seront imprimés quelque part sur le chèque. La banque a garanti ce chèque et peut retenir ces fonds jusqu’à ce que le chèque soit encaissé.

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Même si la banque certifie que la personne qui émet un chèque certifié a l’argent disponible sur son compte, les fonds restent sur le compte bancaire de cette personne jusqu’à ce que le chèque certifié soit déposé par le bénéficiaire.

Qu’est-ce qui est plus sûr ?

En supposant que le chèque soit authentique, les chèques de caisse et les chèques certifiés sont des formes de paiement sûres. Toutefois, le chèque de banque est généralement considéré comme le moyen de paiement le plus sûr, car les fonds sont tirés sur le compte de la banque et non sur le compte d’un particulier ou d’une entreprise. De plus, les chèques certifiés ne portent pas les mêmes filigranes que les chèques de banque, ce qui les rend légèrement plus faciles à falsifier.

Attention aux fraudes par chèque

Les escroqueries aux chèques peuvent prendre de nombreuses formes, mais l’une des plus courantes consiste pour un escroc à faire passer un faux chèque certifié ou un faux chèque de banque pour le paiement d’un achat. Supposons, par exemple, que vous ayez une voiture mise en vente sur un marché en ligne. L’escroc vous contacte pour vous faire part de son intérêt et vous présente un chèque d’apparence officielle d’une banque en paiement de la voiture. Mais une fois que vous avez déposé ce chèque, la banque vous dit qu’il s’agit d’un faux. Non seulement vous avez perdu l’argent, mais vous avez aussi perdu la voiture. Le Bureau du contrôleur de la monnaie met en garde contre ce type d’escroquerie. 

En général, les banques sont tenues par la loi de mettre à votre disposition l’argent des chèques bancaires officiels (y compris les chèques de banque et les chèques certifiés) dans un délai d’un jour ouvrable après que vous l’ayez déposé sur votre compte. Mais la disponibilité des fonds ne garantit pas que le chèque soit bon. Selon la Commission fédérale du commerce (FTC), il peut s’écouler des semaines avant qu’une banque ne découvre une fraude par chèque. 

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À ce moment-là, vous pouvez avoir fait des chèques ou effectué des achats avec votre carte de débit pour ce montant. Si ces paiements sont retournés ou si vos chèques sont refusés, cela peut entraîner des frais de découvert ou d’insuffisance de fonds pour vous.

Considérations particulières

La FTC et l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) proposent quelques conseils pour éviter les fraudes par chèque de banque et chèque certifié. Tout d’abord, réfléchissez bien avant d’accepter des chèques officiels de personnes ou d’entreprises que vous ne connaissez pas bien. Si un acheteur vous demande expressément de payer par chèque certifié ou chèque de banque, vous pouvez lui proposer un autre mode de paiement, comme un service de dépôt fiduciaire ou un paiement en ligne.

Si vous décidez d’accepter un chèque de banque ou un chèque certifié comme moyen de paiement, appelez la banque qui a émis le chèque pour vérifier s’il s’agit bien d’un vrai. Recherchez le numéro de téléphone de la banque en ligne, plutôt que de composer le numéro imprimé sur le chèque (qui pourrait être un faux).

Enfin, si vous recevez un chèque de banque ou un chèque certifié que vous n’attendiez pas, réfléchissez à deux fois avant de le déposer sur votre compte. Les arnaques aux loteries et aux sweepstakes sont une autre forme de fraude par chèque.

Les chèques de banque et les chèques certifiés peuvent être un moyen de paiement sûr, mais vous devez connaître les signes d’une escroquerie aux chèques chaque fois que vous acceptez un de ces chèques d’une personne que vous ne connaissez pas. Et si vous soupçonnez qu’un chèque officiel que vous avez reçu et déposé sur votre compte est frauduleux, contactez immédiatement votre banque pour minimiser les frais qui pourraient vous être facturés pour insuffisance de fonds ou retour de paiement.

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