Il y a peu de chances que vous perdiez un procès pour un montant supérieur à celui que paiera votre assurance actuelle – mais si vous vous retrouviez dans cette situation, vous pourriez perdre toutes vos économies. L’assurance parapluie est conçue pour que vous ne vous retrouviez jamais dans ce cauchemar. Nous examinerons plus en détail ci-dessous cette assurance responsabilité civile complémentaire : comment fonctionne une assurance Umbrella, qui en a besoin, combien elle coûte et ce qu’elle ne couvre pas.
Points clés à retenir
- L’assurance Umbrella est un type d’assurance responsabilité civile qui couvre les réclamations dépassant la couverture habituelle des polices d’assurance habitation, automobile ou nautique.
- L’assurance parapluie couvre non seulement l’assuré, mais aussi les autres membres de sa famille ou de son ménage.
- L’assurance Umbrella couvre les dommages causés à autrui ou à leurs biens ; elle ne protège pas les biens de l’assuré.
- L’assurance Umbrella est assez bon marché par rapport aux autres types d’assurance.
Qu’est-ce que l’assurance Umbrella ?
L’assurance parapluie est un type d’assurance responsabilité civile personnelle qui peut être indispensable lorsque vous vous trouvez responsable d’un sinistre plus important que ce que l’assurance de votre propriétaire ou votre assurance automobile couvre. Si vous êtes propriétaire d’un bateau, l’assurance parapluie prendra également le relais de l’assurance responsabilité civile de votre bateau.
L’assurance Umbrella couvre même certaines réclamations en responsabilité que ces polices ne peuvent pas couvrir, comme la diffamation, la calomnie et la fausse incarcération. Et si vous êtes propriétaire d’un bien de location, l’assurance Umbrella offre une couverture de responsabilité civile qui va au-delà de ce que couvre la police de votre locataire.
Comment fonctionne une politique-cadre ?
Voici quelques exemples d’incidents qu’un contrat d’assurance parapluie pourrait couvrir si l’assurance de votre propriétaire ou votre assurance automobile ne suffisait pas :
- Votre chien sort en courant de la maison et attaque violemment un voisin qui se promenait. Votre voisin vous poursuit pour couvrir ses factures médicales, la perte de salaire, la douleur et la souffrance.
- Votre fille se bat à l’école et frappe une autre fille en lui cassant le nez. Les parents de la fille vous poursuivent en justice.
- Vous causez un accident à dix voitures et la couverture des dommages matériels de votre assurance automobile n’est pas assez élevée pour remplacer les véhicules des dix victimes de l’accident. Votre assurance responsabilité civile n’est pas non plus assez élevée pour payer leurs factures médicales.
- Vous envoyez des sandwiches à l’école de votre fils pour le déjeuner d’une excursion. Plusieurs élèves développent une intoxication alimentaire et leurs parents vous poursuivent en justice.
- Votre adolescent organise une fête chez vous pendant que vous êtes à l’extérieur de la ville. Quelqu’un apporte de l’alcool à la fête, et l’un des invités est arrêté pour conduite en état d’ivresse sur le chemin du retour. Vous êtes poursuivi en justice.
Les politiques générales couvrent également les poursuites abusives, les entrées illégales, les atteintes à la vie privée et d’autres risques.
Comme vous avez pu le constater dans ces exemples, l’assurance parapluie ne couvre pas seulement l’assuré, mais aussi les autres membres de sa famille ou de son ménage. Ainsi, si votre adolescent n’est pas le meilleur conducteur, vous pouvez mieux dormir la nuit en sachant que votre assurance couvre les frais médicaux des personnes blessées si votre enfant est reconnu responsable d’un accident grave. Cela dit, assurez-vous de bien comprendre comment votre police définit un membre du ménage afin d’obtenir la couverture dont vous avez besoin.
Vous avez peut-être aussi remarqué que, même si l’assurance parapluie agit comme une couverture qui va au-delà de votre assurance habitation et automobile, il n’est pas nécessaire que l’incident concerne votre propriété ou votre véhicule pour que votre assurance parapluie le couvre. Vous êtes également couvert dans le monde entier, à l’exception des maisons et des voitures que vous possédez en vertu des lois d’autres pays.
Avez-vous besoin d’une assurance parapluie ?
Il y a certainement un facteur de crainte dans la décision de souscrire une assurance parapluie. De nombreuses compagnies d’assurance affirment que vous en avez besoin en raison du monde de poursuites judiciaires dans lequel nous vivons, où n’importe qui peut vous poursuivre pour n’importe quoi et vous ruiner financièrement. Vous pouvez trouver beaucoup d’histoires d’horreur sur la responsabilité personnelle dans les nouvelles, où les jurys ont accordé des jugements de plusieurs millions de dollars aux victimes que les individus devaient payer. Mais quelle est la probabilité que vous vous retrouviez dans une telle situation ? Avez-vous vraiment besoin d’une assurance parapluie ?
En règle générale, on vous conseillera de souscrire une assurance parapluie si la valeur totale de vos actifs, y compris les comptes chèques et les comptes d’épargne ordinaires, les comptes d’épargne et de placement pour la retraite et les études supérieures, ainsi que la valeur nette de votre maison, est supérieure aux limites de votre responsabilité civile automobile ou immobilière. L’idée qui sous-tend ce conseil est que vous voulez avoir une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir entièrement vos actifs afin de ne pas les perdre dans un procès.
Cette recommandation n’est cependant pas tout à fait logique, car les prix décernés par les jurys peuvent facilement dépasser les limites des polices d’assurance. La vraie question que vous devriez vous poser est la suivante : suis-je en danger d’être poursuivi ? Tout le monde l’est, donc, dans un certain sens, l’assurance parapluie a du sens pour tout le monde. C’est un petit prix à payer pour la tranquillité d’esprit supplémentaire.
Mais certaines personnes sont plus susceptibles que d’autres d’avoir besoin d’une politique globale. Si vous exercez une activité qui vous expose à un risque accru de responsabilité civile excessive, vous êtes un candidat encore meilleur pour une assurance complémentaire. Les facteurs de risque en matière de responsabilité civile personnelle comprennent la possession de biens, la location, l’emploi de personnel de maison, la possession d’un trampoline ou d’un jacuzzi, l’organisation de grandes fêtes et le fait d’être une personnalité publique bien connue.
Le fait d’avoir un conducteur adolescent dans la famille vous expose également à un risque accru, tout comme le fait de posséder un chien ou de posséder une maison avec une piscine. Fondamentalement, plus vous risquez d’être poursuivi en justice, plus vous devriez envisager de souscrire une assurance parapluie. Mais toute personne qui a une aversion pour le risque dormira mieux la nuit, sachant qu’elle est protégée par une assurance parapluie.
Un exemple de fonctionnement de l’assurance parapluie
Supposons que votre assurance de propriétaire dispose d’une limite de responsabilité personnelle de 300 000 dollars. Vous organisez une grande fête de fin d’année, et l’un de vos invités glisse et tombe sur vos marches glacées. Elle se retrouve avec une commotion cérébrale et des frais médicaux astronomiques et décide de vous poursuivre en justice. Au tribunal, le jury se range du côté de votre invitée et lui accorde un jugement d’un million de dollars. Ce jugement est supérieur de 700 000 $ à la limite de responsabilité de votre assurance habitation.
Sans parapluie de responsabilité personnelle, vous devez payer ces 700 000 dollars de votre poche. L’argent devra provenir de votre compte de retraite, votre principale source d’épargne. La perte est dévastatrice et signifie que vous devrez travailler 10 années supplémentaires, trouver un emploi mieux rémunéré ou réduire considérablement vos dépenses pour reconstituer votre épargne et vous remettre sur la bonne voie pour pouvoir prendre votre retraite.
Mais si vous disposez d’un million de dollars d’assurance parapluie, votre assurance parapluie couvrira la partie du jugement qui n’est pas couverte par l’assurance de votre propriétaire, et votre épargne-retraite restera intacte. L’assurance couvre également les frais d’avocat et autres dépenses liées au procès qui n’étaient pas couverts par votre assurance habitation. Cette couverture s’ajoute au million de dollars.
Ainsi, si vous avez une franchise de 5 000 $ sur votre assurance de propriétaire, vous paierez ce montant de votre poche. Ensuite, votre police d’assurance habitation paiera les 295 000 $ suivants, ce qui vous permettra d’atteindre la limite de 300 000 $. Dans ce cas, votre assurance parapluie ne comporte pas de franchise distincte, car la police d’assurance habitation couvre une partie du sinistre. Votre assurance Umbrella paie les 700 000 dollars restants du jugement, plus les frais de justice, de sorte que vous ne devez payer que 5 000 dollars pour le jugement d’un million de dollars.
Que se passe-t-il si votre responsabilité est engagée alors que votre assurance habitation ou automobile n’est pas applicable ? Vous paieriez alors une franchise d’assurance parapluie, appelée rétention auto-assurée, avant que le contrat parapluie n’entre en vigueur.
Combien coûte l’assurance Umbrella ?
Le coût d’une assurance responsabilité civile complémentaire dépend du montant de la couverture que vous souscrivez, de l’État dans lequel vous vivez (les taux d’assurance varient selon l’État) et du risque que vous présentez pour la compagnie d’assurance. Plus vous possédez de maisons ou de voitures, et plus votre police couvre de membres de votre ménage, plus elle coûte cher.
Mais l’assurance parapluie est assez bon marché par rapport aux autres types d’assurance, surtout si l’on considère le degré de couverture qu’elle offre. Selon l’Insurance Information Institute, la plupart des polices d’un million de dollars coûtent entre 150 et 300 dollars par an. Vous pouvez vous attendre à payer environ 75 dollars de plus par an pour une couverture de 2 millions de dollars, et 50 dollars de plus par an pour chaque million de dollars de couverture supplémentaire. La plupart des polices d’assurance responsabilité civile générale des compagnies d’assurance commencent à partir d’un million de dollars de couverture, avec des limites plus élevées.
Pourquoi l’assurance parapluie est-elle si bon marché ? C’est en partie parce que vous devez avoir une assurance habitation et une assurance automobile suffisantes avant qu’une compagnie d’assurance ne vous délivre une assurance parapluie. Vous devrez probablement souscrire la couverture maximale de responsabilité civile prévue par vos polices d’assurance habitation et automobile avant de pouvoir souscrire un contrat d’assurance parapluie.
La plupart des gens ont déjà une couverture d’au moins 100 000 $ pour les propriétaires de maison. La couverture minimale de l’assurance responsabilité civile automobile dépend de la législation de votre État, mais elle est généralement de 25 000 $ par personne et de 50 000 $ par accident. Le maximum que vous pouvez généralement souscrire est de 500 000 $ en responsabilité civile dans le cadre de votre police d’assurance habitation et de 250 000 $ par personne et 500 000 $ par accident dans le cadre de votre police d’assurance automobile.
Si vous n’avez pas déjà une telle couverture, vos primes d’assurance habitation et automobile augmenteront, ce qui rendra le contrat d’assurance parapluie plus cher qu’il n’y paraît à première vue.
Acheter une assurance parapluie
Si l’augmentation de votre couverture et l’achat d’un contrat d’assurance parapluie sont trop coûteux pour vous, vous pouvez peut-être souscrire des avenants à votre assurance automobile ou habitation qui augmentent vos limites de responsabilité au-delà des maximums habituels. Vous ne bénéficierez probablement pas d’une couverture aussi étendue que celle offerte par une assurance Umbrella, mais vous serez tout de même mieux protégé qu’auparavant.
Une autre condition possible pour obtenir une assurance parapluie est que vous ayez votre assurance automobile ou habitation auprès de la même compagnie qui émet votre police parapluie. Mais même si l’assureur parapluie que vous choisissez n’exige pas que vous ayez votre assurance automobile et habitation auprès de cette compagnie comme condition pour obtenir une assurance parapluie, il peut être moins cher de cette façon d’obtenir la remise de l’assureur sur le regroupement. De plus, il peut être plus facile de souscrire toutes vos polices auprès de la même compagnie pour des raisons administratives.
Par ailleurs, changer d’assureur pour regrouper toutes vos polices sous un même toit peut entraîner une augmentation globale des primes, si les tarifs de la nouvelle compagnie sont plus élevés. Il est donc important de comparer soigneusement les devis.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance Umbrella ?
L’un des grands avantages des polices d’assurance-cadres est qu’elles offrent une large couverture. Elles couvrent tout incident que la police n’exclut pas spécifiquement, contrairement à certaines polices d’assurance, qui ne couvrent que des incidents spécifiquement nommés. Mais aucune police d’assurance ne couvre tout. Voici quelques éléments que votre assurance parapluie ne couvrira probablement pas :
- Dommages à votre propre propriété. N’oubliez pas qu’il s’agit d’une police de responsabilité civile , qui ne vous couvrira que si vous êtes tenu responsable de dommages causés à la propriété de quelqu’un d’autre. Assurez-vous d’avoir une assurance propriétaire suffisante pour protéger vos propres biens et possessions.
- Les dommages que vous ou un membre couvert de votre ménage causez volontairement. Si vous avez délibérément poussé votre invité dans les escaliers, l’assurance parapluie ne couvrira pas les frais de la poursuite ou du jugement (et votre assurance propriétaire ne le fera pas non plus).
- Responsabilité encourue dans le cadre d’une activité professionnelle ou commerciale. Vous aurez besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir ces incidents.
- Responsabilité que vous avez accepté d’assumer en vertu d’un contrat que vous avez signé.
- Responsabilité liée à la guerre ou aux conflits armés. Bonne chance pour trouver tout type d’assurance couvrant les dommages liés à la guerre ; les pertes financières liées à la guerre sont trop élevées pour être couvertes par les compagnies d’assurance.
Même la personne la plus prudente et la mieux intentionnée peut être condamnée à un énorme jugement dans le cadre d’un procès en responsabilité personnelle. Bien qu’il soit peu probable que vous vous retrouviez dans cette situation, il est tout de même judicieux de vous protéger contre une perte financière aussi dévastatrice. L’assurance parapluie peut vous y aider.