Comment protéger votre pension en cas de divorce

Le divorce peut avoir un impact émotionnel considérable, mais il peut aussi avoir un impact durable sur votre situation financière. La séparation de vos biens de ceux de votre conjoint peut être particulièrement délicate si votre régime de retraite est en jeu. En règle générale, la pension d’un des conjoints est considérée comme un actif commun aux deux, ce qui signifie qu’elle peut être divisée en cas de divorce.

Si un divorce est en préparation, voici ce que vous pouvez faire pour protéger vos prestations de retraite autant que possible.

Points clés à retenir

  • Examinez les lois de votre État pour déterminer la meilleure façon de protéger votre pension en cas de divorce.
  • Une ordonnance relative aux relations domestiques qualifiées peut être nécessaire pour accorder tout bénéfice d’une pension.
  • Le régime de retraite peut préciser les conditions régissant le partage de la pension.

Examinez les lois de votre État

La première étape de la gestion de votre pension pendant un divorce consiste à connaître les règles de votre État. Si une pension peut être répartie entre les conjoints lors d’un divorce, cette répartition n’est pas automatique. Votre futur ex devra faire une demande spécifique pour obtenir une part de ce que vous avez accumulé avant que le divorce ne soit prononcé.

En général, le conjoint doit déposer un document appelé « Qualified Domestic Relations Order » (QDRO) avant de pouvoir bénéficier d’un avantage financier provenant d’une pension ou d’un autre compte de retraite, tel qu’un 401(k). 

En ce qui concerne le montant auquel un mari ou une femme a droit, la règle générale est de diviser les prestations de retraite acquises pendant le mariage en deux. Cela signifie que votre conjoint peut prétendre à la moitié, mais qu’il est limité à ce qui a été gagné pendant le mariage.

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Si vous étiez inscrit à un régime à prestations définies pendant 10 ans avant de faire le noeud, par exemple, les cotisations que vous ou votre employeur avez versées en votre nom pendant cette période ne seraient pas prises en compte dans le montant qu’un conjoint pourrait demander en cas de divorce.

Vérifiez les détails de votre plan de pension

Une fois que vous vous êtes familiarisé avec les règles régissant le partage des pensions dans votre État, l’étape suivante consiste à examiner de plus près le fonctionnement du régime. Il y a deux éléments clés à prendre en compte : la méthode de répartition des paiements et la question de savoir si le régime offre une prestation de survivant.

Avec une pension, vous avez normalement le choix entre recevoir un paiement en capital ou une rente mensuelle. Si votre régime prévoit un versement sur une seule tête et que vous choisissez l’option rente, les versements cesseront à votre décès. Si le régime prévoit un versement sur une seule tête, les versements se poursuivent pendant toute la vie du conjoint survivant. 

Une alternative au fractionnement d’un compte de retraite consiste à offrir un autre actif de valeur égale, comme votre part dans la maison familiale.

Il est important de comprendre le fonctionnement du plan, car il a une incidence sur la manière dont vous allez répartir les biens dans le cadre du divorce. Par exemple, si vous avez une assurance vie individuelle, votre conjoint sera soumis à l’option de paiement que vous aurez choisie. Si votre régime prévoit des prestations de survivant, le plus simple est peut-être de persuader votre conjoint de maintenir cette prestation, plutôt que de demander une distribution en une seule fois. Votre ex devra inclure ces prestations dans ses revenus bruts, mais il pourra peut-être demander une déduction pour les droits de succession. 

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Proposer une alternative

Si vous ne souhaitez pas remettre la moitié de votre pension, offrir à votre conjoint d’autres actifs peut être la meilleure solution. Si vous possédez ensemble une maison sans hypothèque, par exemple, vous pourriez permettre à votre ex de rester propriétaire en échange de la renonciation à tout droit à votre pension.

Une autre possibilité consiste à souscrire une assurance vie égale au montant des prestations de retraite auxquelles votre ex aurait droit et à le désigner comme bénéficiaire.

Dans les deux cas, vous compensez ce que votre ex obtiendrait de la pension par une autre chose de valeur égale.

Vous pouvez avoir une sortie si votre conjoint a également une pension ou d’autres avoirs de retraite à protéger. Si vous avez tous les deux des comptes de retraite relativement similaires, il peut être moins long de résoudre le problème en acceptant de partir avec ce que vous avez déjà que de pinailler sur des questions de dollars et de centimes.

Divorcer est de toute façon stressant et il vaut la peine d’être intelligent dans la manière dont on aborde les différentes questions financières qui sont en jeu. C’est particulièrement vrai lorsque votre retraite est en jeu.

Avant de signer un partage de votre pension, prenez le temps de comprendre quels sont vos droits et quelles sont vos options pour parvenir à un compromis qui vous satisfera, vous et votre futur ex-conjoint.

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