Comprendre le règlement D du Conseil de la Réserve fédérale

Le règlement D du Federal Reserve Board est une loi fédérale qui stipule que vous ne pouvez pas effectuer plus de six retraits ou transferts par mois de votre compte d’épargne. Les règles s’appliquent également aux comptes du marché monétaire. 

Vous n’avez peut-être jamais remarqué ce règlement, car vous essayez probablement de ne pas toucher à vos économies trop souvent. Avec un peu de chance, vous transférez de l’argent sur votre compte d’épargne plus souvent que vous n’en retirez. Mais si jamais vous avez un mois où vous devez toucher à votre épargne plus de six fois, vous risquez de vous voir infliger une pénalité. Votre banque pourrait décider de vous faire payer des frais ou – si vous avez régulièrement plus de six opérations de ce type par mois – votre banque pourrait même fermer votre compte ou le transformer en compte chèque. De plus, les transactions ultérieures pourraient être refusées. La bonne nouvelle ? Certaines opérations peuvent être exonérées, comme nous l’expliquons ci-dessous.

Points clés à retenir

  • La loi fédérale limite à six par mois le nombre de retraits ou de transferts que vous pouvez effectuer à partir d’un compte d’épargne ou de marché monétaire dans une banque ou une coopérative de crédit. 
  • Si vous dépassez cette limite, votre banque peut vous facturer des frais – ou bien elle peut fermer votre compte ou le transformer en compte chèque. 
  • Vous pourrez peut-être contourner la limite en utilisant un distributeur automatique ou un guichet de banque pour déplacer votre argent ou en appelant la banque et en lui demandant de vous envoyer un chèque de votre compte d’épargne par la poste. 

Exigences de réserves des institutions de dépôt

Le règlement D du Conseil de la Réserve fédérale régit les réserves obligatoires des institutions de dépôt. Qu’est-ce que cela signifie ? Décomposons-le.

Le Conseil de la Réserve fédérale est un organisme gouvernemental indépendant. Ses sept membres sont responsables du système de la Réserve fédérale américaine, qui tente de maintenir la croissance de l’économie américaine et la stabilité du système financier. 

Une institution de dépôt est un endroit où les gens gardent leur argent : une banque commerciale, une institution d’épargne ou une coopérative de crédit. Ces organisations conservent votre argent en toute sécurité jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Ils peuvent vous verser des intérêts tout en conservant votre argent. Ils peuvent également le prêter à d’autres clients sans vous empêcher d’accéder à votre argent lorsque vous en avez besoin.

Enfin, les réserves bancaires sont des dépôts en devises que les institutions de dépôt gardent à portée de main et ne prêtent pas. 

Règlement D et réserves bancaires

En résumé, le règlement D contribue à garantir que les banques disposent de suffisamment de liquidités pour répondre aux demandes de retrait d’espèces des clients en limitant la manière dont ces derniers peuvent utiliser leurs comptes d’épargne. 

Les établissements financiers satisfont à leurs obligations de réserves de deux manières :

  1. Argent de la chambre forte
  2. Maintenir un équilibre à la Banque de Réserve fédérale de leur district

Une institution financière qui ne remplit pas ses obligations en matière de réserves peut devoir payer des frais d’insuffisance de réserves à la Banque fédérale de réserve. Cette charge coûte un point de pourcentage par an au-dessus du taux de crédit primaire. 

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Il est intéressant de noter que les banques ne sont pas tenues de conserver des réserves pour les soldes des comptes d’épargne de leurs clients. Elles sont tenues de conserver des réserves pour les comptes de transactions, c’est-à-dire pour votre compte chèque. 

Un certain montant des dépôts sur les comptes de transactions est exempté de l’obligation de constituer des réserves. Au-delà de ce montant, les réserves obligatoires sont de 3 %. Et un niveau final au-dessus de ce seuil est soumis à une obligation de constitution de réserves de 10 %. Ces réserves obligatoires ne doivent pas être constituées chaque jour, mais en moyenne dans une certaine fourchette et dans un certain délai. 

Comment les banques limitent les retraits d’épargne

Pour se conformer au règlement D, votre banque ne veut pas que vous effectuiez plus de six de ces types d’opérations sortantes « pratiques » de votre compte d’épargne chaque mois :

  • Virements à découvert
  • Transferts électroniques de fonds (TEF)
  • Virements de la chambre de compensation automatisée (CCI)
  • Transferts effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
  • Virements effectués par téléphone, fax, ordinateur ou appareil mobile
  • Chèques libellés à l’ordre d’un tiers
  • Transactions par carte de débit

Contourner la limite

Vous pouvez contourner cette limite de six transactions en effectuant certains types de transferts et de retraits qui, selon la Réserve fédérale, ne comptent pas – ce qu’on appelle des transactions peu pratiques. Si vous utilisez un distributeur automatique ou un guichet de banque pour transférer votre argent, tout va bien. Et si vous appelez la banque et lui demandez de vous envoyer un chèque de votre compte d’épargne, c’est également très bien. 

Cela dit, votre banque pourrait décider d’imposer des règles plus strictes et de ne pas exempter ces transactions. Vous devrez lire les conditions générales de votre compte d’épargne ou demander au service clientèle quelles sont les règles applicables à votre compte.

Si vous devez effectuer une septième opération sur votre compte d’épargne en un mois, contactez d’abord votre banque et demandez-lui comment vous pouvez éviter les pénalités et les frais.

Si ces règles vous paraissent illogiques, vous n’êtes pas seul. Malheureusement, la première fois que vous en prenez connaissance, c’est peut-être lorsque vous les enfreignez accidentellement. Si vous ne violez la règle qu’occasionnellement, votre banque pourrait ne pas vous pénaliser et vous pourriez ne jamais vous en rendre compte. Mais si vous êtes pénalisé, voici comment éviter ce problème à l’avenir.

Comment éviter les problèmes de retrait d’un compte d’épargne

Voici cinq stratégies pour maintenir les retraits de votre compte d’épargne en dessous du maximum – et traitez avec votre banque s’il y a une exception.

  1. Limitez les retraits aux factures non mensuelles. Vous pouvez mettre de l’argent de côté chaque mois pour payer des factures qui ne surviennent que quelques fois par an, comme l’assurance habitation ou les réparations automobiles.
  2. Faites vos retraits en une seule fois. L’idéal est de tenir un budget que vous ajustez au début de chaque mois pour tenir compte des revenus et des dépenses prévus pour ce mois. Au début de chaque mois, faites votre meilleure estimation du montant que vous pourriez devoir retirer de votre épargne. Ou peut-être avez-vous un revenu irrégulier et mettez de l’argent de côté les mois où votre revenu est plus élevé, puis puis puisez dans votre épargne les mois où votre revenu est plus faible. Au lieu de faire plusieurs retraits ou transferts d’épargne tout au long du mois, essayez d’en faire seulement un ou deux.
  3. Payez vos factures à partir de votre compte courant. N’utilisez pas votre compte d’épargne à cette fin.
  4. Évitez de mettre votre compte courant à découvert. Mettez en place des alertes mobiles qui vous permettent de contrôler votre solde.
  5. Contactez votre banque à l’avance. Si vous devez effectuer une septième transaction à partir de votre épargne, demandez comment éviter les pénalités et les frais. Plus précisément, demandez si un virement effectué à un guichet automatique, en personne ou par téléphone (comme décrit dans la section ci-dessus) vous évitera des ennuis.

Comment les banques de premier plan gèrent le règlement D

Alors que le règlement D prévoit des normes minimales que les banques doivent respecter, les banques peuvent appliquer des critères plus stricts pour déterminer quand il convient de facturer des frais aux clients qui dépassent la limite de six transactions. Voici les politiques de trois des plus grandes banques du pays.

Chase : Même si le règlement D ne limite pas les retraits ou les transferts d’un compte d’épargne effectués en personne dans une succursale ou à un guichet automatique, Chase prélève des frais de 5 $ pour la limite de retrait d’épargne sur tous les retraits ou transferts de plus de six comptes d’épargne par période de relevé mensuel. 

Bank of America : La BOA prélève 10 dollars pour chaque retrait ou virement supérieur à six par cycle de relevé mensuel. La banque plafonne également les frais de retrait ou de transfert excédentaires à six (60 $) par cycle. Les clients dont le solde quotidien minimum est d’au moins 20 000 $ et les membres du programme Preferred Rewards sont exemptés de ces frais. 

Wells Fargo : Wells Fargo facture des frais d’activité excédentaire de 15 $ avec une limite de trois (45 $) par période de frais mensuels pour les transactions qui dépassent la limite de six imposée par le règlement D.

Si vous êtes un client qui utilise votre compte d’épargne comme prévu – principalement pour effectuer des dépôts et accumuler des fonds – les limites du règlement D devraient rarement entrer en jeu. Vous pouvez éviter les frais de transaction excessifs en effectuant la plupart de vos transferts sortants et de vos retraits sur votre compte chèque, et non sur votre compte d’épargne.

Pendant les mois où vous devez effectuer des retraits importants de votre compte d’épargne, le fait de regrouper vos opérations en effectuant un ou deux transferts plus importants de votre épargne vers un chèque au lieu de six ou plus petits transferts vous permettra de rester dans les bonnes grâces de votre banque. Si vous dépassez la limite de temps en temps, le pire qui puisse arriver est que vous devrez payer quelques frais. En revanche, si vous la dépassez trop souvent, la loi fédérale oblige la banque à convertir votre compte d’épargne en compte chèque ou à le fermer complètement. 

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