Remise de dette : Échapper à vos prêts étudiants

Comment les gens peuvent-ils se débarrasser de leur dette de prêt étudiant – et, plus précisément, quand la remise de prêt est-elle une option ? Nous n’avons pas besoin d’une autre statistique pour nous dire à quel point les diplômés des universités américaines sont endettés pour leurs prêts étudiants. Les chiffres relatifs à l’endettement total et à l’endettement moyen ne signifient pas grand-chose, si ce n’est que si les sommes que vous devez vous empêchent de dormir, vous êtes en bonne compagnie. Ce qui compte vraiment, c’est de trouver une solution.

Points clés à retenir

  • Le pardon est le meilleur type d’allègement de la dette d’un prêt étudiant, mais il est difficile à obtenir.
  • Les plans de remboursement fondés sur les revenus et les remises de prêts du service public peuvent effacer la dette restante des personnes après de nombreuses années de paiements.
  • Seuls les prêts étudiants fédéraux peuvent faire l’objet d’une remise.
  • La remise peut laisser les bénéficiaires avec une grosse facture d’impôts.
  • Le pardon et l’abstention de remboursement semblent similaires, mais sont totalement différents.

Pardon de prêt étudiant : Quels sont les prêts éligibles ?

Seuls les prêts directs accordés par le gouvernement fédéral peuvent faire l’objet d’une remise. Les prêts Stafford, qui ont été remplacés par des prêts directs en 2010, sont également éligibles. Si vous avez d’autres prêts fédéraux, vous pouvez les regrouper en un seul prêt direct de consolidation qui vous rendra éligible. Les prêts non fédéraux (ceux gérés par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne peuvent pas faire l’objet d’une remise.

En outre, les emprunteurs ayant bénéficié d’un prêt étudiant fédéral et ayant fréquenté des établissements d’enseignement supérieur à but lucratif et qui demandent l’annulation de leur prêt parce que leur école les a fraudés ou a enfreint certaines lois ont subi un revers

récemment. Le 29 mai 2020, le président Trump a opposé son veto à une résolution bipartite qui aurait annulé les nouvelles réglementations qui rendent l’accès à la remise de prêt beaucoup plus difficile. Les nouvelles réglementations, plus onéreuses, doivent entrer en vigueur le 1er juillet 2020.

Plan de remboursement en fonction des revenus

Pour les prêts étudiants fédéraux, la période de remboursement standard est de 10 ans. Si une période de remboursement de 10 ans rend vos paiements mensuels inabordables, vous pouvez entrer dans un programme de remboursement en fonction du revenu (IDR). La demande est gratuite et vous pouvez remplir les documents vous-même.

Les programmes axés sur le revenu prolongent les paiements pendant une période de 20 ou 25 ans et plafonnent vos paiements à 10 à 15 % de votre salaire net. Après cette période, si vous avez effectué tous vos versements admissibles, le solde du prêt est annulé. Les paiements sont basés sur le revenu de votre ménage et la taille de votre famille et seront de 10 à 20 % de votre revenu discrétionnaire. 

L’IDR peut être une bonne option pour les personnes qui travaillent dans des domaines peu rémunérés mais qui ont une dette d’études élevée. Vous devez être accepté dans le programme et recertifier vos revenus chaque année.

Programme de remise de prêt aux enseignants

L’exonération des prêts étudiants pour les enseignants n’est ni généreuse ni facile à obtenir. Les enseignants peuvent bénéficier d’une remise de 17 500 dollars sur leurs prêts étudiants fédéraux directs et Stafford (mais pas sur les prêts PLUS ou Perkins) s’ils enseignent pendant cinq années scolaires complètes et consécutives dans une école ou une agence de services éducatifs à faible revenu remplissant les conditions requises. Les prêts accordés avant le 1er octobre 1998 ne sont pas admissibles.

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Vous devez être classé comme enseignant hautement qualifié, c’est-à-dire avoir au moins une licence et être titulaire d’un diplôme d’État complet. Seuls les professeurs de sciences et de mathématiques au niveau secondaire, et les enseignants spécialisés au niveau primaire ou secondaire, peuvent bénéficier d’une remise de 17 500 dollars. Les autres enseignants ne peuvent pas bénéficier d’un pardon supérieur à 5 000 dollars.

Vous pouvez bénéficier à la fois de l’exonération de prêt aux enseignants et de l’exonération de prêt aux fonctionnaires (voir ci-dessous), mais vous ne pouvez pas utiliser les mêmes années de service pour bénéficier des deux programmes. Il vous faut donc 15 années de service dans l’enseignement pour pouvoir bénéficier des deux programmes, ainsi que remplir toutes les conditions spécifiques pour obtenir chaque type de remise. 

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Remise de prêt du service public (PSLF)

Si vous travaillez à plein temps pour un gouvernement fédéral, d’État, local ou tribal américain – ou pour une organisation à but non lucratif – vous pourriez être en voie d’obtenir une remise de prêt étudiant. Vous devrez effectuer 120 versements, qui n’ont pas besoin d’être consécutifs, pour y avoir droit. 

Cette option n’est certainement pas pour les jeunes diplômés, car il faut au moins dix ans pour gagner sa vie. Vous devrez obtenir un prêt fédéral direct ou regrouper vos prêts fédéraux en un prêt direct.

Ce programme a connu de nombreux problèmes. Le gouvernement a créé le programme PSLF en 2007, et lorsque les premiers emprunteurs sont devenus éligibles pour une remise de dette en 2017, une grande controverse est apparue. Un an après que la première série d’emprunteurs ait obtenu l’éligibilité, la quasi-totalité de leurs demandes avait été rejetée. De nombreux emprunteurs se voyaient refuser la remise qu’ils avaient obtenue pour des raisons techniques. Certains ont découvert que leurs services de prêt les avaient induits en erreur

quant à leur admissibilité. En avril 2020, seuls 2 215 emprunteurs avaient obtenu la décharge de leur solde de prêt dans le cadre du programme. 

L’extension temporaire de la remise de prêt pour le service public peut vous aider si votre demande de remise de prêt pour le service public a été rejetée. Le TEPSLF accorde aux emprunteurs admissibles la remise de prêt qui leur a été refusée dans le cadre du PSLF, mais seulement jusqu’à ce que le programme soit à court de fonds. 

Remise de prêt étudiant : Pas la même chose que l’abstention

Le pardon élimine votre dette ; l’abstention reporte vos paiements. Si vous avez des difficultés à rembourser vos prêts étudiants, vous pouvez demander à votre prêteur de vous accorder une remise de dette. Votre prêteur peut ne pas vous accorder d’exemption si vous ne remplissez pas les conditions d’admissibilité, par exemple si vous êtes au chômage ou si vous avez des frais médicaux importants.

Les intérêts sur votre prêt continueront à courir, et vous pouvez les payer pendant la période d’exemption si vous le souhaitez. Si vous ne les payez pas, les intérêts courus seront ajoutés à votre solde principal une fois que votre période d’exemption sera écoulée. Votre nouvelle mensualité sera donc légèrement plus élevée, et vous paierez plus d’intérêts à long terme.

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La seule relation entre l’abstention et le pardon est que lorsque vous êtes dans l’abstention, puisque vous ne faites pas de paiements, vous ne progressez pas vers les exigences de paiement d’un programme de pardon auquel vous pourriez participer. 

CARES Act – Abstention automatique de remboursement des prêts étudiants fédéraux

Si vous avez un prêt étudiant appartenant au ministère américain de l’éducation, le gouvernement vous a accordé une exemption automatique de ce prêt en vertu de la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Du 13 mars au 30 septembre 2020, aucun intérêt ne s’accumulera et vous n’aurez aucun paiement à effectuer. Aucun frais de retard ne sera appliqué si vous cessez de payer pendant cette période. Vous saurez que vous bénéficiez de cet avantage si vous voyez un taux d’intérêt de 0 % lorsque vous vous connectez à votre compte de prêt étudiant. 

Dans des circonstances normales, vous ne pouvez pas progresser vers la remise de prêt pendant l’abstention. Mais en vertu de la loi CARES, vous pouvez le faire. Vous recevrez un crédit pour l’exonération de remboursement en fonction des revenus ou pour l’exonération de prêt au service public pour les paiements que vous auriez normalement effectués pendant cette période. 

Les pièges potentiels du pardon

L’IRS aime taxer les choses, et les remises de dettes ne font pas exception. La remise de dettes du service public n’est pas imposable. Mais tout solde effacé par un plan de remboursement fondé sur le revenu peut être comptabilisé comme un revenu et imposé. Il est important de se préparer à cette éventuelle facture fiscale. Pensez à mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne dédié.

Il peut y avoir des obligations fiscales liées à toute remise de prêt.

Le fardeau des prêts aux étudiants peut être assez écrasant, et il n’est pas facile d’obtenir une remise de prêt, quelle que soit la voie que vous empruntez. Cela prend des années et peut finalement ne pas être rentable. Elle vous met à la merci de puissants services de prêts aux étudiants. Il vous soumet aux vents politiques toujours changeants qui cherchent à modifier les programmes de remise de dettes.

Tous les programmes d’exonération des prêts aux étudiants sont assortis de certaines conditions, exigences et limites. Vous devez suivre les règles jusqu’à un T pour être admissible. Si vous êtes déjà en difficulté, la remise peut être la solution la plus attrayante, surtout si vous avez fait des choix de vie et de carrière en espérant raisonnablement que votre dette d’études restante sera effacée après des années de paiements. Toutefois, la remise n’est pas la seule solution pour les étudiants dont la dette d’études est incontrôlable. Dans des circonstances difficiles, il est possible d’obtenir la libération des prêts étudiants en cas de faillite.

La remise des prêts étudiants peut être une possibilité bienvenue – offrant un certain soulagement aux étudiants emprunteurs vers la fin de leur période de remboursement – mais son avenir est incertain. Les étudiants doivent se méfier des dettes qui dépassent leurs moyens, en partant du principe qu’une bonne partie d’entre elles seront annulées.

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