Qu’est-ce qu’une réclamation d’assurance ?
Une réclamation d’assurance est une demande formelle adressée par un assuré à une compagnie d’assurance pour obtenir une couverture ou une indemnisation pour un sinistre couvert ou un événement couvert par la police. La compagnie d’assurance valide la demande (ou la rejette). Si elle est approuvée, la compagnie d’assurance émettra un paiement à l’assuré ou à une partie intéressée approuvée au nom de l’assuré.
Les demandes d’indemnisation couvrent tout, des prestations de décès sur les polices d’assurance vie aux examens médicaux de routine et complets. Dans certains cas, un tiers peut déposer des demandes de remboursement au nom de l’assuré. Toutefois, dans la majorité des cas, seules les personnes figurant sur la police ont le droit de réclamer des paiements.
Points clés à retenir
- Une réclamation d’assurance est une demande formelle adressée par un titulaire de police à une compagnie d’assurance pour obtenir une couverture ou une indemnisation pour un sinistre couvert ou un événement couvert par la police.
- La compagnie d’assurance valide la demande et, une fois approuvée, verse le paiement à l’assuré ou à une partie intéressée approuvée au nom de l’assuré.
- Pour l’assurance dommages aux biens, comme pour votre voiture ou votre maison, le dépôt d’une demande d’indemnisation peut entraîner une augmentation de vos futures primes.
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Comment fonctionne une réclamation d’assurance
Une réclamation d’assurance payée sert à indemniser un assuré en cas de perte financière. Un individu ou un groupe paie des primes en contrepartie de la conclusion d’un contrat d’assurance entre l’assuré et une compagnie d’assurance. Les réclamations d’assurance les plus courantes concernent les coûts des biens et services médicaux, les dommages physiques, la perte de vie, la responsabilité de la propriété des logements (propriétaires, bailleurs et locataires) et la responsabilité résultant de la conduite d’automobiles.
Pour les polices d’assurance de biens et de causalité, quelle que soit l’étendue d’un accident ou la personne responsable, le nombre de demandes d’indemnisation que vous déposez a un impact direct sur le taux que vous payez pour obtenir la couverture (généralement par des paiements échelonnés appelés primes d’assurance). Plus le nombre de réclamations déposées par un assuré est élevé, plus la probabilité d’une hausse des taux est grande. Dans certains cas, si vous déposez trop de demandes d’indemnisation, il est possible que la compagnie d’assurance décide de vous refuser la couverture.
Si la réclamation est déposée sur la base des dommages matériels que vous avez causés, vos tarifs vont presque certainement augmenter. En revanche, si vous n’êtes pas fautif, vos tarifs peuvent ou non augmenter. Par exemple, le fait d’être frappé par derrière lorsque votre voiture est garée ou le fait que la voie de garage ait été arrachée de votre maison pendant une tempête sont deux événements qui ne sont manifestement pas le fait de l’assuré.
Toutefois, des circonstances atténuantes, telles que le nombre de demandes d’indemnisation antérieures que vous avez déposées, le nombre de contraventions pour excès de vitesse que vous avez reçues, la fréquence des catastrophes naturelles dans votre région (tremblements de terre, ouragans, inondations) et même une faible cote de crédit peuvent toutes faire augmenter vos tarifs, même si la dernière demande d’indemnisation a été faite pour des dommages que vous n’avez pas causés.
Lorsqu’il s’agit d’augmenter les tarifs des assurances, toutes les réclamations ne sont pas créées égales. Les morsures de chien, les glissades et chutes, les dégâts des eaux et les moisissures peuvent tous être des signes de responsabilité future pour un assureur. Ces éléments ont tendance à avoir un impact négatif sur vos tarifs et sur la volonté de votre assureur de continuer à vous offrir une couverture. Étonnamment, les contraventions pour excès de vitesse peuvent ne pas entraîner de hausse de tarif du tout. Au moins pour votre première contravention pour excès de vitesse, de nombreuses compagnies n’augmenteront pas vos tarifs. Il en va de même pour un accident de voiture mineur ou une petite réclamation sur la police d’assurance de votre propriétaire.
Types de demandes d’indemnisation
Demandes de remboursement de l’assurance maladie
Les coûts des procédures chirurgicales ou des hospitalisations restent prohibitifs. Les polices d’assurance santé individuelles ou collectives indemnisent les patients contre les charges financières qui pourraient autrement causer des dommages financiers paralysants. Les demandes de remboursement de frais d’assurance maladie déposées auprès des compagnies d’assurance par les prestataires au nom des assurés ne nécessitent que peu d’efforts de la part des patients ; la majorité des décisions médicales sont rendues par voie électronique.
Les assurés doivent déposer des demandes de remboursement sur papier lorsque les prestataires médicaux ne participent pas aux transmissions électroniques mais que les frais résultent de services couverts rendus. En fin de compte, une demande d’indemnisation protège une personne contre la perspective de lourdes charges financières résultant d’un accident ou d’une maladie.
Réclamations de biens et de dommages
Une maison est généralement l’un des plus gros actifs qu’un individu achètera au cours de sa vie. Une demande d’indemnisation pour des dommages causés par des risques couverts est initialement acheminée par Internet à un représentant d’un assureur, communément appelé agent ou expert en sinistres.
Contrairement aux demandes d’indemnisation de l’assurance maladie, il incombe à l’assuré de signaler les dommages causés à un bien dont il est propriétaire. Un expert en sinistres, selon le type de sinistre, inspecte et évalue les dommages causés aux biens pour les payer à l’assuré. Après avoir vérifié les dommages, l’expert en sinistres entame le processus d’indemnisation ou de remboursement de l’assuré.
Réclamations d’assurance-vie
Les demandes de remboursement d’assurance vie nécessitent la présentation d’un formulaire de demande, d’un certificat de décès et, souvent, de la police originale. Le processus, en particulier pour les polices d’assurance de grande valeur, peut nécessiter un examen approfondi de la part de l’assureur afin de s’assurer que le décès de l’assuré ne tombe pas sous le coup d’une exclusion du contrat, comme le suicide (généralement exclu pendant les premières années suivant la souscription de la police) ou le décès résultant d’un acte criminel.
En général, la procédure dure environ 30 à 60 jours sans circonstances atténuantes, ce qui donne aux bénéficiaires les moyens financiers de remplacer les revenus du défunt ou simplement de couvrir la charge des derniers frais.
Le dépôt d’une demande d’indemnisation peut entraîner une augmentation des primes d’assurance futures.
Considérations particulières
Il n’y a pas de règles strictes concernant les hausses de tarifs. Ce qu’une entreprise pardonne, une autre ne l’oubliera pas. Parce que tout sinistre peut présenter un risque pour vos tarifs, la compréhension de votre police est la première étape pour protéger votre portefeuille. Si vous savez que votre premier accident est pardonné ou qu’une demande d’indemnisation déposée précédemment ne vous sera pas opposable après un certain nombre d’années, la décision de déposer ou non une demande d’indemnisation peut être prise en sachant à l’avance l’impact qu’elle aura ou non sur vos tarifs.
Il est également important de parler à votre agent des polices de la compagnie d’assurance bien avant de devoir déposer une demande d’indemnisation. Certains agents sont obligés de vous signaler à la compagnie si vous discutez d’une éventuelle réclamation et décidez de ne pas la déposer. C’est pourquoi vous ne voulez pas non plus attendre d’avoir à déposer une demande d’indemnisation pour vous renseigner sur la politique de votre assureur concernant la consultation de votre agent.
Quelle que soit votre situation, la réduction du nombre de demandes d’indemnisation est la clé pour protéger vos tarifs d’assurance contre une augmentation substantielle. Une bonne règle à suivre est de ne déposer une demande d’indemnisation qu’en cas de perte catastrophique. Si votre voiture a une bosse sur le pare-chocs ou si quelques bardeaux se détachent du toit de votre maison, il vaut peut-être mieux que vous vous occupiez vous-même de la dépense.
Si votre voiture est accidentée ou si tout le toit de votre maison s’effondre, il est plus économique de déposer une demande d’indemnisation. N’oubliez pas que même si vous êtes couvert et que vous avez payé vos primes à temps pendant des années, votre compagnie d’assurance peut toujours refuser de renouveler votre couverture à l’expiration de votre police.