Qu’est-ce que le Redlining ?
Le redécoupage est une pratique discriminatoire qui met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur appartenance ethnique. Elle se manifeste par le refus systématique de prêts hypothécaires, d’assurances, de prêts et d’autres services financiers en fonction de l’emplacement (et des antécédents de défaillance de la région) plutôt que des qualifications et de la solvabilité d’une personne. C’est notamment la politique du redlining qui est la plus ressentie par les habitants des quartiers minoritaires.
L’histoire du redimensionnement
Le terme « redlining » a été inventé par le sociologue John McKnight dans les années 1960 et dérive de la façon dont le gouvernement fédéral et les prêteurs tracent littéralement une ligne rouge sur une carte autour des quartiers dans lesquels ils n’investiraient pas en se basant uniquement sur les données démographiques. Les quartiers noirs des centres-villes étaient les plus susceptibles d’être délimités par une ligne rouge. Les enquêtes ont montré que les prêteurs accordaient des prêts aux Blancs à faible revenu, mais pas aux Afro-Américains à revenu moyen ou élevé.
En effet, dans les années 1930, le gouvernement fédéral a commencé à marquer au fer rouge les biens immobiliers, en marquant les quartiers « à risque » pour les prêts hypothécaires fédéraux sur la base de la race. Le résultat de ce redlining dans l’immobilier pouvait encore être ressenti des décennies plus tard. En 1996, la valeur des maisons situées dans les quartiers « redlined » était inférieure à la moitié de celle des maisons situées dans ce que le gouvernement avait jugé « meilleur » pour les prêts hypothécaires, et cette disparité n’a fait que s’accroître au cours des deux dernières décennies.
On trouve des exemples de redlining dans divers services financiers, notamment les prêts hypothécaires, mais aussi les prêts étudiants, les cartes de crédit et les assurances. Bien que la loi sur le réinvestissement communautaire ait été adoptée en 1977 pour aider à prévenir le redlining, les critiques affirment que la discrimination continue de se produire. Par exemple, le redlining a été utilisé pour décrire les pratiques discriminatoires des détaillants, tant en brique qu’en ligne. Le « redlining » inversé est la pratique qui consiste à cibler des quartiers (essentiellement non blancs) pour obtenir des prix plus élevés ou des prêts à des conditions inéquitables, comme les prêts prédateurs de prêts hypothécaires à risque.
Il existe également des preuves de ce que le PDG du Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, appelle le « redlining » des entreprises. Comme le rapporte The Business Journals, depuis le pic atteint avant la crise financière de 2008, le nombre annuel de prêts accordés à des entreprises appartenant à des Noirs dans le cadre du programme 7(a) de la Small Business Administration américaine a diminué de 84 %, contre une baisse de 53 % pour l’ensemble des prêts 7(a) accordés. Le rapport a également constaté une tendance générale à la baisse significative des prêts aux entreprises dans les quartiers à majorité noire, par rapport aux quartiers à majorité blanche.
Les tribunaux ont déterminé que le redlining est illégal lorsque les institutions de prêt utilisent la race comme base pour exclure des quartiers de l’accès aux prêts. En outre, la loi sur le logement équitable, qui fait partie de la loi sur les droits civils de 1968, interdit la discrimination dans l’octroi de prêts aux particuliers dans les quartiers en fonction de leur composition raciale. Toutefois, la loi n’interdit pas d’exclure des quartiers ou des régions sur la base de facteurs géologiques, tels que les lignes de faille ou les zones inondables.
L’héritage destructeur du redlining a été plus qu’économique. Une nouvelle étude réalisée en 2020 par des chercheurs de la National Community Reinvestment Coalition, de l’Université du Wisconsin/Milwaukee et de l’Université de Richmond, révèle que « l’histoire du redlining, de la ségrégation et du désinvestissement n’a pas seulement réduit la richesse des minorités, elle a eu des répercussions sur la santé et la longévité, entraînant un héritage de maladies chroniques et de décès prématurés dans de nombreux quartiers très minoritaires….En moyenne, l’espérance de vie est inférieure de 3,6 ans dans les communautés « redlined », par rapport aux communautés qui existaient à la même époque, mais qui ont été classées par le HOLC ».
Il n’est pas interdit aux prêteurs d’effectuer un redlining des zones en fonction de facteurs géologiques, tels que les lignes de faille ou les zones inondables.
Considérations particulières
Bien que le redlining des quartiers ou des régions sur la base de la race soit illégal, les établissements de crédit peuvent tenir compte de facteurs économiques lorsqu’ils accordent des prêts. Les établissements de prêt ne sont pas tenus d’approuver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Toutefois, ces considérations doivent être fondées sur des facteurs économiques et ne peuvent, en vertu de la législation américaine, être fondées sur la race, la religion, l’origine nationale, le sexe ou l’état civil.
Les banques peuvent légalement prendre en considération les facteurs suivants pour décider d’accorder ou non des prêts aux demandeurs et à quelles conditions :
- Historique des crédits. Les prêteurs peuvent légalement évaluer la solvabilité d’un demandeur en fonction des scores FICO et des rapports des bureaux de crédit.
- Revenu. Les prêteurs peuvent prendre en considération la source de financement régulière d’un demandeur, qui peut comprendre des revenus provenant d’un emploi, de la propriété d’une entreprise, d’investissements ou de rentes.
- État de la propriété. Un établissement de crédit peut évaluer la propriété sur laquelle il accorde le prêt ainsi que l’état des propriétés voisines. Ces évaluations doivent être strictement fondées sur des considérations économiques.
- Équipements du quartier et services municipaux. Les prêteurs peuvent tenir compte des aménagements qui augmentent ou diminuent la valeur d’une propriété.
- Le portefeuille de l’institution de prêt. Les établissements de crédit peuvent tenir compte de leurs exigences d’avoir un portefeuille diversifié par région, type de structure et montant du prêt.
Les prêteurs doivent évaluer chacun des facteurs ci-dessus sans tenir compte de la race, de la religion, de l’origine nationale, du sexe ou de l’état civil du demandeur.
Les demandeurs de prêts hypothécaires et les acheteurs de logements qui estiment avoir été victimes de discrimination peuvent faire part de leurs préoccupations à un centre de logement équitable, le Bureau du logement équitable et de l’égalité des chances du ministère américain du logement et du développement urbain, ou dans le cas de prêts hypothécaires et autres prêts au logement, au Bureau de protection financière des consommateurs.