Qu’est-ce qu’une agence de recouvrement ?
Une agence de recouvrement est une société à laquelle les prêteurs ou les créanciers ont recours pour recouvrer des fonds en souffrance ou des comptes en souffrance. Souvent, un créancier fait appel à une agence de recouvrement après avoir tenté à plusieurs reprises de recouvrer ses créances sans succès. Un prêteur peut sous-traiter l’activité de recouvrement de créances à un tiers (l’agence de recouvrement), ou il peut avoir un service interne ou une filiale de recouvrement de créances qui s’occuperait de cette tâche.
Points clés à retenir
- Une agence de recouvrement est une société à laquelle les prêteurs ont recours pour recouvrer des fonds en souffrance ou des comptes en souffrance.
- Les agences de recouvrement travaillent en étroite collaboration avec les bureaux de crédit et les prêteurs pour tenter de récupérer les fonds en souffrance.
- Les agences de recouvrement sont régies par la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA) et sont liées par des règles sur ce qu’elles peuvent et ne peuvent pas faire pour recouvrer les fonds.
Comment fonctionne une agence de recouvrement
Lorsqu’un emprunteur est en défaut de paiement ou n’effectue pas les versements prévus, le créancier signale ce défaut à un bureau de crédit. Alors, non seulement les antécédents de crédit de l’emprunteur seront ternis, mais sa dette sera également remise à une agence de recouvrement dans les trois à six mois suivant le défaut de paiement.
Quand un emprunteur paie
Si l’emprunteur paie sa dette grâce aux efforts de l’agence de recouvrement, alors le créancier verse à l’agence de recouvrement un pourcentage des fonds, ou des actifs, qu’elle récupère. Selon l’accord initial conclu avec le créancier, le débiteur peut devoir payer la totalité de la dette en une seule fois ou une partie de celle-ci à la fois.
Quand un emprunteur ne paie pas
Si l’emprunteur ne veut toujours pas ou ne peut pas couvrir ses arriérés, l’agence de recouvrement peut mettre à jour le rapport de crédit de l’emprunteur avec un statut de « recouvrement », ce qui entraîne une baisse du score de crédit de la personne. Un faible score de crédit peut affecter les chances d’une personne d’obtenir un prêt à long terme, car un compte en recouvrement peut rester sur son rapport de crédit pendant sept ans.
Les agences de recouvrement déploient de multiples stratégies pour tenter de récupérer des fonds, comme par exemple les suivantes :
- Appeler les téléphones personnels et de bureau du débiteur
- Envoi de nombreux avis de retard de paiement au débiteur
- Contacter la famille, les amis et les voisins d’un débiteur pour confirmer les coordonnées du débiteur
- Se présenter à la porte d’entrée de l’individu
Règlement sur les agences de recouvrement de créances
Les agences de recouvrement tierces – mais pas les services de recouvrement internes des créanciers – sont liées par la loi sur les pratiques loyales de recouvrement des créances (FDCPA), dont certaines règles sont citées ci-dessous.
Un agent de recouvrement peut ne pas faire ce qui suit :
- Procéder au recouvrement d’une ancienne dette qui a été déclarée « irrécouvrable » – le débiteur a fait faillite ou ne peut être localisé
- Poursuivre ou menacer de poursuivre un emprunteur en raison de sa dette
- Saisir légalement les biens d’un débiteur – à moins que l’agence de recouvrement n’ait gagné un procès contre un débiteur
- nuire ou menacer de nuire physiquement à un débiteur dans une tentative d’obtenir un paiement
- Contacter une personne au travail si elle a explicitement déclaré que son employeur n’approuve pas de tels appels
Un agent de recouvrement peut cependant faire ce qui suit :
- Tentative de recouvrement d’une dette dont le délai de prescription – généralement compris entre quatre et six ans à compter du premier jour de défaillance – est écoulé
- Appelez une personne entre 8h et 21h uniquement
- Contacter l’employeur du débiteur au sujet des arriérés de pension alimentaire pour enfants et de pension alimentaire, de prêts étudiants fédéraux ou d’impôts