Définition de l’assurance responsabilité civile automobile

Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile automobile ?

L’assurance responsabilité civile automobile est la partie d’une police d’assurance automobile qui fournit une protection financière à un conducteur qui nuit à une autre personne ou à ses biens en conduisant un véhicule. L’assurance responsabilité civile automobile ne couvre que les blessures ou les dommages aux tiers et à leurs biens, et non au conducteur ou à ses biens, qui peuvent être couverts séparément par d’autres parties de la police. Les deux composantes de l’assurance responsabilité civile automobile sont la responsabilité civile pour les dommages corporels et la responsabilité civile pour les dommages matériels.

Points clés à retenir

  • L’assurance responsabilité civile automobile offre une protection financière aux conducteurs qui causent des dommages à autrui ou à leurs biens dans un accident de voiture.
  • La responsabilité civile pour dommages corporels permet de couvrir les frais médicaux des personnes impliquées dans l’accident.
  • La responsabilité civile pour dommages matériels contribue à couvrir les frais de réparation des véhicules des autres conducteurs impliqués dans l’accident.

Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile automobile

L’assurance responsabilité civile automobile permet de couvrir le coût des dommages résultant d’un accident de voiture. Dans de nombreux États, si un conducteur est reconnu responsable de l’accident, sa compagnie d’assurance paiera les biens et les frais médicaux des autres parties impliquées dans l’accident, dans les limites fixées par la police.

Toutefois, dans les États disposant d’une assurance automobile sans responsabilité, les conducteurs impliqués dans un accident doivent d’abord déposer une demande d’indemnisation auprès de leur propre compagnie d’assurance, quelle que soit la personne responsable. Dans ces États, les conducteurs sont généralement tenus de souscrire une couverture de protection contre les dommages corporels (PIP), qui couvre leurs frais médicaux liés à l’accident ainsi que ceux de leurs passagers.

L’assurance responsabilité civile automobile comprend deux types de couverture :

Blessures corporelles

La partie responsabilité civile pour dommages corporels d’une police d’assurance automobile couvre un conducteur responsable, de sorte qu’il n’est pas responsable des frais médicaux d’urgence et continus, de la perte de revenus ou des frais funéraires d’autrui. Elle permet également de couvrir les frais juridiques de l’assuré lorsque l’accident donne lieu à un procès.

Dommages aux biens

La responsabilité civile pour dommages matériels permet de couvrir les frais de réparation ou de remplacement des véhicules des autres conducteurs impliqués dans l’accident. Elle couvre également les dommages causés à d’autres biens par le véhicule de l’assuré.

Limites de la couverture de l’assurance responsabilité civile automobile

L’assurance responsabilité civile automobile comporte des limites en dollars pour chacun de ses éléments, selon le niveau de couverture que vous choisissez au moment de l’achat de la police. Ces limites sont les suivantes

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Limite de responsabilité pour les dommages matériels

Cette limite est le montant maximum de la couverture pour les dommages causés aux biens. Tous les frais qui dépassent la limite deviennent la responsabilité du conducteur responsable.

Limite de responsabilité pour les dommages corporels par personne

La limite par personne est le montant maximum que la compagnie d’assurance paiera pour chaque personne qui a été blessée dans un accident.

Limite de responsabilité pour les dommages corporels par accident

La limite de responsabilité par accident est un plafond financier correspondant au montant total que la compagnie d’assurance paiera pour toutes les personnes impliquées dans un accident. En d’autres termes, la police couvrira les frais médicaux des personnes blessées dans un accident par le conducteur responsable, mais seulement jusqu’à un total prédéterminé. Le conducteur responsable sera alors responsable de tous les frais médicaux dépassant cette limite.

Exigences relatives à l’assurance responsabilité civile automobile

Chaque État fixe un montant minimum de couverture de responsabilité civile que doit souscrire un automobiliste. Par exemple, un État peut exiger que tous les conducteurs aient une assurance responsabilité civile couvrant 25 000 $ pour les blessures d’une personne, 50 000 $ pour les blessures de plusieurs personnes, 50 000 $ pour le décès d’une personne et 10 000 $ pour les dommages matériels. Les conducteurs peuvent généralement souscrire une assurance responsabilité civile supérieure aux minimums exigés par leur État, et il est souvent judicieux de le faire car les factures médicales peuvent être très chères.

Si vous avez des biens considérables à protéger d’une éventuelle poursuite judiciaire, vous pouvez également envisager de souscrire une police d’assurance parapluie, qui peut porter la couverture responsabilité civile de vos polices d’assurance automobile et habitation à un million de dollars ou plus.

Exemple d’assurance responsabilité civile automobile

Voici un exemple de la manière dont l’assurance responsabilité civile automobile pourrait fonctionner dans un État qui ne dispose pas d’une assurance sans responsabilité. Supposons que l’automobiliste dispose de l’assurance responsabilité civile suivante auprès de sa compagnie d’assurance :

  • Limite de responsabilité pour dommages corporels de 60 000 dollars par personne
  • Limite de dommages corporels par accident de 150 000

L’assuré est victime d’un accident impliquant plusieurs personnes et est déclaré responsable de tout dommage.

  • La personne A a des frais médicaux s’élevant à 30 000 dollars
  • La personne B a des frais médicaux s’élevant à 40 000 dollars
  • La personne C a des frais médicaux s’élevant à 50 000

La responsabilité du conducteur responsable serait couverte dans ce cas car chaque personne impliquée dans l’accident a eu des frais médicaux inférieurs à 60 000 dollars. En outre, le total des coûts pour toutes les personnes impliquées (sauf le conducteur responsable) s’élevait à 120 000 dollars, ce qui est inférieur à la limite de dommages corporels par accident.

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Il est important de noter que certaines polices ne couvrent pas les frais au-delà de la limite par accident, même si les limites par personne n’ont pas été dépassées. En reprenant l’exemple ci-dessus, disons que chaque personne a eu des frais médicaux de 55 000 $. Bien que ces frais individuels soient tous compris dans la limite de 60 000 $ par personne, le coût total de 165 000 $ est supérieur à la limite de 150 000 $ par accident. Par conséquent, le conducteur responsable serait responsable des 15 000 $ supplémentaires.

Alors que les États fixent des minimums obligatoires pour la couverture de la responsabilité civile en matière d’assurance automobile, acheter plus que le minimum est souvent une bonne décision.

Assurance responsabilité civile ou assurance automobile à couverture intégrale

En plus de la couverture responsabilité civile exigée par votre État, les assureurs proposent une couverture appelée assurance collision et multirisque. Une police comportant les trois types de couverture – responsabilité civile, collision et multirisque – est parfois appelée « couverture complète ». Une police à couverture complète vous coûtera plus cher qu’une police de responsabilité civile uniquement, mais elle vous protégera également contre davantage de risques financiers.

Contrairement à l’assurance responsabilité civile pour dommages matériels, qui couvre la voiture d’une autre personne si vous l’endommagez, l’assurance collision et multirisque couvre votre propre voiture.

  • L’assurance collision vous aide à payer la réparation ou le remplacement de votre voiture si elle est endommagée lors d’un accident impliquant un autre véhicule ou un objet, comme un arbre ou un mur.
  • L’assurance multirisque vous aide à payer le remplacement ou la réparation de votre véhicule s’il est volé ou endommagé lors d’un incident qui n’est pas une collision. L’assurance multirisque couvre généralement les dommages causés par le feu, le vandalisme ou la chute d’objets, comme une grosse branche d’arbre ou la grêle.

Ces deux types d’assurance sont facultatifs pour les véhicules dont la propriété est libre et claire. Mais si le véhicule est financé, le prêteur peut exiger que vous les possédiez. Le prêteur veut protéger la valeur du véhicule puisqu’il sert de garantie pour le prêt. Même si vous n’êtes pas tenu d’avoir une assurance collision ou une assurance tous risques, vous pouvez vouloir l’acheter, à moins que vous ne puissiez facilement payer de votre poche une facture de réparation importante.

Comme bon nombre de ces dispositions peuvent varier d’un État à l’autre, il vaut la peine de consulter un agent ou un courtier d’assurance bien informé qui connaît les règles de votre État.

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