Définition des banques à réserve fractionnaire

Qu’est-ce que la banque à réserve fractionnée ?

La banque à réserve fractionnée est un système dans lequel seule une fraction des dépôts bancaires est garantie par des liquidités réelles et disponibles pour le retrait. Ce système vise à développer théoriquement l’économie en libérant des capitaux pour les prêts.

Points clés à retenir

  • Les banques sont tenues de garder en réserve une certaine quantité de l’argent liquide que les déposants leur donnent, mais les banques ne sont pas tenues de garder la totalité du montant en réserve.
  • La plupart des banques sont tenues de conserver 10 % du dépôt, ce qu’on appelle les réserves.
  • Certaines banques sont exemptées de l’obligation de conserver des réserves, mais toutes les banques perçoivent un taux d’intérêt sur les réserves.

Comprendre les réserves fractionnaires

Les banques sont tenues de garder en réserve et de pouvoir retirer un certain montant de l’argent liquide que les déposants leur donnent. Si quelqu’un dépose 100 $, la banque ne peut pas lui prêter la totalité de ce montant.

Les banques ne sont pas non plus tenues de garder la totalité du montant à portée de main : La plupart sont tenues de conserver 10 % du dépôt, ce qu’on appelle des réserves. Cette exigence est fixée par la Réserve fédérale et constitue l’un des outils dont dispose la banque centrale pour mettre en œuvre sa politique monétaire. L’augmentation des réserves obligatoires retire de l’argent de l’économie, tandis que la diminution des réserves obligatoires en met dans l’économie.

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Exigences en matière de réserve fractionnaire

Les institutions de dépôt doivent déclarer à la Fed leurs comptes de transactions, leurs dépôts à terme et d’épargne, les liquidités des chambres fortes et autres obligations réservées, soit chaque semaine, soit chaque trimestre. Certaines banques sont exemptées de l’obligation de détenir des réserves, mais toutes les banques reçoivent un taux d’intérêt sur les réserves appelé « taux d’intérêt sur les réserves » (IOR) ou « taux d’intérêt sur les réserves excédentaires » (IOER). Ce taux sert à inciter les banques à conserver leurs réserves excédentaires.

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Les banques ayant moins de 16,3 millions de dollars d’actifs ne sont pas tenues de détenir des réserves. Les banques dont les actifs sont inférieurs à 124,2 millions de dollars mais supérieurs à 16,3 millions de dollars ont une obligation de réserve de 3 %, et celles dont les actifs sont supérieurs à 124,2 millions de dollars ont une obligation de réserve de 10 %.

La banque fractionnée vise à développer l’économie en libérant des capitaux pour les prêts.

Effet multiplicateur de la réserve fractionnaire

La « fraction de réserve » désigne la fraction des dépôts détenus en réserve. Par exemple, si une banque possède 500 millions de dollars d’actifs, elle doit en détenir 50 millions, soit 10 %, en réserve.

Les analystes font référence à une équation appelée équation multiplicatrice lorsqu’ils estiment l’impact de l’obligation de constitution de réserves sur l’économie dans son ensemble. L’équation fournit une estimation du montant d’argent créé avec le système de réserves fractionnaires et est calculée en multipliant le dépôt initial par un, divisé par la réserve obligatoire. Dans l’exemple ci-dessus, le calcul est de 500 millions de dollars multipliés par un divisé par 10 %, soit 5 milliards de dollars.

Ce n’est pas la façon dont l’argent est réellement créé, mais seulement une façon de représenter l’impact possible du système de réserves fractionnaires sur la masse monétaire. En tant que tel, bien qu’il soit utile pour les professeurs d’économie, il est généralement considéré comme une simplification excessive par les décideurs politiques.

La banque à réserve fractionnée présente des avantages et des inconvénients. Elle permet aux banques d’utiliser des fonds (la majeure partie des dépôts) qui seraient autrement inutilisés pour générer des rendements sous forme de taux d’intérêt sur les prêts – et de mettre plus d’argent à disposition pour la croissance de l’économie. Cependant, elle peut aussi entraîner une banque dans la panique auto-entretenue d’une ruée vers les banques. (De nombreuses banques américaines ont été contraintes de fermer pendant la Grande Dépression parce que trop de clients tentaient de retirer des actifs en même temps). Néanmoins, la constitution de réserves fractionnaires est une pratique commerciale acceptée qui est utilisée dans les banques du monde entier.

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