Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable désigne une situation dans laquelle le crédit se reconstitue jusqu’au seuil convenu, appelé limite de crédit, au fur et à mesure que le client rembourse ses dettes. Il offre au client un accès à l’argent d’une institution financière et lui permet d’utiliser les fonds en cas de besoin. Il est généralement utilisé à des fins d’exploitation et le montant tiré peut fluctuer chaque mois en fonction des besoins actuels de trésorerie du client.
Le crédit renouvelable peut prendre la forme de cartes de crédit ou de lignes de crédit. Les lignes de crédit renouvelables peuvent être souscrites par des sociétés ou des particuliers. Elles peuvent être proposées sous forme de facilité.
Points clés à retenir
- Le crédit renouvelable permet aux clients d’avoir accès à de l’argent jusqu’à une limite prédéterminée, connue sous le nom de limite de crédit.
- Lorsque le client rembourse un solde ouvert sur le crédit renouvelable, cet argent est à nouveau disponible.
- Les lignes de crédit renouvelables peuvent être garanties par les actifs d’une entreprise, auquel cas la banque a la possibilité de saisir des biens si les dettes ne sont pas payées en temps voulu.
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Comprendre le crédit renouvelable
La limite de crédit est le montant maximum de crédit qu’une institution financière est prête à accorder à un client qui cherche à obtenir les fonds. La limite de crédit est fixée lorsque l’institution financière, généralement une banque, conclut un accord avec le client. Les institutions financières facturent parfois une commission d’engagement lors de l’établissement d’une ligne de crédit renouvelable. En outre, il y a des frais d’intérêt sur les soldes ouverts pour les entreprises emprunteuses et des frais de report pour les comptes des consommateurs.
Les institutions financières tiennent compte de plusieurs facteurs concernant la capacité de paiement de l’emprunteur avant d’accorder un crédit renouvelable. Pour un particulier, ces facteurs comprennent la cote de crédit, le revenu actuel et la stabilité de l’emploi. Pour une organisation ou une entreprise, une institution financière examine le bilan, le compte de résultat et le tableau des flux de trésorerie.
Une entreprise peut faire garantir sa ligne de crédit renouvelable par des actifs lui appartenant. Dans ce cas, le crédit total accordé au client peut être plafonné à un certain pourcentage de l’actif garanti. Par exemple, une entreprise peut voir sa limite de crédit fixée à 80 % de son solde de stock. Si l’entreprise manque à son obligation de rembourser la dette, l’institution financière peut saisir les actifs garantis et les vendre afin de rembourser la dette.
Le crédit renouvelable est utile pour les personnes ou les entités qui connaissent de fortes fluctuations de trésorerie ou qui doivent faire face à des dépenses imprévues. En raison de sa commodité et de sa flexibilité, le crédit renouvelable est généralement assorti d’un taux d’intérêt plus élevé que les prêts à tempérament traditionnels. Le crédit renouvelable est généralement assorti de taux d’intérêt variables qui peuvent être ajustés.
Les cartes de crédit, les lignes de crédit sur valeur domiciliaire et les lignes de crédit personnelles sont des exemples courants de crédit renouvelable.
Crédit renouvelable ou prêt à tempérament
Le crédit renouvelable diffère d’un prêt à tempérament, qui nécessite un nombre fixe de paiements sur une période de temps déterminée. Les fonds renouvelables n’exigent que le paiement minimum d’intérêts, plus les frais applicables. Le crédit renouvelable est un bon indicateur du risque de crédit et peut avoir un impact considérable sur le score de crédit d’un individu en fonction de son utilisation. Les prêts à tempérament, en revanche, peuvent être considérés de manière plus favorable sur le rapport de crédit d’un individu, en supposant que tous les paiements sont effectués à temps.
Le crédit renouvelable implique qu’une entreprise ou un particulier est pré-approuvé pour un prêt. Il n’est pas nécessaire de remplir une nouvelle demande de prêt et de réévaluer le crédit à chaque fois que l’on utilise le crédit renouvelable. Le crédit renouvelable est destiné aux prêts à court terme et aux petits prêts. Pour les prêts plus importants, les institutions financières ont besoin d’une plus grande structure, y compris des paiements d’installation.
Toutefois, il convient de noter qu’un contrat de crédit renouvelable comprendra souvent une clause qui permet au prêteur de fermer ou de réduire considérablement une ligne de crédit pour diverses raisons, dont la moindre n’est pas une grave récession économique. Il est important de comprendre quels sont les droits du prêteur à cet égard, selon l’accord.
Lignes de crédit renouvelables et cartes de crédit
Les cartes de crédit sont le type de crédit renouvelable le plus connu, qui implique la possibilité de reporter un solde dans le temps qui produit des intérêts. Toutefois, il existe de nombreuses différences entre une ligne
de crédit renouvelable et une carte de crédit à la consommation ou d’entreprise. Premièrement, l’utilisation d’une ligne de crédit n’implique pas de carte physique comme dans le cas d’une carte de crédit, car les lignes de crédit sont généralement accessibles par le biais de chèques émis par le prêteur. Deuxièmement, une ligne de crédit n’exige pas qu’un achat soit effectué. Elle permet de transférer de l’argent sur le compte bancaire d’un client pour quelque raison que ce soit sans qu’il soit nécessaire d’effectuer une transaction réelle avec cet argent.
Une ligne de crédit renouvelable s’apparente donc à une avance de fonds car les fonds sont disponibles d’avance. Les lignes de crédit ont aussi généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit. Les lignes de crédit renouvelables peuvent être entièrement financées ou non financées.