Définition du dépôt à terme

Qu’est-ce qu’un dépôt à terme ?

Un dépôt à terme est un compte bancaire rémunéré dont la date d’échéance est fixée à l’avance. Un certificat de dépôt (CD) en est l’exemple le plus connu. L’argent doit rester sur le compte pendant la durée déterminée afin d’obtenir le taux d’intérêt indiqué.

Les dépôts à terme rapportent généralement un taux d’intérêt légèrement supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire. Plus l’échéance est longue, plus le taux d’intérêt est élevé.

Un autre nom pour ce type de placement est le dépôt à terme.

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Explication des dépôts à terme

Un dépôt à terme tel qu’un CD peut être acheté dans pratiquement n’importe quelle banque, coopérative de crédit ou autre institution financière. Les taux d’intérêt payés varient, tout comme les autres conditions. Par exemple, une banque peut offrir un rendement plus élevé mais exiger un dépôt plus important.

C’est payant de faire du shopping. La plupart affichent leurs tarifs bien en évidence et les font connaître à grande échelle.

Un CD est essentiellement un compte d’épargne qui est ouvert avec la promesse que le propriétaire ne touchera pas à l’argent pendant une période déterminée. Cette période peut aller de quelques mois à des années. Une durée d’un an ou moins est considérée comme un dépôt à court terme. Tout ce qui dépasse cette durée est un dépôt à long terme.

Pénalités en cas de retrait anticipé

Le propriétaire d’un dépôt à terme peut retirer l’argent si nécessaire, mais il perdra tout ou partie des intérêts promis et pourra payer des frais de pénalité. Les conditions sont indiquées en petits caractères que l’épargnant reçoit lors de l’ouverture du compte.

Un client peut obtenir un taux d’intérêt légèrement plus élevé avec un compte de dépôt à terme qu’avec un compte d’épargne standard ou un compte chèque rémunéré. Le meilleur rendement est offert car les fonds restent bloqués jusqu’à la date d’échéance du compte.

Les dépôts à terme sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à 250 000 dollars par investissement. Ceux qui sont ouverts dans une coopérative de crédit sont protégés par la National Credit Union Administration (NCUA).

Points clés à retenir

  • Un dépôt à terme est un compte bancaire portant intérêt et assorti d’une date d’échéance, comme un certificat de dépôt (CD).
  • L’argent d’un dépôt à terme doit être conservé pendant la durée déterminée pour recevoir la totalité des intérêts.
  • En général, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt que reçoit le déposant est élevé.
  • Les dépôts à terme sont un investissement extrêmement sûr, mais ils ont un faible taux de rendement.
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Pourquoi les banques offrent-elles des comptes de dépôt à terme ?

Les comptes de dépôt à terme fournissent aux banques les liquidités dont elles ont besoin pour prêter de l’argent à d’autres clients. La banque réalise un bénéfice en prêtant les fonds détenus sur les comptes de dépôt à terme à un taux d’intérêt plus élevé que celui qu’elle paie sur les dépôts à terme.

La banque peut également investir l’argent du dépôt à terme dans d’autres titres qui rapportent plus que ce qu’elle verse au client.

Quelques options sur les dépôts à terme

Les banques et autres institutions financières peuvent accepter toute échéance demandée par un client, à condition qu’elle soit d’au moins 30 jours.

Une fois l’investissement arrivé à échéance, les fonds peuvent être retirés sans pénalité. L’investisseur peut également choisir de renouveler le compte de dépôt à terme pour une autre durée. Par exemple, un CD d’un an peut être reconduit dans un autre CD d’un an.

Des durées plus longues rapportent plus d’intérêts

En général, plus l’échéance est longue, plus le taux d’intérêt payé au déposant est élevé. Par exemple, un CD d’un an peut offrir un rendement annuel en pourcentage de 1,10 % (APY), tandis qu’un CD de cinq ans pour le même montant peut offrir un APY de 1,75 %. Le rendement annuel en pourcentage est le taux de rendement annuel effectif (RoR) qui tient compte de l’effet des intérêts composés.

En général, deux taux sont proposés pour les dépôts à terme et les CD :

  • Le taux d’intérêt est le pourcentage d’intérêt que le client gagnerait s’il retirait le montant des intérêts reçus chaque mois.
  • Le rendement annuel en pourcentage (APY) est le montant que le client gagnera si l’intérêt est autorisé à rester sur le compte et à être composé.

Le yen est donc plus élevé que le taux d’intérêt cité.

Les inconvénients des dépôts à terme

Comme pour la plupart des produits financiers, les comptes de dépôt à terme présentent des avantages et des inconvénients. Avant tout, ils constituent un lieu sûr pour placer votre argent et ils sont faciles à obtenir.

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Comme les dépôts bancaires ordinaires, les dépôts à terme sont assurés contre les pertes éventuelles.

D’autre part, le taux de rendement est généralement inférieur à celui des autres investissements. L’investisseur pourrait déposer la même somme d’argent dans un fonds commun de placement obligataire ou dans des bons du Trésor et obtenir un rendement plus élevé.

Il y a un autre risque, surtout si l’investisseur choisit une longue durée pour le dépôt à terme. Les taux d’intérêt peuvent augmenter au fil du temps, alors que l’argent de l’investisseur est bloqué au taux qui prévalait lors de l’ouverture du compte.

La hausse des taux d’intérêt va de pair avec une inflation plus élevée. Ainsi, l’argent de l’investisseur se réduit pendant qu’il reste là, en termes de pouvoir de dépense réel.

Pour

  • Les dépôts à terme offrent aux investisseurs un taux d’intérêt fixe jusqu’à l’échéance.

  • Les dépôts à terme sont des investissements sans risque garantis par la FDIC ou la NCUA.

  • Les dépôts à terme ont différentes dates d’échéance et des montants minimums de dépôt.

  • Les dépôts à terme offrent un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne ordinaires.

Contre

  • Les rendements des dépôts à terme sont inférieurs à ceux d’autres investissements prudents.

  • Les investisseurs peuvent manquer une meilleure occasion si les taux d’intérêt augmentent.

  • Les déposants ne peuvent pas retirer leur argent sans pénalité.

  • Les taux d’intérêt fixes ne suivent généralement pas le rythme de l’inflation.

Exemples réels de dépôts à terme

Un regard sur quelques exemples de retours de dépôts à terme en date du 9 février 2020 donne un aperçu des variations entre les CD proposés par les institutions financières.

  • American Express a fait de la publicité pour des CD avec un taux de 0,55 % pour un an, 2,05 % pour trois ans ou 2,15 % pour cinq ans. Il n’y avait pas de dépôt minimum.
  • Les taux de Comenity Direct étaient de 2,10 % APY pour un an, 2,20 % pour trois ans et 2,20 % pour cinq ans. Il y avait un dépôt minimum de 1 500 $.
  • Les taux bancaires Synchrony étaient de 2,00% APY pour un an, 2,10% pour trois ans et 2,15% pour cinq ans. Le dépôt minimum était de 2 000 $.
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