Qu’est-ce qu’un prêt à terme ?
Un prêt à terme est un prêt d’une banque pour un montant spécifique qui a un calendrier de remboursement précis et un taux d’intérêt fixe ou variable. Un prêt à terme est souvent approprié pour une petite entreprise établie avec des états financiers solides. En outre, un prêt à terme peut nécessiter un acompte important pour réduire les montants des paiements et le coût total du prêt.
1:20
Points clés à retenir
- Un prêt à terme est un prêt émis par une banque pour un montant fixe et un calendrier de remboursement fixe avec un taux d’intérêt fixe ou variable.
- Les entreprises utilisent souvent le produit d’un prêt à terme pour acheter des actifs fixes, tels que des équipements ou un nouveau bâtiment pour leur processus de production.
- Les prêts à terme peuvent être des facilités à long terme avec des paiements fixes, tandis que les prêts à court et moyen terme peuvent nécessiter des paiements échelonnés.
Comprendre un prêt à terme
Dans les emprunts d’entreprises, un prêt à terme est généralement destiné à l’équipement, à l’immobilier ou au fonds de roulement et est remboursé sur une période de un à 25 ans. Souvent, une petite entreprise utilise les liquidités d’un prêt à terme pour acheter des immobilisations, comme du matériel ou un nouveau bâtiment pour son processus de production. Certaines entreprises empruntent l’argent liquide dont elles ont besoin pour fonctionner de mois en mois. De nombreuses banques ont mis en place des programmes de prêts à terme spécialement pour aider les entreprises de cette manière.
Le prêt à terme porte un taux d’intérêt fixe ou variable basé sur un taux de référence comme le taux préférentiel américain ou le taux interbancaire offert à Londres (LIBOR) – un calendrier de remboursement mensuel ou trimestriel, et une date d’échéance fixe. Si le produit du prêt est utilisé pour financer l’achat d’un bien, la durée de vie utile de ce bien peut avoir une incidence sur le calendrier de remboursement. Le prêt nécessite une garantie et un processus d’approbation rigoureux afin de réduire le risque de défaillance ou de défaut de paiement. Toutefois, les prêts à terme ne sont généralement pas assortis de pénalités s’ils sont remboursés avant la date prévue.
Types de prêts à terme
Les prêts à terme se déclinent en plusieurs variétés, reflétant généralement la durée de vie du prêt.
- Un prêt à court terme, généralement offert aux entreprises qui ne peuvent pas bénéficier d’une ligne de crédit, a généralement une durée inférieure à un an, mais il peut également s’agir d’un prêt d’une durée maximale de 18 mois environ.
- Un prêt à moyen terme a généralement une durée supérieure à un an, mais inférieure à trois ans, et est remboursé par des versements mensuels à partir de la trésorerie de l’entreprise.
- Un prêt àlong terme a une durée de trois à 25 ans, utilise les actifs de l’entreprise comme garantie et exige des versements mensuels ou trimestriels prélevés sur les bénéfices ou la trésorerie. Le prêt limite les autres engagements financiers que l’entreprise peut prendre, y compris les autres dettes, les dividendes ou les salaires des dirigeants, et peut exiger qu’un montant de bénéfice soit mis de côté pour le remboursement du prêt.
Les prêts à moyen terme et les prêts à long terme plus courts peuvent également être des prêts-ballons et s’accompagner de versements échelonnés – appelés ainsi parce que le versement final gonfle ou « ballonne » pour atteindre un montant beaucoup plus élevé que les précédents.
Bien que le principal d’un prêt à terme ne soit techniquement pas dû avant l’échéance, la plupart des prêts à terme fonctionnent selon un calendrier précis qui exige un montant de paiement spécifique à certains intervalles.
Exemple d’un prêt à terme orienté vers l’entreprise
Un prêt de la Small Business Administration, officiellement connu sous le nom de prêt garanti 7(a), encourage le financement à long terme. Des prêts à court terme et des lignes de crédit renouvelables sont également disponibles pour répondre aux besoins immédiats et cycliques d’une entreprise en matière de fonds de roulement. Les échéances des prêts à long terme varient selon la capacité de remboursement, l’objet du prêt et la durée de vie utile du bien financé. Les échéances maximales des prêts sont généralement de 25 ans pour les biens immobiliers, de sept ans pour le fonds de roulement et de dix ans pour la plupart des autres prêts. L’emprunteur rembourse le prêt en effectuant des versements mensuels de capital et d’intérêts.
Comme pour tout prêt, le montant d’un prêt à taux fixe de la SBA reste le même car le taux d’intérêt est constant. À l’inverse, le montant des versements d’un prêt à taux variable peut varier, car le taux d’intérêt peut fluctuer. Un prêteur peut établir un prêt SBA avec des paiements d’intérêts uniquement pendant la phase de démarrage ou d’expansion d’une entreprise. Ainsi, l’entreprise a le temps de générer des revenus avant d’effectuer les paiements complets du prêt. La plupart des prêts SBA n’autorisent pas de versements échelonnés.
La SBA ne prélève des frais de remboursement anticipé à l’emprunteur que si le prêt a une durée de 15 ans ou plus. Les actifs professionnels et personnels garantissent chaque prêt jusqu’à ce que la valeur de recouvrement soit égale au montant du prêt ou jusqu’à ce que l’emprunteur ait mis en gage tous les actifs raisonnablement disponibles.