Définition du ratio dette/revenu (DTI)

Quel est le ratio dette/revenu (DTI) ?

Le ratio dette/revenu (DTI) est une mesure de finances personnelles qui compare le paiement mensuel des dettes d’un individu à son revenu brut mensuel. Votre revenu brut est votre salaire avant que les impôts et autres déductions ne soient prélevés. Le ratio dette/revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos dettes mensuelles.

Points clés à retenir

  • Le ratio dette/revenu (DTI) mesure le montant des revenus qu’une personne ou une organisation génère afin d’assurer le service d’une dette.
  • Un DTI de 43 % est généralement le ratio le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir et obtenir quand même un prêt hypothécaire, mais les prêteurs recherchent généralement des ratios ne dépassant pas 36 %. 
  • Un faible ratio DTI indique un revenu suffisant par rapport au service de la dette, et rend l’emprunteur plus attractif.

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Ratio dette/revenu (DTI)

Formule et calcul du DTI

Le ratio DTI est l’un des paramètres que les prêteurs, y compris les prêteurs hypothécaires, utilisent pour mesurer la capacité d’un individu à gérer ses paiements mensuels et à rembourser ses dettes.

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DTI= Revenu mensuel brut Total des paiements mensuels de la dette

  1. Faites le total des paiements mensuels de vos dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques.
  2. Divisez le montant total de vos paiements mensuels par votre revenu brut mensuel.
  3. Le résultat donne une décimale, multipliez donc le résultat par 100 pour obtenir votre pourcentage de DTI.

Que vous apprend le ratio DTI ?

Un faible ratio dette/revenu (DTI) démontre un bon équilibre entre la dette et le revenu. En d’autres termes, si votre ratio DTI est de 15 %, cela signifie que 15 % de votre revenu brut mensuel sont consacrés au remboursement de vos dettes chaque mois. À l’inverse, un ratio DTI élevé peut indiquer qu’un individu est trop endetté pour le montant de ses revenus mensuels.

En général, les emprunteurs dont le ratio dette/revenu est faible sont susceptibles de gérer efficacement le remboursement de leurs dettes mensuelles. Par conséquent, les banques et les fournisseurs de crédit financier souhaitent voir des ratios DTI faibles avant d’accorder des prêts à un emprunteur potentiel. La préférence pour des ratios DTI faibles est logique car les prêteurs veulent être sûrs qu’un emprunteur n’est pas surendetté, c’est-à-dire qu’il a trop de dettes à rembourser par rapport à ses revenus.

En règle générale, 43 % est le ratio DTI le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir et obtenir encore pour un prêt hypothécaire. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio dette/revenu inférieur à 36 %, dont 28 % au maximum sont consacrés au service d’un prêt hypothécaire ou au paiement d’un loyer. 

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Le ratio maximal du DTI varie d’un prêteur à l’autre. Toutefois, plus le ratio dette/revenu est faible, plus l’emprunteur a de chances d’être approuvé, ou du moins pris en considération, pour la demande de crédit.

Ratios DTI vs. ratios dette/limite

Parfois, le ratio dette/revenu est regroupé avec le ratio dette/limite. Toutefois, ces deux paramètres présentent des différences distinctes.

Le ratio dette/limite, également appelé ratio d’utilisation du crédit, est le pourcentage du crédit total disponible d’un emprunteur qui est actuellement utilisé. En d’autres termes, les prêteurs veulent déterminer si vous utilisez vos cartes de crédit au maximum. Le ratio d’utilisation du crédit calcule les paiements mensuels de vos dettes par rapport à vos revenus. Le ratio d’utilisation du crédit mesure le solde

de vos dettes par rapport au montant du crédit existant pour lequel vous avez été approuvé par les sociétés de cartes de crédit.

Limitations du ratio dette/revenu

Bien qu’il soit important, le ratio DTI n’est qu’un des ratios financiers ou mesures utilisés pour prendre une décision de crédit. Les antécédents de crédit et la cote de crédit d’un emprunteur pèsent également lourd dans la décision de lui accorder un crédit. Un score de crédit est une valeur numérique de votre capacité à rembourser une dette. Plusieurs facteurs ont un impact négatif ou positif sur un score, et ils comprennent les retards de paiement, les impayés, le nombre de comptes de crédit ouverts, les soldes des cartes de crédit par rapport à leurs limites de crédit, ou l’utilisation du crédit.

Le ratio DTI ne fait pas de distinction entre les différents types de dettes et le coût du service de ces dettes. Les cartes de crédit sont assorties de taux d’intérêt plus élevés que les prêts étudiants, mais elles sont regroupées dans le calcul du ratio DTI. Si vous transfériez vos soldes de vos cartes à taux d’intérêt élevé vers une carte de crédit à faible taux d’intérêt, vos paiements mensuels diminueraient. Par conséquent, le total de vos paiements mensuels et votre ratio DTI diminueraient, mais votre dette totale resterait inchangée.

Le ratio dette/revenu est un ratio important à surveiller lors d’une demande de crédit, mais ce n’est qu’une des mesures utilisées par les prêteurs pour prendre une décision de crédit.

Exemple de ratio dette/revenu

John cherche à obtenir un prêt et essaie de déterminer son ratio dette/revenu. Les factures et les revenus mensuels de Jean sont les suivants :

  • hypothèque : 1 000
  • prêt de voiture : $500
  • cartes de crédit : 500
  • revenu brut : 6 000
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La dette mensuelle totale de Jean s’élève à 2 000 dollars :

2

000

$

=

1

000 $

+ 500

$ + 500 $ 2 000 $

=

1 000$

+ 500 $ + 500 $

2

000 $

=

1

000

$

+ 500 $ + 500

Le ratio DTI de John est de 0,33 :

,33=2000 $÷60000,33 = 2 000 $ div

6 000 $

,33=2000$÷6

000

En d’autres termes, John a un ratio dette/revenu de 33%.

Comment réduire le ratio dette/revenu

Vous pouvez réduire votre ratio dette/revenu en diminuant votre dette mensuelle récurrente ou en augmentant votre revenu mensuel brut.

En utilisant l’exemple ci-dessus, si Jean a la même dette mensuelle récurrente de 2 000 $ mais que son revenu mensuel brut passe à 8 000 $, son calcul du ratio d’endettement passera à 2 000 $ ÷ 8 000 $ pour un ratio d’endettement de 0,25 ou 25 %.

De même, si les revenus de Jean restent les mêmes, soit 6 000 dollars, mais qu’il est en mesure de rembourser son prêt automobile, ses mensualités tomberont à 1 500 dollars puisque le paiement de la voiture est de 500 dollars par mois. Le ratio DTI de Jean serait calculé comme suit : 1 500 $ ÷ 6 000 $ = 0,25 ou 25 %.

Si Jean peut à la fois réduire ses paiements mensuels de dettes à 1 500 $ et

augmenter son revenu mensuel brut à 8 000 $, son ratio DTI serait calculé comme suit : 1 500 $ ÷ 8 000 $, ce qui équivaut à 0,1875 ou 18,75 %.

Le ratio DTI peut également être utilisé pour mesurer le pourcentage du revenu qui va aux frais de logement, ce qui, pour les locataires, correspond au montant du loyer mensuel. Les prêteurs cherchent à savoir si un emprunteur potentiel peut gérer son endettement actuel tout en payant son loyer à temps, compte tenu de son revenu brut.

Exemple concret du ratio DTI

La Wells Fargo Corporation (WFC) est l’un des principaux prêteurs aux États-Unis. La banque propose aux consommateurs des produits bancaires et de prêt, notamment des hypothèques et des cartes de crédit. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de ses directives

concernant les ratios dette/revenu qu’elle considère comme solvables ou qu’elle doit améliorer.

  • 35 % ou moins est généralement considéré comme favorable, et votre dette est gérable. Il vous reste probablement de l’argent après avoir payé vos factures mensuelles.
  • 36 % à 49 % signifie que votre ratio DTI est adéquat, mais que vous pouvez encore vous améliorer. Les prêteurs peuvent demander d’autres conditions d’éligibilité.
  • Un ratio de 50 % ou plus signifie que vous avez peu d’argent à épargner ou à dépenser. Par conséquent, vous n’aurez probablement pas d’argent pour faire face à un événement imprévu et vos possibilités d’emprunt seront limitées. 
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