Les cartes de crédit : Devriez-vous payer des frais annuels ?

Il est souvent insensé de payer une cotisation annuelle pour une carte de crédit. De nombreuses cartes de crédit sont proposées sans frais annuels, et les consommateurs ne peuvent souvent pas justifier le paiement de frais annuels en termes de récompenses ou d’avantages qui pourraient être offerts en échange. Cependant, il arrive parfois qu’une carte offre des avantages qui justifient réellement le coût d’une cotisation annuelle. Voici quatre circonstances dans lesquelles la dépense peut en valoir la peine, selon les habitudes de dépense et de voyage de l’individu.

Que signifient les frais annuels sur les cartes de crédit ?

Au cours des décennies précédentes, les frais annuels étaient assez courants sur toutes les cartes de crédit et ont aidé les émetteurs de cartes à être rentables. Elles sont devenues moins courantes sur le marché actuel des cartes de crédit et n’existent généralement qu’aux deux extrémités du marché : le marché des cartes de voyage haut de gamme (pour les cartes qui offrent des primes importantes, des structures de rémunération élevées et des avantages voyage haut de gamme) et le marché des subprimes (pour les personnes mal créditées qui ne peuvent obtenir de lignes de crédit importantes ou qui n’ont pas d’autres options de crédit). Ainsi, les frais annuels d’aujourd’hui sont facturés en échange d’une valeur exceptionnelle pour les nantis ou d’un simple accès au crédit pour les plus modestes.

Quand déciderez-vous de payer une cotisation annuelle ?

1. La carte offre une prime unique qui justifie la cotisation annuelle

De nombreuses cartes de crédit offrent des incitations substantielles pour vous inciter à ouvrir un compte. Parmi les récompenses les plus courantes, citons un nombre suffisant de miles de voyageur fréquent pour obtenir un vol aller-retour, un généreux crédit sur le relevé de compte qui compense certains de vos achats, ou des points pouvant être échangés contre des cartes-cadeaux ou des frais de voyage.

Points clés à retenir

  • Les cartes de crédit facturent parfois des frais annuels plus élevés en échange d’avantages, de bénéfices et d’offres exclusives.
  • Il est souvent judicieux de faire une demande si la carte offre un bonus unique qui dépasse la cotisation annuelle.
  • Les personnes dont le crédit est médiocre n’ont parfois pas d’autre choix que d’utiliser des cartes avec des frais annuels, mais le coût en vaut parfois la peine si leur cote de crédit augmente avec le temps.
  • Le fait de ne pas payer l’intégralité du solde ou d’effectuer des paiements en retard peut entraîner des frais et des intérêts qui éclipsent les avantages offerts par la société de carte de crédit.
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Il est évident que si la cotisation annuelle est de 100 dollars et que la prime vaut 100 dollars, il n’y a guère de raison de faire une demande. Mais si la redevance annuelle est de 125 dollars et que la prime vaut 655 dollars de billet d’avion, vous voudrez peut-être y jeter un second coup d’œil. La carte Citi Thank You Premier est connue pour offrir de telles possibilités.

Par exemple, une promotion offrait 60 000 points ThankYou, qui pouvaient être échangés par l’intermédiaire du ThankYouTravelCenter contre des frais de voyage d’une valeur de 750 $. Les titulaires de carte doivent dépenser 4 000 $ dans les trois mois suivant l’ouverture du compte pour obtenir les points. L’avantage net est de 655 $ après déduction des frais annuels de 95 $ (dispensés pendant les 12 premiers mois).

2. Les récompenses obtenues pour les dépenses quotidiennes dépassent le coût de la cotisation annuelle

Il est assez facile de trouver une carte de crédit qui offre une remise en argent de 1 % sur tous les achats, ou qui offre un pourcentage de remise en argent plus élevé dans des catégories qui changent d’un mois à l’autre. Ce qui n’est pas si facile à trouver, c’est une carte de crédit qui offre un pourcentage élevé de remise en argent, mois après mois, sur les achats nécessaires. Pour obtenir une telle offre, vous devrez probablement payer une cotisation annuelle, mais selon les habitudes de dépenses de votre ménage, vous pourriez vous en sortir bien mieux.

La carte American Express Blue Cash Preferred, par exemple, offre 6 % de remise en espèces dans les supermarchés américains (jusqu’à 6 000 dollars d’achats) et 3 % dans les stations-service américaines, ainsi que 3 % dans certains grands magasins et 1 % sur tout le reste en échange de frais annuels de 95 dollars. Si votre famille dépense 500 $ par mois en épicerie (ou 6 000 $ par an), une remise de 6 % vous donnerait 360 $ par an, pour un bénéfice net de 265 $. Si vous dépensez beaucoup d’essence, la carte devient encore plus avantageuse.

3. La carte offre des avantages permanents en matière de voyage qui valent plus que la cotisation annuelle

Si vos habitudes de voyage correspondent aux incitations offertes par une carte de crédit particulière, les récompenses peuvent être substantielles. Par exemple, si vous séjournez fréquemment dans les hôtels Marriott, vous pourriez gagner de nombreux séjours gratuits à l’hôtel avec la carte Marriott Bonvoy Brilliant American Express. Cette carte comporte des frais annuels élevés de 450 dollars, mais offre un crédit de 300 dollars par an pour les achats effectués dans les hôtels Marriott.

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Après avoir ouvert un compte, les titulaires de carte sont également crédités de 75 000 points Marriott Bonvoy (valeur estimée à 600 dollars) après avoir effectué 3 000 dollars d’achats au cours des trois premiers mois. Les titulaires de carte obtiennent également six points de récompense Marriott Bonvoy pour chaque dollar d’achat effectué dans les hôtels, trois points pour les dépenses effectuées dans les restaurants et sur les vols américains, et deux points pour les autres achats admissibles. La carte offre également une nuit gratuite dans les hôtels Marriott chaque année. Compte tenu de toutes ces récompenses, il n’est pas surprenant que la carte Marriott Bonvoy Brilliant American Express figure parmi les meilleures cartes de récompenses disponibles.

Les offres de cartes de crédit changent constamment ; c’est pourquoi il est payant de faire le tour du marché et de lire les petits caractères avant d’ouvrir un nouveau compte.

4. La seule carte pour laquelle vous pouvez obtenir une autorisation est assortie de frais annuels

Si vous avez un mauvais crédit, que vous essayez de reconstruire votre score de crédit et que la seule carte pour laquelle vous pouvez obtenir une approbation comporte des frais annuels, ces frais pourraient être de l’argent bien dépensé. Un meilleur score de crédit peut faire la différence entre être approuvé ou non pour un prêt. Il peut également vous permettre de réaliser des économies substantielles sur votre prêt, car les personnes ayant un score de crédit élevé bénéficient généralement de taux d’intérêt plus bas. L’essentiel est de ne payer les frais annuels que lorsque vous travaillez à l’obtention d’un meilleur score de crédit. Une fois que vous êtes arrivé, passez à une autre carte qui ne comporte pas de frais.

Si vous ne payez pas votre solde en totalité chaque mois ou si vous avez l’habitude d’effectuer des paiements tardifs, les pénalités, les frais et les intérêts éclipseront probablement les avantages que vous pourriez tirer d’une carte de crédit assortie de frais annuels élevés. En d’autres termes, ne vous attendez pas à profiter de ces avantages, sauf si vous êtes extrêmement responsable en matière de crédit. Gardez également à l’esprit que si vous devez dépenser plus que vous ne le feriez pour obtenir ces offres, il ne s’agit pas vraiment d’offres.

Avant de vous inscrire à une carte de crédit avec une cotisation annuelle, calculez si elle offre réellement un avantage net dans votre situation spécifique. Et réfléchissez aux conséquences avant de décider de conclure un nouveau contrat de carte de crédit.

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