Quelles sont les conséquences d’un découvert sur un compte chèque
Même si vous regardez régulièrement vos soldes bancaires en ligne, il est possible de laisser accidentellement votre compte devenir négatif, ce que l’on appelle un découvert. Par exemple, vous pouvez avoir fait un chèque à une entreprise ou à un particulier qui ne l’a pas déposé immédiatement. Une transaction par carte de débit n’a peut-être pas été compensée rapidement et votre solde était plus élevé qu’il n’aurait dû l’être. Ou encore, un dépôt peut avoir été retardé, vous laissant avec des fonds insuffisants pour couvrir vos retraits.
Quelle qu’en soit la raison, les conséquences d’une insuffisance de fonds ou d’un découvert sur votre compte courant dépendent de la politique de votre banque, du fait que vous ayez ou non un compte d’épargne lié et que vous ayez ou non opté pour une protection contre les découverts.
Points clés à retenir
- Si vous disposez d’une protection contre les découverts, votre banque laissera votre compte devenir négatif mais vous facturera des frais pour chaque transaction.
- La réglementation fédérale exige que les clients des banques participent à des programmes de protection contre les découverts.
- En surveillant de près votre compte et en liant votre compte chèque à un compte d’épargne de secours, vous pouvez éviter les frais de découvert.
Comprendre la protection contre les découverts et les frais de découvert
Votre banque peut proposer un programme de protection contre les découverts. Dans certains cas, vous pouvez lier un autre compte au compte courant, et si votre solde devient négatif, des fonds seront automatiquement transférés pour couvrir la différence. Dans d’autres cas, la banque traitera la transaction et vous devrez payer des frais jusqu’à ce que vous déposiez de l’argent pour couvrir la différence.
Dans tous les cas, vous pouvez payer plusieurs frais pour l’utilisation de ces services. Votre banque peut vous facturer des frais pour chaque transaction jusqu’à ce que votre solde soit rétabli (souvent autour de 35 dollars), ou chaque fois qu’elle transfère de l’argent de votre compte d’épargne de secours vers votre compte courant. Il peut également y avoir des frais de service mensuels et des frais quotidiens pour chaque jour où votre compte est négatif. Si un chèque rebondit, vous devrez peut-être payer des frais pour chèque retourné. Tous ces frais peuvent s’accumuler rapidement.
Devriez-vous participer ?
La réglementation fédérale exige que les clients des banques choisissent de participer à des programmes de protection contre les découverts. Cela signifie que votre banque ne peut pas vous inscrire automatiquement lorsque vous ouvrez un compte. Bien que ces programmes puissent sembler être un filet de sécurité, ils peuvent entraîner une avalanche de frais.
Le fait de ne pas participer a également un coût. Si vous ne disposez pas d’une protection contre les découverts et que vous essayez d’effectuer une transaction que vous n’avez pas de fonds à couvrir, celle-ci vous sera généralement refusée. Si vous essayez de retirer de l’argent d’un distributeur automatique, c’est un inconvénient. Mais si vous avez fait un chèque et qu’il rebondit, la banque peut vous facturer des frais pour insuffisance de fonds (NSF). En outre, la partie qui reçoit le chèque sans provision peut demander le remboursement des frais de retour du chèque.
Un découvert trop fréquent (ou un solde négatif trop longtemps) peut avoir ses propres conséquences. Votre banque peut fermer votre compte et vous signaler à un bureau de débit, ce qui peut rendre difficile l’approbation d’un compte à l’avenir. (Et vous devrez toujours à la banque votre solde négatif).
Considérations particulières pour éviter les frais de découvert
Le découvert de votre compte peut devenir extrêmement coûteux. Pour éviter de payer des frais de découvert, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vous recommande de surveiller régulièrement le solde de votre compte et de relier vos comptes de chèques et d’épargne, afin de couvrir un manque à gagner grâce à un programme de protection contre les découverts. (Cela peut coûter de l’argent, mais il est probable que ce soit moins que de payer des frais de découvert).
Les applications bancaires vous permettent de garder un œil sur votre solde, et de nombreuses banques proposent des notifications telles que des rappels par SMS lorsque votre solde est faible. Si vous êtes confronté à un découvert ou à des frais pour chèque retourné, et que c’est la première fois, il vaut la peine d’appeler votre banque pour demander une dispense. Quoi qu’il en soit, ajoutez dès que possible des fonds sur votre compte pour couvrir la différence, ce qui peut contribuer à éviter que les frais ne s’envolent.