La promesse de Credit Karma est de vous fournir gratuitement votre score de crédit et votre rapport de solvabilité. Mais cela vaut-il vraiment la peine de renoncer à vos informations personnelles et financières ? Le Credit Karma vous donne-t-il exactement les mêmes informations que celles qu’un prêteur vérifiera si vous demandez un prêt hypothécaire ou un prêt automobile ? Et, d’ailleurs, vous donne-t-il des informations que vous ne pouvez obtenir ailleurs ?
Tout d’abord, vous devez savoir ce qu’est le Credit Karma et ce qu’il fait, et en quoi son VantageScore diffère du score FICO, plus connu.
Points clés à retenir
- CreditKarma vous donne gratuitement un score de crédit et un rapport de solvabilité en échange d’informations sur vos habitudes de dépenses. Il fait ensuite payer les entreprises pour qu’elles vous servent des publicités ciblées.
- Les scores et les informations sur les rapports de crédit de CreditKarma proviennent de TransUnion et Equifax, deux des trois principaux bureaux de crédit.
- CreditKarma compile ensuite votre VantageScore sur la base de ces informations.
- Ce score doit être identique ou proche de votre score FICO, ce que tout prêteur potentiel vérifiera probablement.
Qu’est-ce que le Credit Karma ?
Credit Karma est surtout connu pour ses scores de crédit et ses rapports de crédit gratuits. Cependant, il se positionne plus largement comme un site web qui offre à ses utilisateurs « la possibilité de construire un meilleur avenir financier ».
Pour utiliser le Credit Karma, vous devez lui fournir des informations personnelles de base, généralement juste votre nom et les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. Avec votre permission, Credit Karma accède ensuite à vos rapports de crédit, compile un VantageScore et le met à votre disposition.
VantageScore ou FICO : est-ce important ?
VantageScore n’est pas FICO, a pour Fair Isaac Corp. Ce sont les deux principaux concurrents dans le domaine de la création de modèles de notation utilisés pour évaluer la solvabilité des consommateurs. Pour compliquer les choses, ils mettent tous deux leurs modèles à jour de temps en temps, et les prêteurs utilisent des versions différentes avec des résultats légèrement différents.
Vous n’avez pas de cote de crédit. Vous avez plusieurs scores de crédit, chacun étant calculé par un prêteur sur la base d’un des nombreux modèles ou versions de modèles. L’important est qu’ils se situent tous dans la même fourchette, par exemple « bon » ou « très bon ».
Votre score devrait être à peu près le même sur les deux modèles. Un modèle peut accorder un peu plus de poids aux dettes médicales impayées. Un autre peut prendre plus de temps pour enregistrer une demande de prêt. Mais si votre crédit est « bon » ou « très bon » selon un système, il devrait être le même dans l’autre .
Ce que le karma du crédit offre d’autre
Ainsi, Credit Karma aura accès à vos informations de crédit auprès de TransUnion et Equifax, deux des trois principales agences de crédit à la consommation. (La troisième est Experian.) Elle établira sa propre notation indépendante sur la base de VantageScore. Vous recevrez ensuite votre notation VantageScore actuelle et les rapports de crédit plus détaillés qui la sous-tendent.
Plus de services de crédit Karma
Credit Karma propose d’autres services connexes, notamment un service de surveillance de la sécurité et des alertes pour les nouvelles vérifications de solvabilité.
Et, maintenant qu’il dispose de vos informations personnelles, vous pouvez rechercher des offres personnalisées pour une carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt immobilier, et votre recherche n’apparaîtra pas dans votre rapport de crédit sur Credit Karma ou ailleurs. (Une section standard des rapports de crédit est « enquêtes », qui répertorie les demandes de votre rapport auprès des prêteurs auxquels vous avez demandé un prêt).
Credit Karma propose également des recommandations personnalisées sur la gestion de l’argent. (Exemple : « Votre prêt automobile est de 16%, vous pourriez être en surpaiement ! »)
Qui dirige le karma du crédit ?
Credit Karma est une société multinationale fondée en 2007 par Kenneth Lin, Ryan Marciano et Nichole Mustard. Aujourd’hui, Lin est directeur général, Marciano est directeur de la technologie et Mustard est directeur des recettes.
Intuit, la société à l’origine de TurboTax, a annoncé en février 2020 qu’elle prévoyait d’acquérir Credit Karma pour environ 7,1 milliards de dollars en espèces et en actions.
100 millions d’euros et plus
Le nombre d’utilisateurs dans le monde que Credit Karma revendique.
Comment le Credit Karma gagne de l’argent
Le modèle économique du Credit Karma n’est pas entièrement altruiste. Il s’agit d’une entreprise à but lucratif qui gagne de l’argent en vous donnant une cote de crédit gratuite en échange d’en savoir plus sur vos habitudes de dépenses et en faisant payer des entreprises pour vous servir des publicités ciblées.
Le Credit Karma place des publicités devant ses utilisateurs, en espérant qu’ils y répondront en cliquant dessus. Bon nombre de ces annonceurs sont des prêteurs, et le Credit Karma peut percevoir des frais si vous faites une demande par l’intermédiaire d’un de ses liens.
Vos données personnelles sont précieuses pour les annonceurs, et ils paient plus cher pour les cibler. Avec plus de 100 millions d’utilisateurs, c’est un modèle de revenu sain pour le Credit Karma.
Le karma du crédit est-il exact ?
Investopedia a contacté le Credit Karma pour lui demander pourquoi les consommateurs devraient lui faire confiance pour leur fournir un score qui représente fidèlement leur solvabilité.
a répondu Bethy Hardeman, défenseur en chef des consommateurs au sein de Credit Karma : « Les scores et les informations des dossiers de crédit de Credit Karma proviennent de TransUnion et Equifax, deux des trois principaux bureaux de crédit. Nous fournissons les scores de crédit VantageScore indépendamment des deux bureaux de crédit. Credit Karma a choisi VantageScore parce qu’il s’agit d’une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit et d’un modèle de notation transparent, qui peut aider les consommateurs à mieux comprendre l’évolution de leur score de crédit ».
Si le score FICO est sans doute le plus connu des scores de crédit (et celui que presque tous les gourous de la finance personnelle vous conseilleront de suivre), beaucoup de gens ne savent pas que la FICO ne collecte pas réellement d’informations.
FICO est un modèle utilisé pour créer un score en examinant vos dossiers des trois principaux bureaux d’information sur les crédits. VantageScore suit à peu près le même processus, sauf que son modèle de notation a en fait été créé par les bureaux de crédit.
Bien que VantageScore soit moins connu du public, il prétend toucher 30 millions de personnes de plus que tout autre modèle. L’un de ses avantages est qu’il évalue les personnes ayant peu d’antécédents de crédit, autrement dit celles qui ont un dossier de crédit « mince ». Si vous êtes jeune, cela peut être important.
Bien que le FICO Score et le VantageScore utilisent tous deux une fourchette de crédit allant de 300 à 850, il existe quelques différences importantes dans la manière dont les deux scores sont calculés. Par exemple, le FICO donne plus de poids aux antécédents de paiement d’un consommateur, tandis que le VantageScore met l’accent sur l’utilisation totale du crédit et les soldes.
FICO contre VantageScore : Qu’est-ce qui est le mieux ?
Les différents prêteurs utilisent des scores différents. Comme vous ne pouvez pas prédire quel score ils choisiront, il se peut que le score sur lequel vous vous appuyez ne soit pas le même que celui de FICO ou de VantageScore . Il existe de nombreux autres modèles de notation et vous n’avez aucun moyen pratique de les suivre ou d’y accéder.
Plus important encore, chacun de vos scores de crédit doit se situer dans la même fourchette.
Credit Karma’s Hardeman recommande d’en choisir un et de s’y tenir. « Il peut être surprenant de savoir qu’il existe potentiellement des centaines de scores de crédit », dit-elle. « Cependant, les scores de crédit sont hautement corrélatifs. Cela signifie que si vous avez obtenu la mention « bon » dans un modèle de notation, vous avez très probablement une « bonne » notation de crédit dans tous les autres modèles. Que vous construisiez votre crédit à partir de zéro, que vous vous efforciez de rebondir après une épreuve ou que vous soyez simplement en mode de maintenance, je vous recommande de suivre un seul score pour suivre les changements dans le temps ».
Limitations du karma du crédit
La première question est de savoir si vous avez besoin des services du Credit Karma, gratuits ou non. Et cela peut dépendre de l’urgence avec laquelle vous avez besoin d’informations détaillées sur votre situation en matière de crédit. N’oubliez pas :
- Vous avez légalement le droit d’obtenir une copie de votre score de crédit et de votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux de crédit une fois tous les 12 mois.
- De nombreuses banques et prêteurs offrent aux titulaires de comptes un accès sur demande à leurs scores de crédit. Par exemple, si vous avez une carte American Express, cliquez sur Services de compte pour consulter votre score FICO et votre historique FICO.
C’est suffisant pour la plupart d’entre nous la plupart du temps. Si vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire, ou si vous travaillez à améliorer votre cote de crédit, ou encore si vous souhaitez bénéficier des services connexes offerts par Credit Karma, vous voudrez peut-être avoir accès à votre dossier de crédit et aux services connexes offerts par l’entreprise.
Votre score FICO peut être différent
Credit Karma utilise deux des trois principaux bureaux de crédit et évalue votre solvabilité selon le système VantageScore, largement utilisé (mais pas aussi largement que le FICO). Votre score doit se situer dans la même fourchette que partout ailleurs, y compris dans les principales agences d’évaluation du crédit et ses nombreux concurrents.
Sur le site d’évaluation des clients ConsumerAffairs.com, certaines personnes ont indiqué que leur score de karma de crédit est un peu plus élevé que leur score FICO. On ne sait pas si ces postes sont fiables, mais cela vaut la peine d’être noté.
Si votre score du karma du crédit n’est pas exact, le problème est probablement ailleurs. C’est-à-dire que l’un des bureaux a commis une erreur ou a omis des informations. Ou encore, l’information a peut-être été communiquée à un bureau mais pas à d’autres.
L’utilisation du karma du crédit ne nuira pas à votre cote de crédit. Votre recherche est une enquête initiée par vous-même, qui est une enquête de crédit « douce », et non une enquête « dure ».
Votre score de karma de crédit peut être insuffisant
Credit Karma met à jour ses scores une fois par semaine. Pour la plupart des gens, c’est beaucoup, mais si vous prévoyez de faire une demande de crédit dans un avenir proche, vous aurez peut-être besoin d’une mise à jour plus ponctuelle.
Bien que le système VantageScore soit précis, il n’est pas la norme du secteur. Credit Karma fonctionne bien pour le consommateur moyen, mais les entreprises qui approuveront ou rejetteront votre demande sont plus susceptibles d’examiner votre score FICO.
Le karma du crédit peut encourager l’emprunt
Le modèle commercial de Credit Karma consiste à gagner des revenus publicitaires et des commissions sur les prêts que vous obtenez par le biais du site. Bien que le site se positionne comme un conseiller de confiance, il est motivé pour vous inscrire à de nouveaux prêts.
Utilisez le karma du crédit pour surveiller votre score, et non pour obtenir des conseils sur l’opportunité de contracter de nouvelles dettes.
FAQ sur le karma du crédit
Le karma du crédit est-il vraiment gratuit ?
Oui. Credit Karma ne vous facturera aucun frais. Vous pouvez demander des prêts par l’intermédiaire du site, et la société percevra des frais si vous le faites.
Peut-on utiliser le karma du crédit en toute sécurité ?
Oui. Le Credit Karma utilise un cryptage de 128 bits, considéré comme presque impossible à déchiffrer, pour protéger la transmission de ses données. Il s’engage également à ne pas vendre vos informations à des tiers.
Le karma du crédit nuit-il à votre crédit ?
Non. Lorsque vous accédez à vos propres informations sur le karma du crédit, il s’agit d’une enquête « douce » qui n’est pas signalée aux bureaux de crédit. Une enquête « dure », telle que la vérification de la solvabilité d’un prêteur lorsque vous demandez un prêt, est signalée.
Combien de points en moins le crédit est-il karma ?
La seule réponse possible est : quelques unes, voire aucune. Votre score de crédit peut varier chaque fois qu’il est calculé selon que l’on utilise le modèle VantageScore ou FICO, ou un autre modèle de scoring, et même selon la version d’un modèle. L’important est que le chiffre doit se trouver dans la même tranche du graphique circulaire qui classe un consommateur comme « mauvais », « moyen », « bon », « très bon » ou « exceptionnel ». (Même les mots sur le graphique circulaire peuvent varier légèrement).
Pourquoi mon score de karma de crédit est-il différent de mon score FICO ?
VantageScore et FICO sont les deux grands rivaux dans le domaine de la notation de crédit. Credit Karma utilise VantageScore. Leurs modèles diffèrent légèrement dans le poids qu’ils accordent aux différents facteurs de votre historique de dépenses et d’emprunts.
Des millions de personnes utilisent Credit Karma pour suivre leur cote de crédit et leurs rapports de solvabilité. Le site tient ses promesses, gratuitement. Pour les consommateurs qui veulent ou doivent suivre fréquemment leur situation de crédit, il fournit un service précieux. Ceux qui veulent simplement vérifier leur score de temps en temps ont d’autres options.
Credit Karma peut également vous aider à rechercher des produits de prêt, mais n’oubliez pas que c’est leur gagne-pain. Ses annonceurs sont désireux de vous prêter de l’argent, et ce n’est peut-être pas la meilleure chose à faire pour votre cote de crédit.