Les trois premiers bureaux de crédit

Les gens parlent beaucoup des bureaux de crédit. Que font-ils ? En quoi diffèrent-elles ? Et pourquoi sont-ils au nombre de trois ? (En fait, il y en a beaucoup plus que cela, mais c’est surtout un certain trio qui touche la vie de la plupart des consommateurs). Examinons de plus près ces entités, ce qu’elles font et comment elles le font.

Points clés à retenir

  • Les agences de notation de crédit sont différentes des bureaux d’information sur le crédit. Les notations de crédit évaluent la capacité d’une entreprise ou d’un pays à rembourser un prêt. Le rapport de crédit détermine la cote de crédit d’un individu.
  • Les trois agences d’évaluation du crédit sont TransUnion, Equifax et Experian.
  • Afin d’obtenir les meilleures conditions de prêt disponibles, apportez les trois scores de crédit à votre rendez-vous de prêt.
  • En raison de leurs méthodes de reporting, il est courant d’avoir un score de crédit différent dans les trois bureaux.

Que sont les agences de notation de crédit ?

Il est facile de confondre les bureaux de crédit avec les agences de notation, d’autant plus que les bureaux de crédit sont également appelés agences d’évaluation du crédit. Les agences de notation de crédit s’occupent principalement des entreprises et de la solvabilité des entreprises. Elles sont nées de la nécessité pour les investisseurs de comparer le potentiel risque/rémunération de certains investissements et de se faire une idée de la stabilité financière des entreprises qui cherchent à emprunter de l’argent en émettant des obligations ou des actions privilégiées.

Il existe trois grandes agences de notation de crédit : Fitch, Moody’s et Standard & Poor’s. Ces agences recherchent et analysent les données financières d’une entreprise et lui attribuent une notation de crédit.

Différentes des rapports de crédit ou des scores de crédit, ces notations sont destinées à fournir aux investisseurs des informations sur les entreprises et les émetteurs d’investissements par endettement. Les agences notent également les titres de créance et les titres à revenu fixe particuliers que les sociétés émettent. Les sociétés évaluent également la solvabilité financière des compagnies d’assurance.

Les notations de crédit sont émises sous forme de lettres, telles que AAA ou CCC, afin que les investisseurs puissent rapidement examiner un instrument de dette et en évaluer le risque. Les notations diffèrent entre les trois principales agences, il est donc important de comprendre laquelle fournit les lettres. Les notations de crédit sont basées sur un grand nombre de variables et impliquent des informations au niveau de l’entreprise, basées sur le marché et estimées historiquement. Les évaluations vont des caractéristiques de l’entreprise aux investissements sous-jacents et sont toutes conçues pour donner une idée de la probabilité de remboursement de l’emprunteur.

Que sont les bureaux de crédit ?

Alors que les notations de crédit sont principalement compilées pour les investisseurs sur les entreprises, les gouvernements et les obligations, les rapports de crédit et les scores de crédit sont principalement compilés pour les gouvernements et les prêteurs sur les emprunteurs individuels. Ils portent sur la solvabilité des consommateurs.

Une caractéristique intéressante du modèle commercial des bureaux de crédit est la manière dont les informations sont échangées. Les banques, les sociétés de financement, les détaillants et les propriétaires envoient gratuitement des informations sur le crédit à la consommation aux bureaux de crédit, puis ces derniers leur revendent directement ces informations.

Les agences d’évaluation du crédit préparent et analysent les rapports de crédit à la consommation à partir desquels sont établis les scores de crédit. Contrairement aux notations de crédit, qui sont émises sous forme de lettres, les scores de crédit sont émis sous forme de nombres à trois chiffres, généralement entre 300 et 850. Votre cote de crédit a une incidence sur le montant d’un prêt auquel vous pouvez prétendre, sur les taux d’intérêt que vous payez sur ces prêts ou sur une carte de crédit, et parfois même sur vos possibilités de location et d’emploi.

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Bien que les agences de notation et les bureaux de crédit soient des sociétés privées, ils sont fortement réglementés par la loi sur les rapports de crédit équitables (Fair Credit Reporting Act, FCRA). Elles sont limitées dans la manière dont elles collectent, distribuent et divulguent les informations sur les consommateurs, et font l’objet d’une surveillance accrue depuis la Grande Récession de 2007-2009.

Les trois grands bureaux de crédit

Aux États-Unis, il existe plusieurs bureaux de crédit différents, mais seulement trois qui ont une importance nationale majeure : Equifax, Experian et TransUnion. Ce trio domine le marché de la collecte, de l’analyse et de la diffusion d’informations sur les consommateurs dans les marchés du crédit.

Equifax : basée à Atlanta, elle compte 7 000 employés et « exerce ses activités aux États-Unis et dans 18 autres pays, dont l’Argentine, le Brésil, le Canada, le Chili, le Costa Rica, l’Équateur, le Salvador, le Honduras, l’Inde, l’Irlande, le Mexique, le Paraguay, le Pérou, le Portugal, la Russie, l’Espagne, le Royaume-Uni et l’Uruguay ». Particulièrement dominant dans les parties sud et est des États-Unis, il prétend être le leader du marché dans la plupart des pays où il est présent.

Experian : dont le siège national est à Costa Mesa, en Californie, s’occupait à l’origine des rapports pour l’ouest des États-Unis. Aujourd’hui, elle se présente comme « la première entreprise mondiale de services d’information ». L’entreprise « emploie environ 16 000 personnes dans 39 pays et a son siège social à Dublin, en Irlande, avec des sièges opérationnels à Nottingham, au Royaume-Uni, et à São Paulo, au Brésil ».

TransUnion : se présente comme un « leader mondial des services d’information sur le crédit et de gestion de l’information ». L’entreprise basée à Chicago a « des activités et des filiales dans 33 pays ». Elle emploie environ 3 700 personnes.

Des processus similaires, mais différents

Les trois agences de notation collectent le même type d’informations sur les consommateurs. Il s’agit de données personnelles, telles que le nom, l’adresse, le numéro de sécurité sociale et la date de naissance. Elles comprennent également les antécédents de crédit, notamment les dettes, l’historique des paiements et l’activité de demande de crédit.

Il est courant que les bureaux de crédit recueillent des informations auprès des prêteurs fédéraux et privés de prêts aux étudiants et au logement. Si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires, Sallie Mae peut vous dénoncer auprès d’un bureau de crédit – généralement après 45 jours. Les prêts fédéraux offrent une plus grande marge de manœuvre, puisqu’il faut compter 90 jours avant de déposer un rapport.

L’Internal Revenue Service (IRS) ne déclare pas les impôts sur le revenu en souffrance aux bureaux. Toutefois, si un contribuable ne rembourse pas sa dette fiscale dans un délai raisonnable, ou s’il doit beaucoup d’arriérés, l’IRS peut déposer un privilège fiscal fédéral (une réclamation légale contre la propriété d’un contribuable) auprès du bureau du greffier du comté local ; le dépôt d’un privilège fiscal est une information publique, et les bureaux peuvent la trouver en faisant des recherches auprès de tiers.

Chaque entreprise utilise toutes ces informations pour élaborer des rapports de crédit à la consommation et calculer les scores de crédit. Plus le score est élevé, plus le risque de crédit d’un consommateur est jugé faible – et plus sa solvabilité est élevée.

Ces scores sont historiquement basés sur le FICO® Score associé à la société d’analyse de données initialement connue sous le nom de Fair, Isaac, and Company (le nom de la société a été changé en FICO en 2009). Bien qu’il soit toujours possible d’obtenir un score FICO auprès de l’un des trois grands, leurs méthodes de calcul diffèrent. Experian utilise son propre modèle de risque Experian/FICO v2.

Equifax dispose également d’un système de notation propriétaire (sur une échelle de 280 à 850), généralement appelé « Equifax Credit Score ». Le score de crédit par défaut de TransUnion est appelé VantageScore, qui a été créé en coopération avec les deux autres bureaux comme alternative au système FICO ; son système de scoring prédictif est également appelé TransRisk.

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Pourquoi les scores de crédit sont-ils différents ?

Supposons que vous demandiez un prêt, une ligne de crédit ou une carte de crédit auprès d’un prêteur. Ce prêteur effectue presque certainement une vérification de solvabilité, en demandant qu’un rapport sur vous soit établi, auprès d’au moins un des trois principaux bureaux de crédit. Mais il n’est pas obligé d’utiliser les trois. Le prêteur peut avoir une relation privilégiée ou privilégier un système de notation ou de rapport de crédit plutôt que les deux autres. Toutes les demandes de crédit sont notées sur votre rapport de crédit, mais elles n’apparaissent que pour les bureaux dont les rapports sont extraits. Si une demande de crédit n’est envoyée qu’à Experian, alors Equifax et TransUnion n’en ont pas connaissance, par exemple.

De même, tous les prêteurs ne signalent pas leurs activités de crédit à chaque bureau de crédit. Ainsi, un rapport de crédit d’une entreprise peut différer d’une autre. Les prêteurs qui font rapport aux trois agences peuvent voir leurs données apparaître sur les rapports de crédit à des moments différents, simplement parce que chaque bureau compile les données à des moments différents du mois. Les retards de paiement n’affectent généralement pas votre cote de crédit avant qu’au moins 45 jours se soient écoulés.

La plupart des prêteurs n’examinent qu’un seul rapport d’un seul bureau de crédit pour déterminer la solvabilité d’un demandeur. La principale exception est une société de crédit hypothécaire. Un prêteur hypothécaire examine les rapports des trois bureaux de crédit parce qu’il s’agit de montants très importants par consommateur ; il fonde souvent son approbation ou son refus sur le score moyen.

Les systèmes de notation des bureaux ne sont pas non plus figés ; chacune des méthodologies (y compris la FICO) a été modifiée au fil des ans dans le cadre d’efforts constants pour améliorer la précision. Il est très possible que votre score de crédit change au fil du temps avec le même bureau, même si votre historique de dettes ne change pas, simplement parce que la méthode de notation a été modifiée.

Avez-vous besoin des trois notes ?

Oui. Souvent, les informations sur le crédit ne sont pas communiquées avec la même précision par les trois agences d’évaluation du crédit. Il est donc important que les consommateurs vérifient chaque rapport et chaque score. (En vertu de la Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), un amendement à la FCRA adopté en 2003, les consommateurs peuvent recevoir une copie gratuite de leur rapport de chaque agence d’évaluation du crédit une fois par an).

Certains créanciers et agents de recouvrement ne s’adressent qu’à une ou deux agences. Certains éléments sont contestés à partir d’un rapport mais sont vérifiés sur un autre. Des éléments sont également retirés d’un ou deux rapports pour diverses raisons. Cette variation se traduit souvent par une grande différence de score de crédit d’un bureau à l’autre. Lorsqu’une cote de crédit est demandée, elle est calculée sur la base du contenu de ce rapport de crédit particulier. Ainsi, alors qu’un consommateur peut avoir une bonne cote de crédit sur la base d’un rapport, il peut avoir une cote de crédit plus mauvaise sur la base d’un autre rapport.

Si un consommateur se voit refuser un crédit sur la base d’un mauvais score de crédit mais qu’il a un meilleur score de crédit auprès d’un autre bureau, il peut avoir de la chance en appelant le créancier et en demandant que le meilleur score soit pris en considération, surtout s’il y a une bonne raison pour laquelle le premier score de crédit est si bas.

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