Quand devriez-vous obtenir une assurance vie complémentaire ?

Les employeurs offrent généralement une assurance vie temporaire à leurs employés, et le montant de la couverture est généralement un multiple du salaire annuel de l’employé. Toutefois, il arrive que le montant de la couverture offerte par une entreprise soit insuffisant, en particulier si l’employé a une famille nombreuse ou des responsabilités financières importantes. Dans ces situations, une assurance vie complémentaire peut combler le manque de couverture et fournir une protection supplémentaire.

Points clés à retenir

  • Une étude réalisée en 2015 par la Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) a révélé que 65 % des employés disposant d’une assurance vie parrainée par leur employeur estimaient avoir besoin d’une assurance plus importante que celle fournie par l’employeur.
  • L’assurance vie complémentaire offerte par l’employeur dispense de l’examen médical, mais présente généralement des limites importantes.
  • L’assurance vie complémentaire privée temporaire peut être la meilleure option.

L’assurance vie temporaire peut ne pas suffire

La plupart des consommateurs achètent l’un des deux types d’assurance vie : l’assurance vie temporaire ou l’assurance vie entière. Dans le cas de l’assurance vie temporaire, l’assuré est couvert pendant une période déterminée, appelée durée de la police d’assurance. Les employeurs et les entreprises privées proposent tous deux des assurances temporaires. Comme la couverture ne s’applique que pendant une période déterminée, l’assurance vie temporaire coûte généralement moins cher que l’assurance vie entière, qui couvre une personne pendant toute sa vie.

L’un des principaux problèmes de l’assurance vie temporaire est que la plupart des assurés dépendent de leur employeur pour cette assurance, et qu’ils n’ont donc pas forcément une couverture suffisante. Environ trois personnes sur dix ont une assurance vie par l’intermédiaire de leur employeur, selon une enquête préalable à la COVID-19 2020 menée par la Life Insurance and Market Research Association (LIMRA). Une étude réalisée en 2015 par la LIMRA a révélé que 65 % des employés disposant d’une assurance vie collective parrainée par leur employeur estimaient qu’ils avaient besoin d’une assurance plus importante que celle fournie par leur employeur. Un régime d’employeur type offre une couverture égale à une ou deux fois le salaire annuel de l’employé. Par exemple, un employé gagnant 60 000 $ par an peut recevoir gratuitement une police de 120 000 $. Pour un employé célibataire ou un employé ayant une personne à charge, cela peut être suffisant. Toutefois, un employé ayant une famille plus nombreuse peut avoir besoin de plusieurs fois ce montant de couverture pour s’occuper de son conjoint ou de ses enfants s’ils décèdent subitement. L’assurance complémentaire peut combler les lacunes d’un régime d’employeur.

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La vie entière est chère

Les polices d’assurance vie entière présentent des défis similaires en termes de couverture insuffisante. La plupart des polices d’assurance vie entière couvrent les individus pendant toute leur vie et accumulent une valeur de rachat, qui permet à l’assuré d’encaisser la police si nécessaire. Toutefois, comme l’assurance vie entière offre une couverture plus complète, elle coûte beaucoup plus cher que l’assurance vie temporaire. Pour une personne ayant une famille nombreuse, obtenir le bon montant d’assurance vie entière peut être prohibitif. En général, l’achat d’une assurance temporaire complémentaire constitue une option plus rentable.

L’assurance complémentaire de l’employeur a des limites

Les consommateurs souscrivent souvent une assurance complémentaire par l’intermédiaire de leur employeur. L’un des avantages de cette formule est que l’employé évite l’examen médical qu’exigerait un assureur privé. Toutefois, l’assurance complémentaire offerte par l’employeur peut avoir des limites, il est donc important de bien étudier la couverture. Tout d’abord, la couverture peut être une forme d’assurance décès et mutilation accidentels (DMA), qui ne paie les bénéficiaires que si l’employé meurt d’un accident ou perd un membre, l’ouïe ou la vue à la suite d’un accident. Deuxièmement, la couverture financée par l’employeur peut être une forme d’assurance funéraire. Dans ce cas, l’assurance ne couvre que les frais de funérailles et d’enterrement de l’employé et peut avoir une limite comprise entre 5 000 et 10 000 dollars. Enfin, et c’est peut-être le plus important, la plupart des régimes complémentaires offerts par l’employeur ne sont pas transférables. Par conséquent, si l’employé quitte son emploi volontairement ou s’il est licencié, la couverture prend fin, et cette personne devra demander à être couverte à un nouvel emploi ou par l’intermédiaire d’une entreprise privée.

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L’assurance complémentaire privée peut être la solution

Certains employeurs offrent à leurs employés la possibilité de souscrire une assurance vie complémentaire qui augmente la couverture et ne comporte pas de stipulations, comme l’assurance DMA ou l’assurance funéraire. Cette option peut être idéale pour les employés ayant une famille nombreuse, bien que cette assurance ne soit généralement pas aussi transférable qu’une assurance privée. Étant donné que l’employé moyen reste chez son employeur pendant moins de cinq ans, la souscription d’une assurance complémentaire auprès d’un assureur privé peut être une meilleure option. Les employés peuvent déterminer le montant dont ils ont besoin en plus de celui fourni par l’employeur et souscrire le montant de couverture adéquat. Si l’employé quitte l’entreprise, il conservera la couverture complémentaire. En outre, si la situation de vie change, l’individu peut ajuster son montant de couverture en conséquence.

Dans un monde post-COVID-19, il est plus important que jamais d’avoir le bon montant d’assurance vie. Bien que de nombreux employeurs proposent à leurs employés une assurance vie temporaire sans frais, la couverture peut ne pas être suffisante. Le coût de l’assurance vie entière peut être prohibitif. L’achat d’une assurance vie temporaire complémentaire privée pourrait être la solution. Cela dit, les employés doivent quand même s’assurer de comparer tout ce que leur employeur propose avec les plans d’autres entreprises afin de vérifier qu’ils obtiennent la meilleure assurance vie possible.

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