À l’origine, les rentes avaient un seul but : convertir un capital en un flux de revenus à vie, ou pour une certaine période de temps. Elles étaient conçues pour les personnes qui prenaient leur retraite ou qui avaient besoin d’un revenu mensuel fixe et garanti.
Aujourd’hui, il existe différents types de rentes qui peuvent être utilisées pour accumuler un capital par le biais d’un investissement, en plus de fournir un revenu garanti.
Points clés à retenir
- Les rentes assurent un revenu mensuel fixe, soit pour une période déterminée, soit pour le reste de votre vie.
- Le montant des versements mensuels à vie est déterminé par votre âge à l’achat et votre espérance de vie.
- Une rente ne doit pas être votre seule source de revenu à la retraite, car au fil des ans, l’inflation en réduit la valeur.
Un revenu sûr
Pour la plupart des retraités, la préoccupation première est de disposer d’un revenu sûr pour l’avenir.
L’âge idéal pour percevoir une rente dépend de plusieurs facteurs, notamment de la situation actuelle et des investissements d’une personne, de sa tolérance au risque, de ses perspectives de longévité et de ses besoins de revenu prévus à la retraite. Compte tenu de ces facteurs, le meilleur âge pour percevoir une rente est celui où vous êtes en mesure d’en optimiser les prestations en fonction de vos besoins individuels.
Comme les gens vivent plus longtemps et dépendent davantage de leur propre capital, l’idée de convertir une partie de ce capital en un flux de revenu garanti a son attrait.
Les rentes de revenu, également appelées rentes immédiates ou rentes à versement immédiat, ont été conçues à cette fin. Lorsque vous achetez une rente de revenu, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance vie dans lequel l’assureur s’engage à vous verser un revenu mensuel fixe en échange d’une somme d’argent forfaitaire. Ce type de rente commence à verser des revenus dès le début du contrat, contrairement à la rente différée, qui ne commence à être versée que des années plus tard.
Les paiements de la rente de revenu sont garantis à vie ou pour un nombre d’années déterminé. Le versement est un peu moins élevé pour une rente viagère, car il ajoute un degré d’incertitude.
Rentes fixes et variables
Les rentes fixes garantissent un taux d’intérêt spécifique sur l’argent investi dans le contrat, la compagnie d’assurance choisissant et gérant les investissements. En revanche, l’intérêt des rentes variables peut fluctuer car il est basé sur le rendement du portefeuille d’investissement du propriétaire pour la rente. Ainsi, les annuités fixes ont des rendements plus prévisibles que les annuités variables.
Comment fonctionne une rente de revenu
Le montant du versement mensuel dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment de votre âge et de votre sexe, des taux d’intérêt et du montant du capital investi.
Les rentes sont conçues pour rembourser le montant total du principal et des intérêts à la fin d’une certaine période. Si vous souhaitez que les paiements soient effectués sur une période de 10 ans, le montant du paiement est basé sur le capital et le total des intérêts à gagner pendant la période, divisé en 120 paiements mensuels.
Si vous voulez un revenu à vie, le montant du paiement est calculé en fonction du nombre de mois entre votre âge actuel et votre âge d’espérance de vie. Si vous avez 65 ans et que votre espérance de vie est de 80 ans, le montant du versement est calculé sur la base de 180 mois. Même si vous vivez au-delà de votre espérance de vie, les versements mensuels se poursuivent.
En règle générale, plus vous attendez avant d’annoter votre capital, plus votre paiement mensuel sera élevé.
L’attente peut valoir la peine
Sur la base de cette formule, une période de versement de la rente plus courte se traduit par un paiement mensuel plus élevé. Si vous voulez maximiser le paiement mensuel garanti, votre meilleure option est d’attendre le plus longtemps possible pour transformer votre capital en rente.
Prenons le cas d’une personne qui investit 250 000 $ dans une rente de revenu à l’âge de 65 ans. Si le taux d’intérêt est de 2,5 % et que l’espérance de vie du rentier est de 15 ans, le montant mensuel de la rente serait de 1 663,66 $. Si le rentier attend encore cinq ans pour toucher une rente, le montant du versement mensuel passe à 2 353,54 $. Si l’on attend jusqu’à l’âge de 75 ans, le montant devient 4 433,75 $, garanti à vie.
Facteurs à prendre en considération
Pour quelqu’un qui a un mode de vie raisonnablement sain et de bons gènes familiaux, la meilleure option est clairement de commencer à toucher une rente à un âge plus avancé.
Attendre un âge plus avancé suppose bien sûr que vous continuiez à travailler ou que vous ayez d’autres sources de revenus, comme un plan 401(k) ou une pension ainsi que la sécurité sociale.
Il n’est généralement pas conseillé d’immobiliser la totalité, voire la majeure partie, de vos actifs dans une rente de revenu, car une fois que le capital est converti en revenu, il appartient à la compagnie d’assurance. Cela le rend moins liquide.
En outre, si un revenu garanti peut être hautement souhaitable comme protection d’assurance contre la longévité, il s’agit d’un revenu fixe, ce qui signifie qu’il perdra son pouvoir d’achat au profit de l’inflation au fil du temps. L’investissement dans une rente de revenu doit être considéré comme faisant partie d’une stratégie globale qui comprend des actifs de croissance pouvant contribuer à compenser l’inflation tout au long de votre vie.
La plupart des conseillers financiers vous diront que l’âge idéal pour commencer une rente de revenu se situe entre 70 et 75 ans, ce qui permet d’obtenir le versement maximal. Toutefois, vous seul pouvez décider du moment où il est temps d’obtenir un flux de revenu sûr et garanti.