Les retraités doivent savoir comment générer des revenus suffisants pour maintenir leur mode de vie sans exposer leurs actifs à trop de risques. La sécurité sociale est une source essentielle de revenus réguliers, et certains retraités bénéficient également de pensions traditionnelles à prestations définies, un type de régime de plus en plus rare qui verse des prestations comme une horloge.
Points clés à retenir
- La création d’un flux de revenus fiable et à faible risque est une priorité pour de nombreux retraités.
- Il existe une grande variété d’investissements générateurs de revenus qui peuvent compléter la sécurité sociale et les plans de retraite tout en maîtrisant les risques.
- Vous pouvez combiner ces investissements en fonction de vos besoins de revenus et de votre tolérance au risque.
Voici 10 autres moyens pour les retraités d’obtenir un revenu fiable tout en maîtrisant les risques.
1. Annuités fixes immédiates
Si vous voulez un revenu avec la prévisibilité de la sécurité sociale ou une pension, vous pouvez vous adresser à une compagnie d’assurance et acheter une rente fixe immédiate. Il s’agit d’un contrat de revenu garanti pour une période déterminée ou pour le reste de votre vie.
Comme le suggère le terme « immédiat », l’assureur commence à vous payer presque immédiatement, généralement le mois suivant l’achat et tous les mois par la suite.
L’un des risques liés à une rente est que vous ne viviez pas assez longtemps pour percevoir un nombre suffisant de versements pour justifier l’investissement. Une rente fixe vous expose également au risque d’inflation, surtout si elle vous rapporte encore dans de nombreuses années. La bonne nouvelle pour une rente fixe immédiate est que vous avez un revenu/flux de trésorerie « garanti » pour la vie. La mauvaise nouvelle, c’est que vous ne savez pas ce que vaudra ce revenu « garanti » » », note Dan Stewart CFA®, président et directeur des systèmes d’information de Revere Asset Management, Inc. à Dallas, au Texas.
Vous pouvez également comparer ce que vous pourriez obtenir d’une rente variable immédiate, dans laquelle vos versements sont en partie liés à un indice.
2. Retraits systématiques
Comme il est généralement impossible de récupérer l’argent d’une rente une fois qu’elle a commencé à être versée, vous pouvez envisager un compte d’investissement avec un plan de retrait systématique. Un tel plan peut être établi sur un compte de retraite ou sur un compte non lié à la retraite. Vous indiquez à la société d’investissement le montant à vous distribuer mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Vous gardez le contrôle de votre argent, mais vous n’avez pas la garantie d’une rente.
« La plus grande différence entre un plan de retrait systématique et une rente est la liquidité. Une fois que vous avez payé votre prime à la compagnie d’assurance, vous n’avez plus accès à votre capital. En créant un plan de retrait systématique, vous aurez toujours accès au capital tant qu’il sera préservé », explique Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chez Medicus Wealth Planning à Draper, dans l’Utah.
Même les investissements les plus conservateurs ne sont pas totalement sans risque. Certains, par exemple, sont confrontés au risque de l’inflation.
3. Obligations
Les obligations représentent la dette. Ainsi, si vous achetez une obligation, cela signifie que quelqu’un vous doit de l’argent et vous paiera généralement des intérêts sur cette somme. Lorsqu’elles sont assemblées dans un portefeuille correctement diversifié, les obligations les plus sûres, comme celles émises par le gouvernement fédéral, les agences gouvernementales et les sociétés financièrement solides, peuvent constituer une source fiable de revenu de retraite. Une approche intelligente de l’investissement obligataire consiste à constituer un portefeuille de différentes échéances, en utilisant une technique appelée « laddering ».
4. Actions donnant droit à des dividendes
Contrairement aux obligations, les actions représentent la propriété d’une entreprise et, en tant que propriétaire, vous pouvez recevoir des dividendes réguliers, par exemple tous les trimestres. Les dividendes prennent généralement la forme de versements en espèces aux actionnaires. Cependant, toutes les entreprises ne versent pas de dividendes, et il est possible d’arrêter les dividendes si une entreprise connaît des difficultés financières. En outre, pour recevoir un dividende, le retraité doit être propriétaire des actions et, par conséquent, il court un risque de marché. En d’autres termes, les cours des actions chutent parfois, ce qui peut anéantir les bénéfices tirés des dividendes.
C’est pourquoi les retraités qui achètent des actions pour gagner un revenu devraient probablement limiter leur exposition à cette stratégie et s’en tenir aux grandes entreprises stables qui ont une longue histoire de versement de dividendes.
5. Assurance vie
L’assurance vie n’est pas vraiment un investissement, mais elle peut être une source de revenus supplémentaires bienvenue pour les retraités qui se retrouvent un peu à court d’argent chaque mois.
La politique la plus sûre pour l’emploi est celle qui, comme la vie entière ou la vie universelle, accumule une valeur monétaire selon un calendrier. Les assurés peuvent accéder aux réserves de liquidités par le biais d’un prêt ou d’un retrait effectif.
La prise : Les prêts et les retraits réduiront le capital décès de la police d’un montant équivalent.
6. Valeur nette du logement
Il est également possible d’utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir des revenus, soit en vendant la maison, soit en contractant un prêt sur valeur nette immobilière, une ligne de crédit sur valeur nette immobilière ou un prêt hypothécaire inversé. Toutefois, il peut être dangereux de trop compter sur la valeur de votre résidence pour financer votre retraite, car la valeur des maisons peut chuter soudainement et réduire ou anéantir votre valeur nette.
Comme pour l’assurance vie, il vaut peut-être mieux considérer la valeur nette du logement comme un plan de secours.
7. Biens produisant des revenus
Retraité ou non, il est agréable de recevoir ce chèque chaque mois lorsque vous louez une maison ou en vendez une à quelqu’un et que vous conservez son hypothèque (tout comme une banque).
Mais ce n’est pas aussi amusant si le locataire ou le propriétaire ne vous paie pas. Et n’oubliez pas que si vous êtes propriétaire, vous devez payer des impôts fonciers et des frais d’entretien.
8. Fonds de placement immobilier (FPI)
Si vous aimez l’immobilier, mais que vous n’êtes pas intéressé par la propriété ou le crédit hypothécaire, envisagez d’investir dans des sociétés de placement immobilier à capital fixe, qui achètent, vendent et gèrent des biens commerciaux tels que des centres commerciaux et des immeubles à appartements.
Les actions des FPI sont achetées directement sur les bourses de valeurs ou indirectement par l’intermédiaire de fonds communs de placement, qui contiennent un panier de titres. Les FPI versent souvent des dividendes mensuels ou trimestriels élevés.
« L’immobilier a apporté aux investisseurs des avantages de diversification, parallèlement à leurs positions en actions et obligations mondiales. Les sociétés de placement immobilier permettent aux investisseurs d’accéder à un ensemble diversifié de biens immobiliers résidentiels et commerciaux très liquides dans le monde entier », déclare Mark Hebner, fondateur et président de Index Fund Advisors, à Irvine, en Californie, et auteur de Index Funds : The 12-Step Recovery Program for Active Investors.
Les sociétés de placement immobilier peuvent être volatiles, comme les actions ordinaires, il est donc préférable de ne pas en faire trop.
9. Comptes d’épargne et CD
Lorsqu’il s’agit de générer des revenus, rien n’est plus sûr ni plus fiable que les comptes bancaires et les certificats de dépôt (CD) assurés par la FDIC. Si cette stratégie ne produit pas beaucoup de revenus lorsque les CD et les comptes d’épargne rapportent 2 %, voire moins, elle peut être une bonne option lorsque les taux d’intérêt atteignent des niveaux plus intéressants.
10. Emploi à temps partiel
Les retraités veulent souvent rester actifs et impliqués. Le travail à temps partiel, si vous en êtes capable, peut être un bon moyen d’y parvenir tout en gagnant un revenu supplémentaire. Et la seule chose qui risque d’être compromise, c’est votre temps libre.
« Ce n’est pas parce que vous êtes à la retraite que vous n’êtes pas un investisseur à long terme », déclare Marguerita M. Cheng, CFP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. « Et ce n’est pas parce que vous avez cessé d’épargner pour votre retraite que vous n’avez pas besoin d’épargne« .
Ce qui est bien avec ces dix choix, c’est qu’ils peuvent être mélangés et assortis en fonction de vos besoins en matière de revenus et de votre tolérance au risque. Il peut être un peu compliqué de trouver la bonne combinaison, alors n’hésitez pas à consulter un professionnel de la finance qualifié pour obtenir des conseils.