Selon l’Administration de la sécurité sociale (SSA), environ 45 millions d’Américains reçoivent chaque mois des prestations de retraite de la sécurité sociale. La prestation mensuelle moyenne est de 1 514 dollars et, pour certains, elle représente leur principale source de revenus à la retraite.
Si vous comptez sur la sécurité sociale pour compléter ce que vous avez épargné dans un 401(k), un IRA ou un autre plan de retraite qualifié, vous risquez d’avoir un choc dès l’arrivée de votre premier versement. Si vous avez récemment commencé à percevoir des prestations de sécurité sociale, voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous risquez de recevoir moins que prévu.
Points clés à retenir
- Votre chèque de sécurité sociale diminuera si vous avez certaines dettes, comme des arriérés d’impôts ou des prêts étudiants.
- Une augmentation de vos revenus entraîne souvent une diminution de vos prestations de sécurité sociale.
- Le fait de toucher vos prestations de sécurité sociale plus tôt peut réduire vos paiements jusqu’à 30 %.
- En raison de l’augmentation de vos revenus, une prime d’assurance maladie plus élevée peut diminuer votre chèque mensuel de sécurité sociale.
Une réduction compensatoire de votre chèque de sécurité sociale
Un scénario possible qui pourrait entraîner une baisse des prestations de sécurité sociale est une compensation. Il s’agit du cas où une personne à qui vous devez de l’argent fait une réclamation contre vos prestations. Voici quelques exemples de dettes qui pourraient donner lieu à une compensation :
- Prêts étudiants non remboursés
- Obligations alimentaires non payées ou obligations alimentaires envers les enfants
- Les arriérés d’impôts
Les règlements du SSA protègent les premiers 750 dollars de prestations que vous recevez. Toutefois, s’il est établi que la dette vous appartient effectivement, l’administration de la sécurité sociale réduira vos prestations chaque mois d’un certain montant jusqu’à ce que ce que vous devez soit remboursé. Une fois que la compensation de la dette a été effectuée – ou que vous avez atteint l’âge normal de la retraite si la diminution est due à des prestations anticipées – vous recevrez le montant total de vos prestations. En attendant, vous devez faire face au déficit temporaire.
Vous pouvez également être soumis à une compensation si vous recevez des prestations de sécurité sociale avant d’avoir atteint l’âge de la retraite complète et que vous continuez à travailler.
Les prestations anticipées réduisent votre chèque de sécurité sociale
Pour la plupart des personnes qui prennent actuellement leur retraite, l’âge de la retraite complète aux fins de la sécurité sociale est de 66 ou 67 ans, selon l’année de leur naissance. Mais il est possible de commencer à percevoir ses prestations de retraite de la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans. Cela peut vous soulager financièrement si vous êtes à court d’argent, mais il y a un compromis à faire. Le montant de vos prestations diminue automatiquement et de façon permanente.
Une enquête menée en 2019 par le Nationwide Retirement Institute (NRI), une filiale de la Nationwide Mutual Insurance Company, auprès de 1 315 adultes américains âgés de 50 ans ou plus, a révélé que 25 % des futurs retraités affirment qu’ils prévoient de demander des prestations par anticipation. L’enquête a également révélé que 89 % des retraités récents et 97 % des retraités plus âgés ayant pris leur retraite il y a dix ans ou plus ont commencé à percevoir des prestations à l’âge de 62 ans. Dans cette même étude, 24 % des retraités actuels ont déclaré que leur chèque de sécurité sociale était plus petit qu’ils ne l’avaient prévu.
Quel est le coût réel d’un versement anticipé de prestations ? Supposons que l’âge normal de la retraite soit de 67 ans, mais que vous décidiez de faire une demande de sécurité sociale lorsque vous aurez 62 ans. Comme vous bénéficiez de prestations pendant 60 mois supplémentaires, votre chèque de sécurité sociale sera réduit de 30 %.
Si vous avez droit à 1 000 dollars par mois, vous ne recevrez que 700 dollars. C’est une somme assez importante à abandonner, et ce chèque sera moins élevé à vie. Si vous envisagez d’obtenir des prestations à un stade précoce, il est utile de faire des calculs pour voir combien vous risquez de perdre.
Si vous attendez d’avoir 70 ans pour commencer à demander des prestations, vous recevrez 8 % de plus par an, mais si vous demandez des prestations après cet âge, vos prestations n’augmenteront pas davantage, il n’y a donc aucune raison d’attendre plus longtemps.
Les primes d’assurance-maladie font baisser votre chèque de sécurité sociale
Les personnes âgées peuvent s’inscrire à l’assurance maladie l’année de leurs 65 ans. Si vous vous inscrivez à la partie B de Medicare, vos primes sont déduites de vos prestations de sécurité sociale. Pour 2021, la prime mensuelle standard est fixée à 148,50 $. Toutefois, il est tout à fait possible que vous deviez payer davantage si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition plus élevée.
Si vous produisez une déclaration individuelle et que vos revenus sont supérieurs à 88 000 $, mais inférieurs à 111 000 $, vous paierez 207,90 $ en 2021. Si vos revenus se situent entre 111 000 et 138 000 dollars, vous paierez 297 dollars. Et s’il est supérieur à 500 000 $, vous paierez 504,90 $. La ventilation complète des tarifs est disponible sur le site web de l’assurance maladie.
« Si vos revenus ont récemment baissé, vous pouvez faire appel au SSA pour obtenir une prime moins élevée. L’IRS peut fournir à la SSA des données plus anciennes qui doivent être mises à jour », déclare James B. Twining, CFP, fondateur et PDG de Financial Plan Inc.
Pour certains hauts revenus, les primes de l’assurance maladie équivalent à 30 %, 50 %, 65 %, voire 80 % du coût total de la couverture.
Autres facteurs affectant votre chèque de sécurité sociale
Si vous pensez que vos revenus vont augmenter au lieu de diminuer à la retraite pour une raison quelconque – vous vendez un actif de grande valeur, vous créez une entreprise rentable, ou vous gagnez beaucoup en tant que consultant ou indépendant – cela pourrait avoir un impact considérable sur ce que vous recevez de la sécurité sociale. Vos prestations pourraient diminuer encore davantage si vous bénéficiez des parties A et B de l’assurance maladie (également appelée Original Medicare) et si vous payez une prime distincte pour une police complémentaire, appelée plan Medigap.
80%
Le nombre de retraités interrogés par l’Institut national des retraites qui pensent avoir droit à des prestations plus tôt qu’ils ne le sont en réalité.
Un mot sur les réserves
Même si le pot de la sécurité sociale est alimenté chaque mois par les cotisations de tous les salariés, les ressources du fonds ne sont pas infinies. Cela signifie qu’elles finiront par s’épuiser à un moment donné.
Selon l’administration, les prestations seront entièrement versées dans les délais prévus jusqu’en 2037 en raison des modifications apportées au programme en 1983. Les réserves du fonds fiduciaire devraient être épuisées après cette date, les impôts ne devant couvrir que 76 % des prestations prévues après cette date. Le Congrès devra apporter d’autres changements à la manière dont le fonds est réapprovisionné pour que les retraités puissent continuer à bénéficier d’une couverture complète.
Compter sur la sécurité sociale pour vous accompagner jusqu’à la retraite peut vous mettre sur la paille. Cela devient encore plus délicat lorsque vous recevez moins d’argent que ce que vous aviez prévu de recevoir. Prendre le temps de régler vos dettes, évaluer le coût d’une retraite anticipée et examiner l’impact de vos revenus sur vos prestations peut vous éviter des surprises lorsque vos chèques de sécurité sociale commencent à arriver.