Score de crédit de plus de 800 : comment en tirer le meilleur parti

Si vous avez obtenu un score de plus de 800, c’est parfait. Cela démontre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur exceptionnel et vous place bien au-dessus du score moyen des consommateurs américains. Outre le droit de se vanter, un score de plus de 800 points peut vous permettre de bénéficier de meilleures offres et d’obtenir des approbations plus rapides lorsque vous demandez un nouveau crédit. Voici ce que vous devez savoir pour tirer le meilleur parti de ce score de plus de 800 points.

Points clés à retenir

• Une cote de crédit de plus de 800 montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur exceptionnel.
• Vous pouvez bénéficier de meilleures conditions de prêt hypothécaire et de prêt automobile si vous avez un score de crédit élevé.
• Vous pouvez également bénéficier de cartes de crédit offrant de meilleures récompenses et de meilleurs avantages, comme l’accès aux salons des aéroports et des petits déjeuners gratuits à l’hôtel.

Notions de base sur le pointage de crédit

Tout d’abord, un rappel sur les scores de crédit. Un score de crédit est un nombre à trois chiffres qui résume votre risque de crédit, sur la base de vos données de crédit. Le score de crédit le plus courant est le score FICO, qui est calculé à partir de cinq catégories principales de données de crédit provenant de vos rapports de crédit. Les voici, ainsi que le pourcentage du score qu’elles représentent.

• Historique des paiements (35 %). Si vous avez payé vos anciennes factures à temps
• Montants dus (30%). Combien de crédits et combien de prêts vous utilisez
• Durée des antécédents de crédit (15 %). Depuis combien de temps avez-vous un crédit
• Mix de crédits (10%). Les types de crédit dont vous avez bénéficié (par exemple, prêt hypothécaire, prêt automobile, cartes de crédit)
• Nouveau crédit (10%). Fréquence des demandes de crédit et des ouvertures de comptes

Les scores FICO sont basés sur une série d’informations figurant dans votre rapport de crédit, mais ils ne tiennent pas compte de votre âge, de votre éducation, de vos antécédents professionnels, de votre sexe, de vos revenus, de votre état civil, de votre race ou de votre code postal.

Bien que chaque prêteur ait ses propres normes en matière de risque de crédit, le tableau suivant de la FICO est un guide général de ce que représente chaque fourchette de points:

Le club des plus de 800 ans s’agrandit

Aujourd’hui, le score moyen de la FICO aux États-Unis est de 704, leplus élevé depuis que la FICO a commencé à suivre la répartition des scores. Après avoir atteint son point le plus bas à 686 en octobre 2009, la moyenne nationale du score FICO a augmenté pendant huit années consécutives, ce qui représente une tendance constante à la hausse de la qualité du crédit aux États-Unis.

Il y a également plus de personnes qui obtiennent des scores dans la fourchette très élevée des super-primes au-dessus de 800. En avril 2018, 21,8 % des consommateurs se situent désormais dans la fourchette de 800 à 850, contre 20,7 % en avril précédent. Selon la FICO, plusieurs facteurs ont contribué à la moyenne plus élevée et au nombre plus important de consommateurs obtenant un score de plus de 800, notamment

• Moins de profils présentent des défauts négatifs. Le pourcentage de consommateurs ayant des dossiers de recouvrement auprès de tiers a diminué régulièrement entre 2014 et 2018. Comme les antécédents de paiement représentent 35 % du calcul du score FICO, la baisse des retards de paiement contribue clairement à la tendance à la hausse.
• Les gens recherchent un crédit de manière responsable. En avril 2018, le pourcentage de consommateurs ayant fait l’objet d’une ou plusieurs demandes de renseignements « difficiles » a atteint son niveau le plus bas en quatre ans. Il a été démontré que le fait d’avoir un plus grand nombre de demandes indique un risque accru de remboursement.
• L’éducation des consommateurs semble aider. Des recherches menées par la FICO et Sallie Mae en février 2018 ont montré que les consommateurs qui vérifient fréquemment leur score FICO sont plus enclins à avoir un score de crédit plus élevé et à prendre de meilleures décisions financières.

Les avantages d’un score de plus de 800 points

Vous avez travaillé dur pour obtenir cette cote de crédit de plus de 800, alors assurez-vous d’en tirer le meilleur parti. Outre le droit de vous vanter, votre score de crédit exceptionnel vous permet de profiter de plusieurs avantages financiers, notamment

Vous avez plus de chances d’être approuvé lorsque vous demandez un nouveau crédit.

N’oubliez pas que votre score de crédit indique votre solvabilité et la probabilité que vous remboursiez l’argent que vous empruntez. Si vous avez un score de crédit élevé, les prêteurs vous considéreront comme moins risqué, ce qui signifie que vous aurez plus de chances d’être approuvé pour une ligne de crédit ou un prêt.

Vous pourrez bénéficier de taux d’intérêt plus bas et de limites de crédit plus élevées.

Avec une cote de crédit de plus de 800, on considère que vous avez de fortes chances de rembourser vos dettes, ce qui permet aux prêteurs de vous proposer de meilleures conditions. Cela est vrai que vous obteniez un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou que vous essayiez d’obtenir un meilleur taux d’intérêt sur votre carte de crédit.

En général, vous bénéficierez automatiquement de meilleures conditions pour un prêt hypothécaire ou un prêt automobile si vous avez une cote de crédit exceptionnelle (en supposant que tout le reste soit en ordre). Si vous avez déjà un prêt, vous pourrez peut-être vous refinancer à un meilleur taux maintenant que vous avez une cote de crédit élevée. Comme pour tout refi, il faut d’abord calculer les chiffres pour s’assurer que la décision est financièrement justifiée.

Les cartes de crédit sont différentes, et vous devrez peut-être demander à obtenir une meilleure offre, surtout si vous avez la carte depuis un certain temps. Si votre cote de crédit a récemment atteint plus de 800 ou si vous n’avez jamais examiné vos conditions de crédit de près, appelez vos émetteurs de cartes de crédit actuels, faites-leur connaître votre cote de crédit et demandez-leur s’ils peuvent baisser le taux d’intérêt ou augmenter votre ligne de crédit. Même si vous n’avez pas besoin d’une limite plus élevée, il peut être plus facile de maintenir un bon ratio d’utilisation du crédit (combien vous devez par rapport à votre crédit disponible).

Vous aurez droit à de meilleures cartes de crédit avec de meilleures récompenses.

Utiliser la même carte de crédit que celle que vous avez depuis des décennies peut être une bonne chose en termes d’antécédents de crédit, mais vous pourriez passer à côté de précieux avantages. Avec une cote de crédit de plus de 800, vous pourriez bénéficier d’avantages tels que l’accès aux salons d’aéroport (idéal si vous avez une longue escale), le petit-déjeuner gratuit à l’hôtel et la possibilité de gagner des remises en espèces et des miles aériens à un rythme plus rapide – par exemple, un mile et demi par dollar dépensé au lieu du mile standard par dollar.

Un moyen facile de trouver une meilleure offre est d’appeler votre émetteur de carte de crédit actuel et de lui demander si vous pouvez bénéficier d’une autre carte offrant de meilleures récompenses et de meilleurs avantages. Si c’est le cas, votre émetteur peut vous expliquer la procédure de demande (vous pouvez peut-être le faire par téléphone ou en ligne) et vous faire passer à la nouvelle carte. Vous pouvez également faire des recherches en ligne sur les cartes de crédit pour trouver celle qui vous convient le mieux.

Vérification de votre score

Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de notation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – chaque année. Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois, ce qui vous permet de garder un œil sur votre rapport de crédit tout au long de l’année. Il n’y a qu’un seul endroit où vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport de crédit, qui est obligatoire au niveau fédéral : AnnualCreditReport.com.

Bien que votre rapport de crédit n’inclue pas votre score FICO, vous pouvez le vérifier gratuitement si votre émetteur de carte de crédit participe au programme d’accès libre au score FICO. Selon la FICO, plus de 170 institutions financières participent au programme, dont Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank et Wells Fargo.

Si votre émetteur de carte de crédit participe, vous pourrez vérifier votre score lorsque vous vous connecterez à votre compte en ligne, ou il sera inclus dans votre relevé mensuel (ou les deux). Si vous n’avez pas accès à votre score par l’intermédiaire de votre émetteur de carte de crédit ou d’un autre prêteur, vous pouvez l’acheter en ligne auprès de l’une des trois agences de notation de crédit ou sur myfico.com.

Votre cote de crédit a une incidence sur votre capacité à obtenir un crédit et sur les conditions offertes par les prêteurs, comme le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire. Votre score peut également avoir une incidence sur vos possibilités d’emploi (les employeurs procèdent souvent à des vérifications de solvabilité) et de logement (les propriétaires procèdent également à des vérifications de solvabilité). Votre score peut même être pris en compte dans le taux que vous payez pour l’assurance automobile et l’assurance habitation. Ce chiffre étant très important, il est bon d’en garder la trace et de prendre des mesures pour l’améliorer, si nécessaire. Si vous souhaitez rejoindre le club des plus de 800 et que vous avez du mal à échapper aux notes négatives de votre rapport de solvabilité, il vaut peut-être la peine de considérer l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit.