Le transfert d’un solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé vers une carte à taux d’intérêt plus faible peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent et de se désendetter plus rapidement. Cela peut également être un excellent moyen de s’endetter encore plus et d’aggraver une mauvaise situation financière. Plus déroutant encore : une offre promotionnelle de transfert de solde peut aggraver l’une ou l’autre situation.
Avant de demander une nouvelle carte à tarif réduit
Vérifiez d’abord si toutes les personnes dont la demande de carte a été approuvée bénéficient du taux de 0 % ou si le taux dépend de votre crédit. Vous pouvez passer ce dernier type d’offre, car vous ne savez pas à quel taux vous pourrez prétendre avant d’avoir fait votre demande. Pourquoi vous donner la tentation d’un crédit plus disponible si vous ne pouvez même pas utiliser la nouvelle carte pour abaisser votre taux d’intérêt ?
Points clés à retenir
- Le transfert d’un solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé vers une carte à taux d’intérêt plus faible peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent et de se désendetter plus rapidement.
- Selon l’opération et les frais, le transfert d’un solde peut ne pas vous permettre d’économiser suffisamment d’argent pour que cela en vaille la peine.
- Après avoir transféré votre solde d’une carte à taux d’intérêt élevé vers une carte à faible taux d’intérêt, pensez à garder la carte à taux d’intérêt élevé ouverte s’il s’agit d’un compte plus ancien.
Supposons que vous obteniez la nouvelle carte à un taux d’intérêt plus bas ou que vous souhaitiez simplement transférer un solde sur une carte à taux plus bas que vous avez déjà. Testez ces avantages et ces inconvénients avant d’effectuer un transfert de solde.
Cela vous fera-t-il économiser de l’argent ?
Bien entendu, le fait de payer moins d’intérêts sur votre dette de carte de crédit vous permettra d’économiser de l’argent. Mais selon l’opération et les frais, il se peut que vous n’économisiez pas assez pour que cela en vaille la peine. Avant de vous lancer, faites le calcul.
Supposons que vous ayez un solde de 3 000 $ avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 30 %. Cela signifie que vous payez actuellement 900 $ par an en intérêts. Parfois, vous pouvez trouver une promotion sans frais de transfert de solde et avec un TAEG de 0 % pour la période de lancement, mais supposons que vous deviez payer des frais de transfert de solde de 3 %, ce qui est courant. Dans ce cas, il vous en coûtera 90 $ pour transférer votre solde de 3 000 $. Si vous transférez votre solde sur une carte dont le taux d’intérêt annuel est de 27 %, vous paierez 810 $ d’intérêts par an ; si vous ajoutez les 90 $ de frais de transfert de solde, vous atteindrez presque le seuil de rentabilité au bout d’un an.
Conclusion : Dans cet exemple, vous devez rechercher un accord dont le TAEG est inférieur à 27 % pour sortir gagnant. N’oubliez pas de tenir compte de votre délai dans l’équation : Le transfert d’un solde ne vaut pas la peine de s’embêter, à moins que vous n’économisiez une somme d’argent significative. Un calculateur de transfert de solde en ligne gratuit vous aidera à faire le calcul avec les montants en dollars et les taux d’intérêt spécifiques à votre situation.
Qu’est-ce qui vous permet de vous désendetter plus rapidement ?
Vous pouvez également utiliser un taux d’intérêt plus faible pour rembourser votre dette plus rapidement. Supposons que vous puissiez vous permettre de consacrer 300 $ par mois au remboursement de votre solde de 3 000 $. Voici comment ce processus se déroulerait en fonction de deux taux d’intérêt différents :
Scénario n° 1
- Dette totale : 3 000
- Taux d’intérêt : 30%
- Paiement de la dette : 300 $/mois.
- Mois pour se libérer de la dette : 12
- Total des intérêts payés : 497
Scénario n° 2
- Dette totale : 3 000
- Taux d’intérêt : 15%
- Paiement de la dette : 300 $/mois.
- Mois pour se libérer de la dette : 11
- Total des intérêts payés : 226
Conclusion : Le scénario n° 2 vous permet de vous désendetter un mois plus tôt que le scénario n° 1 (et vous fait ainsi économiser 271 dollars). Une calculatrice gratuite en ligne vous permet de savoir combien de temps il vous faudra pour vous libérer de vos dettes de carte de crédit, avec les mensualités et les taux d’intérêt qui s’appliquent à votre situation.
Devriez-vous garder votre ancien compte ouvert ?
Après avoir transféré votre solde de la carte à taux d’intérêt élevé à la carte à taux d’intérêt faible, réfléchissez à ce que vous allez faire de votre carte à taux d’intérêt élevé. Une école de pensée estime que vous devriez fermer cette carte pour éviter la tentation de disposer de cette ligne de crédit supplémentaire. Si elle n’est pas disponible, vous devrez trouver des moyens plus créatifs pour faire face à vos dépenses et réfléchir plus attentivement aux achats qui sont vraiment nécessaires.
Faites le calcul avec un calculateur de transfert de solde en ligne pour vous assurer que vous sortirez gagnant si vous transférez le solde de votre carte de crédit à un nouvel émetteur de carte, compte tenu des frais de transfert, du nouveau taux annuel de transfert de solde en pourcentage et de la période promotionnelle.
Cependant, cette décision peut être néfaste pour votre cote de crédit. La demande d’une nouvelle carte de crédit peut déjà faire baisser votre score de crédit pendant une courte période. Et la fermeture d’une ancienne carte peut aussi, de manière surprenante, affecter votre score de crédit. Pour commencer, le fait d’avoir une carte de moins réduira votre crédit total disponible (autrement dit votre taux d’utilisation du crédit), ce qui peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit, surtout si vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible. S’il s’agit d’une de vos cartes les plus anciennes, vous raccourcissez également votre historique de crédit.
Conclusion : Si votre objectif est de vous sortir de l’endettement, votre première priorité doit être de prendre des décisions qui vous aident à atteindre cet objectif. Si vous avez la volonté de le faire, gardez cette ancienne carte de crédit, mais ne lui faites pas payer quoi que ce soit, même si vous devez la mettre dans un tiroir ou la donner temporairement à quelqu’un d’autre pour qu’il la garde en lieu sûr. Si vous pensez que vous ne pouvez pas vous empêcher d’utiliser ce crédit, fermez le compte.
Exception : Si vous demandez un prêt hypothécaire dans un avenir proche, ne risquez pas de faire baisser votre score en ouvrant une nouvelle carte ou en fermant une carte à taux d’intérêt plus élevé. Au lieu de jouer au jeu du transfert de solde par carte de crédit, concentrez-vous sur le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé avant de vous concentrer sur les soldes à faible taux d’intérêt.
Comment utiliser la nouvelle carte ?
Réfléchissez bien à la nouvelle tentation que vous pouvez supporter avant d’augmenter votre limite de crédit. La carte à laquelle il faut faire le plus attention est la nouvelle.
Pour profiter d’une offre promotionnelle de transfert de solde à faible taux d’intérêt annuel, évitez de faire de nouveaux achats avec la carte sur laquelle vous avez transféré votre solde, sauf si la nouvelle carte offre également 0 % sur les achats ainsi que sur les transferts de solde. Étant donné qu’elle comporte déjà cette dette de transfert de solde, elle n’offre probablement pas de délai de grâce pour les nouveaux achats et vous ne voulez pas commencer à accumuler plus d’intérêts.
Conclusion : Veillez à effectuer tous vos paiements mensuels minimums à temps, tant pour la carte dont vous transférez le solde que pour celle sur laquelle vous le transférez. Vous ne voulez pas être pénalisé par des frais de retard. Pire encore, si vous payez en retard sur votre nouvelle carte, vous perdrez généralement le taux d’intérêt annuel promotionnel et serez obligé de payer une pénalité pouvant atteindre 29,99 %. Pour plus de sécurité, recherchez une carte sans pénalité, comme la carte Citi Simplicity ou Discover it.
Enfin, notez la date d’expiration du taux de 0 %. N’attendez pas de rappel de la part de la société de carte de crédit : elle compte sur le fait que vous ne respecterez pas la date limite et que vous devrez donc payer des intérêts sur votre solde.
Le transfert du solde d’une carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à vous sortir plus rapidement de l’endettement, et non un moyen de minimiser la réalité de votre dette en réduisant vos paiements pendant quelques mois. Si vous transférez le solde d’une carte de crédit pour la bonne raison, si vous comprenez les petits caractères, si vous faites le calcul avant de faire votre demande pour vous assurer que vous en sortirez gagnant et si vous établissez un plan de remboursement que vous pouvez respecter, un transfert de solde peut vous aider à vous sortir plus rapidement de l’endettement et à dépenser moins d’argent en intérêts.