Si vous avez récemment été contacté par un agent de recouvrement pour la première fois, ou si vous craignez qu’un agent de recouvrement vous contacte bientôt parce que vous avez pris du retard sur vos factures, vous avez probablement de nombreuses questions et vous êtes naturellement nerveux à propos de la procédure.
Cet article vous présentera le secteur du recouvrement de créances afin que vous puissiez comprendre le point de vue de l’agence de recouvrement. Cela devrait vous donner une meilleure idée de ce qui motive les agents de recouvrement et de leurs motivations, ce qui peut vous aider à faciliter vos interactions avec eux et à rendre le processus moins stressant.
Points clés à retenir
- Les agents de recouvrement peuvent travailler de manière indépendante ou pour des agences de recouvrement, et certains sont également avocats.
- Les agents de recouvrement sont payés lorsqu’ils recouvrent une créance en souffrance.
- Certaines agences de recouvrement négocient des accords avec les consommateurs pour un montant inférieur à celui qui leur est dû.
- Dans le sillage de la pandémie COVID-19, des règles fédérales, étatiques et locales supplémentaires ont été mises en place pour protéger les consommateurs confrontés à des problèmes d’endettement.
Comment fonctionne le recouvrement des dettes ?
Les agents de recouvrement travaillent souvent pour des agences de recouvrement, bien que certaines fonctionnent de manière indépendante, et que d’autres soient également des avocats. Parfois, ces agences font office d’intermédiaires, en recouvrant les dettes impayées des clients – les dettes en souffrance depuis au moins 60 jours – et en les remettant au créancier initial. Le créancier verse au collecteur un pourcentage, généralement de 25 à 50 % du montant collecté. Les agences de recouvrement recouvrent les dettes en souffrance de tous types : cartes de crédit, prêts médicaux, prêts automobiles, prêts personnels, prêts commerciaux, prêts étudiants, et même les factures impayées de services publics et de téléphone portable.
Les agences de recouvrement ont tendance à se spécialiser dans les types de dettes qu’elles recouvrent. Par exemple, une agence peut ne recouvrer que les dettes en souffrance d’au moins 200 dollars qui datent de moins de deux ans. Une agence de bonne réputation limitera également son travail au recouvrement de dettes soumises à la prescription, qui varie d’un État à l’autre.
Pour les dettes difficiles à recouvrer, certaines agences de recouvrement négocient également des règlements avec les consommateurs pour un montant inférieur à celui qui est dû. Les agents de recouvrement peuvent également renvoyer les dossiers à des avocats qui intentent des poursuites contre les clients qui ont refusé de payer l’agence de recouvrement.
Agences qui achètent des dettes
Lorsque le créancier initial a déterminé qu’il est peu probable qu’il puisse recouvrer sa créance, il réduit ses pertes en vendant cette dette à un acheteur. Les créanciers regroupent de nombreux comptes présentant des caractéristiques similaires et les vendent en tant que groupe. Les acheteurs de créances peuvent choisir parmi des ensembles de comptes qui ne sont pas si anciens et sur lesquels aucun autre agent de recouvrement n’a encore travaillé, des comptes qui sont assez anciens et sur lesquels d’autres agents de recouvrement n’ont pas réussi à effectuer le recouvrement, et des comptes qui se situent quelque part entre les deux.
Les acheteurs de dette achètent souvent ces paquets par le biais d’un processus d’appel d’offres, en payant en moyenne 4 cents pour chaque dollar de valeur nominale de la dette. En d’autres termes, un acheteur de dette peut payer 40 $ pour acheter un compte en souffrance dont le solde dû est de 1 000 $. Plus la dette est ancienne, moins elle coûte, car elle a moins de chances d’être recouvrable.
Le type de dette influence également le prix : La dette hypothécaire vaut plus, tandis que la dette des services publics vaut nettement moins. Les acheteurs de dettes conservent tout ce qu’ils collectent. Comme ils ont acheté la dette au créancier initial, ils n’envoient aucune des sommes collectées à ce créancier.
Les agents de recouvrement sont payés lorsqu’ils recouvrent une dette en souffrance. Plus ils recouvrent, plus ils gagnent. Les vieilles dettes qui sont prescrites ou qui sont jugées irrécouvrables sont achetées pour quelques centimes de dollar, ce qui peut rapporter beaucoup aux agents de recouvrement.
Ce que font les agents de recouvrement
Les agents de recouvrement utilisent des lettres et des appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs défaillants et essayer de les convaincre de rembourser ce qu’ils doivent. Lorsque les agents de recouvrement ne peuvent pas joindre le débiteur avec les coordonnées fournies par le créancier initial, ils cherchent plus loin, en utilisant des logiciels informatiques et des détectives privés. Ils peuvent également effectuer des recherches sur les actifs du débiteur, tels que les comptes bancaires et de courtage, afin de déterminer sa capacité de remboursement. Les agents de recouvrement peuvent signaler les dettes en souffrance aux bureaux de crédit afin d’encourager les consommateurs à payer, car les dettes en souffrance peuvent nuire gravement à la cote de crédit d’un consommateur.
Les agents de recouvrement utilisent des lettres et des appels téléphoniques pour contacter les emprunteurs défaillants et essayer de les convaincre de rembourser ce qu’ils doivent.
Un agent de recouvrement doit compter sur le débiteur pour payer et ne peut pas saisir un chèque de paie ou accéder à un compte bancaire, même si les numéros d’acheminement et de compte sont connus, à moins qu’un jugement ne soit obtenu. Cela signifie que le tribunal ordonne au débiteur de rembourser un certain montant à un créancier particulier. Pour ce faire, une agence de recouvrement doit poursuivre le débiteur en justice avant l’expiration du délai de prescription et obtenir un jugement à son encontre. Ce jugement permet à un agent de recouvrement de commencer à saisir les salaires et les comptes bancaires, mais l’agent de recouvrement doit encore contacter l’employeur et la banque du débiteur pour demander l’argent.
Les agents de recouvrement contactent également les emprunteurs en retard qui ont déjà fait l’objet d’un jugement. Même lorsqu’un créancier obtient un jugement, il peut être difficile de recouvrer l’argent. Outre les prélèvements sur les comptes bancaires ou les véhicules à moteur, les agents de recouvrement peuvent essayer de constituer un privilège sur le bien ou de forcer la vente d’un bien.
Comment fonctionnent les collecteurs dignes de confiance
Les agents de recouvrement ont la mauvaise réputation de harceler les consommateurs. La Commission fédérale du commerce reçoit plus de plaintes concernant les agents de recouvrement et les acheteurs de créances que tout autre secteur d’activité. La loi sur les pratiques loyales de recouvrement des dettes limite la manière dont les agences de recouvrement peuvent recouvrer une dette afin de les empêcher d’être abusives, déloyales et trompeuses, et il existe des agents de recouvrement qui veillent à ne pas enfreindre les lois sur la protection des consommateurs.
Voici ce que vous pouvez attendre d’un collectionneur de bonne réputation.
En contact avec les débiteurs, un collecteur qui se comporte correctement sera juste, respectueux, honnête et respectueux de la loi. Après que vous ayez fait une demande écrite de vérification d’une dette dont vous avez été contacté, ce qui est votre droit légal, le collecteur suspendra les activités de recouvrement et vous enverra un avis écrit indiquant le montant dû, la société à laquelle vous le devez et la manière de le payer. Si l’agent de recouvrement ne peut pas vérifier la dette, l’entreprise cessera d’essayer de la recouvrer auprès de vous. Elle informera également les bureaux de crédit que l’article est contesté ou demandera qu’il soit retiré de votre rapport de crédit. Si l’agent de recouvrement travaille comme intermédiaire pour un créancier et ne possède pas votre dette, il informera le créancier qu’il a cessé d’essayer de la recouvrer parce qu’il n’a pas pu vérifier la dette.
Les agents de recouvrement doivent également respecter certains délais, par exemple ne pas déclarer une dette datant de plus de sept ans et envoyer une lettre de validation de la dette dans les cinq jours suivant le premier contact avec le débiteur.
Les agents de recouvrement réputés s’efforcent d’obtenir des dossiers précis et complets afin de ne pas poursuivre des personnes qui ne doivent pas vraiment d’argent. Si vous leur dites que la dette a été causée par un vol d’identité, ils feront un effort raisonnable pour vérifier votre demande. Ils n’essaieront pas non plus de vous poursuivre pour des dettes qui sont imprescriptibles.
Ils ne vous harcèlent pas, ne vous menacent pas et ne vous traitent pas différemment en raison de votre race, de votre sexe, de votre âge ou d’autres caractéristiques. Ils ne feront pas la publicité d’une dette que vous avez contractée ou ne tenteront pas de vous tromper afin de recouvrer une dette, ni ne prétendront être des agents de la force publique ou ne vous menaceront d’arrestation. Ils ne vous contacteront pas non plus avant 8 heures ou après 21 heures sans votre autorisation.
Protections spéciales de la dette COVID-19
Dans le sillage de la pandémie COVID-19, des règles fédérales, étatiques et locales supplémentaires ont été mises en place pour protéger les consommateurs confrontés à des problèmes d’endettement. La section 4022 de la loi CARES, par exemple, prévoyait une protection contre la saisie jusqu’au 17 mai pour toute personne ayant un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral. Elle donne toujours la possibilité à toute personne ayant une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral et concernée par la COVID-19 de demander une tolérance de 180 jours maximum avec une prolongation pouvant aller jusqu’à 180 jours, ce qui met également fin à la saisie puisque la tolérance est une forme d’atténuation des pertes qui empêche la saisie tant que vous respectez l’accord.
La loi CARES offre également une protection contre l’abstention aux propriétaires de propriétés multifamiliales soutenues par le gouvernement et une protection contre l’expulsion à leurs locataires. Jusqu’au 25 juillet 2020, une protection supplémentaire contre l’expulsion s’applique à toute personne vivant dans un logement soutenu par le gouvernement fédéral. D’autres aides liées à la dette en vertu de la loi CARES incluent l’abstention administrative pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, la protection pour les bénéficiaires de paiements de relance, les procédures de faillite du chapitre 13, les limites de déclaration de crédit et les prestations d’assurance chômage améliorées.
En plus de la loi CARES, d’autres programmes, notamment au niveau des États et des collectivités locales, offrent une protection contre les dettes liées aux coronavirus. Un exemple est cette lettre de communication de la ville de New York sur l’arrêt du recouvrement des dettes. Ces programmes et les informations utiles qu’ils offrent ne sont pas toujours faciles à trouver. Heureusement, le National Consumer Law Center a créé un document qui répertorie les protections COVID-19 au niveau fédéral et au niveau des États, dans différentes catégories,notamment
- La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security)
- Suspension de la saisie et de l’expulsion au niveau fédéral ; abstention de remboursement des prêts hypothécaires
- Orientations des agences bancaires sur le service des hypothèques et les modifications des prêts
- Limitations de l’État en matière de saisies et d’expulsions
- Changements fédéraux concernant les évaluations
- Prêts aux étudiants, autres dettes envers le gouvernement
- Actions des États concernant les services publics et les télécommunications
- Limites imposées par l’État aux actions en recouvrement, au recouvrement de créances et aux reprises de possession
- L’escroquerie aux prix
- Recouvrement des dettes civiles et pénales envers l’État
- La banque et le crédit à la consommation prolongé par la banque
- Changements en matière de faillite
- Des rapports de crédit équitables
- Arrêt des paiements automatiques sur les comptes bancaires
- Primes d’assurance
- Couverture d’assurance maladie/limites de la facturation surprise
- CARES Act – protection des employés
- Conseils et assistance aux consommateurs
Pour accéder à cette information, visitez le site : Principales mesures de protection des consommateurs annoncées en réponse à la COVID-19
Le recouvrement de créances est une activité légitime. Si un agent de recouvrement vous contacte, ce n’est pas nécessairement le début d’une relation abusive. De nombreux agents de recouvrement sont des personnes honnêtes qui essaient simplement de faire leur travail et qui travailleront avec vous pour élaborer un plan qui vous aidera à rembourser votre dette, que ce soit un paiement intégral, une série de paiements mensuels ou même un règlement réduit.
Vous devez bien sûr être sur vos gardes lorsqu’un agent de recouvrement vous contacte, et vous devez connaître vos droits et comprendre ce que les agents de recouvrement sont et ne sont pas autorisés à faire. Mais si vous savez un peu comment fonctionne l’entreprise, vous pourrez peut-être régler votre dette en souffrance à l’amiable.
Les dettes sont soumises à la prescription, c’est-à-dire qu’elles sont prescrites. Si vous pensez que cela pourrait être le cas dans votre situation, n’admettez pas la dette ou ne discutez pas d’un règlement sans avoir obtenu un avis juridique. Le moindre geste pourrait annuler la prescription et faire redémarrer le compteur.
Suivez ces règles et connaissez vos droits pour obtenir le meilleur résultat possible dans votre situation.