Comprendre les prêts d'assurance-vie

Si vous avez besoin d’argent en cas d’urgence, votre police d’assurance est l’un des endroits à consulter. Il s’agit d’une assurance vie permanente, disponible sous forme de « vie entière » ou de « vie universelle ».

Contrairement à l’assurance vie temporaire, dont la période de couverture est limitée dans le temps et qui n’accumule pas de valeur en espèces, l’assurance vie universelle comporte une composante en espèces, surtout à un stade ultérieur. « Au cours des premières années de la police, la majeure partie de la prime sert à financer la prestation d’indemnisation. À mesure que la police arrive à maturité, la valeur de rachat augmente », explique Luke Brown, avocat d’assurance à la retraite de Tallahassee (Floride), qui dirige YourProblemSolvers pour aider les consommateurs en matière d’assurance, de soins de santé et de consommation.

Points clés à retenir

  • Emprunter sur votre police d’assurance vie devrait être une solution de dernier recours lorsque la plupart des autres possibilités de financement ont été épuisées.
  • Vous ne pourrez emprunter que si vous disposez d’une assurance vie permanente (vie entière ou vie universelle), qui comporte un volet en espèces, contrairement à l’assurance vie temporaire, qui n’en comporte pas.
  • En effet, l’assurance vie permanente vous permet d’emprunter sur les fonds qui se sont accumulés, après un certain temps, généralement une décennie ; l’argent est à vous en franchise d’impôt, mais il y a bien sûr des paiements d’intérêts obligatoires.
  • Le remboursement du prêt est facultatif ; toutefois, si vous ne remboursez pas, le capital décès sera versé à un taux inférieur, car la compagnie d’assurance vie soustraira le prêt et les taux d’intérêt non payés.
  • Si vous remboursez, vous pouvez effectuer des versements périodiques avec paiement d’intérêts annuels, ne payer que les intérêts annuels ou déduire les intérêts dus de la valeur de rachat qui reste dans votre police.

Combien, dans quel délai

À mesure que la valeur de rachat s’accumule dans une police d’assurance vie entière ou universelle, les assurés peuvent emprunter sur les fonds accumulés. Les prêts sur police d’assurance vie présentent un avantage distinct : L’argent est versé sur votre compte bancaire en franchise d’impôt.

Les assureurs ne font généralement aucune promesse quant à la rapidité ou à l’ampleur de l’augmentation de la valeur en espèces. Il est donc difficile de savoir exactement quand votre police pourra bénéficier d’un prêt. De plus, les assureurs ont des lignes directrices différentes qui précisent la valeur de rachat d’une police avant que vous puissiez emprunter, ainsi que le pourcentage de la valeur de rachat que vous pouvez emprunter.

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Votre police aura probablement une valeur de rachat suffisante pour vous permettre d’emprunter « généralement après ladixième année d’application de la police », déclare Richard Reich, président d’Intramark Insurance Services, Inc. une agence d’assurance-vie de Glendale, en Californie.

Il y a autre chose à savoir : Ce prêt n’est pas un prélèvement sur votre propre valeur en espèces. « Vous empruntez en fait à la compagnie d’assurance et utilisez la valeur de rachat de votre police comme garantie », explique M. Reich.

Pas besoin de rembourser

Un aspect attrayant des prêts contre valeur en espèces est que vous n’avez pas à les rembourser – un avantage énorme en cas d’urgence.

Si vous remboursez la totalité ou une partie du prêt, les options comprennent des paiements périodiques du principal avec des versements annuels d’intérêts, le paiement d’intérêts annuels uniquement ou la déduction des intérêts de la valeur en espèces. « Les prêts ont un taux d’intérêt comme tout autre type de prêt. Il tend à se situer dans la fourchette de 7 à 8 %, ce qui est élevé dans notre environnement actuel », explique M. Reich. L’intérêt sera fixe ou variable, selon la politique suivie.

Il y a une bonne raison de rembourser le prêt si vous le pouvez. « Si le prêt n’est pas remboursé avant le décès, la compagnie d’assurance réduira le montant de la police d’assurance au moment du règlement du sinistre », déclare Ted Bernstein, PDG de Life Insurance Concepts, Inc. une société de conseil et d’audit en assurance vie à Boca Raton, en Floride.

Les intérêts accumulés peuvent réduire considérablement l’avantage : « Si l’avance sur police reste impayée pendant de nombreuses années, le montant de l’avance augmente et s’accroît en raison des intérêts supplémentaires », met en garde M. Brown. « Cela fait courir le risque à la police de ne pas fournir d’argent aux bénéficiaires au décès de l’assuré.

« Au minimum, les paiements d’intérêts devraient être effectués de manière à ce que l’avance sur police n’augmente pas effectivement », ajoute M. Brown. Cela vous donne une meilleure chance d’avoir de l’argent à rembourser après votre décès.

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Avant d’emprunter sur votre assurance vie, consultez un conseiller financier pour évaluer toutes les options et les résultats possibles en fonction de votre portefeuille financier.

Quand un prêt a du sens

Voici quelques situations financières dans lesquelles un prêt d’assurance vie pourrait être un choix judicieux :

Vous ne pouvez pas prétendre à un prêt standard ou vous avez besoin d’argent maintenant

Comme l’argent est déjà dans le cadre de la politique et immédiatement disponible, il constitue une source rapide de fonds immédiats pour une nouvelle chaudière, des factures médicales ou une autre urgence, sans qu’il soit nécessaire de vérifier la solvabilité. Même si vous remplissez les conditions requises pour obtenir un prêt classique auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit, un prêt d’assurance vie pourrait être un précieux palliatif si vous n’avez pas le temps d’attendre que votre demande soit traitée. Lorsque le prêt traditionnel vous est accordé, utilisez-le immédiatement pour rembourser le prêt d’assurance vie.

Vous ne pouvez pas vous permettre de payer la prime annuelle de votre police

Ne laissez pas une police d’assurance vie tomber en déchéance parce que vous n’avez pas les moyens de la payer. Un prêt peut maintenir la police en vigueur tant que le capital décès est supérieur au montant du prêt.

Vos seules autres options de prêt ont des taux d’intérêt beaucoup plus élevés

Avant de payer un taux d’intérêt plus élevé pour un prêt ou de mettre en gage des garanties supplémentaires pour un prêt traditionnel, envisagez de souscrire un prêt sur police d’assurance vie, explique M. Bernstein. « Comme il n’y a pas de conditions de prêt telles que des dates de remboursement, des dates de renouvellement ou d’autres frais, par rapport aux prêts traditionnels, les prêts sur police d’assurance-vie peuvent être très compétitifs », dit-il.

Le choix de savoir si et quand un prêt d’assurance vie vous convient est subjectif, explique M. Reich. « Vous devez examiner ce qui est le plus important : le besoin immédiat de l’argent ou le besoin de votre famille pour le capital décès. Comprenez que toute avance sur police non remboursée sera déduite du capital décès, ce qui se traduira par une prestation moindre pour votre famille ».

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