Le taux d’intérêt de lancement de 0 % sur les transferts de solde est une caractéristique commune à de nombreuses cartes de crédit destinées aux consommateurs dont le crédit est bon ou excellent. Bien que cette offre semble excellente à première vue, les personnes qui en profitent peuvent se retrouver confrontées à des frais d’intérêts imprévus.
Le problème est que le transfert d’un solde signifie le report d’un solde mensuel, et le report d’un solde mensuel – même avec un taux d’intérêt de 0 % – peut signifier la perte du délai de grâce de la carte de crédit et le paiement de frais d’intérêt surprise sur les nouveaux achats. Voici ce que vous devez savoir sur cette situation potentielle et comment l’éviter.
Les transferts de solde modifient le délai de grâce
Le délai de grâce est la période entre la fin du cycle de facturation de votre carte de crédit et l’échéance de votre facture de carte de crédit, pendant laquelle vous ne devez pas payer d’intérêts sur vos achats. Selon la loi, il doit être d’au moins 21 jours. Vous ne bénéficiez du délai de grâce que si votre carte de crédit ne présente pas de solde. Ce que beaucoup de consommateurs ne réalisent pas, c’est que le fait de reporter un solde à la suite d’un transfert de solde promotionnel – et pas seulement à la suite d’un achat – peut entraîner la perte du délai de grâce pour tout nouvel achat effectué avec la carte.
Sans délai de grâce, si vous effectuez des achats avec votre nouvelle carte de crédit après avoir effectué votre transfert de solde, vous devrez payer des intérêts sur ces achats à partir du moment où vous les avez effectués. Dans ce cas, une partie de l’argent que vous économisez grâce à un taux d’intérêt de 0 % sur le transfert de solde vous reviendra directement.
La seule façon de récupérer le délai de grâce sur votre carte et de ne plus payer d’intérêts est de rembourser la totalité du transfert de solde ainsi que tous vos nouveaux achats. Si vous aviez suffisamment d’argent liquide en réserve pour le faire, vous n’auriez probablement pas effectué le transfert de solde au départ.
Points clés à retenir
- Les transferts de solde peuvent vous aider à rembourser vos dettes et à éviter de payer des intérêts pendant une période de promotion, mais ils peuvent entraîner des frais de transfert et des coûts imprévus.
- À moins que la nouvelle carte de crédit sur laquelle les soldes sont transférés ne bénéficie d’un taux d’intérêt annuel de 0 % sur les achats, les consommateurs pourraient également perdre leur délai de grâce sur les nouveaux achats.
- Si la nouvelle carte n’a pas un taux annuel de 0 % sur les achats, il serait probablement préférable d’éviter de l’utiliser pour de nouveaux achats jusqu’à ce que le solde transféré soit remboursé.
Calcul du transfert de solde
Un transfert peut vous faire économiser de l’argent…
Supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 20 %. À ce taux, porter ce solde vous coûte 1 000 $ par an. Ensuite, vous recevez une offre de transfert de solde de 0 % sur une nouvelle carte de crédit. Vous pouvez transférer votre solde de 5 000 $ sur la nouvelle carte et vous aurez une année entière pour le rembourser sans intérêt. Il vous suffit de payer des frais de 3 % pour transférer le solde, qui s’élève à 150 $ (les frais de transfert de solde vont généralement de 3 à 5 % du montant transféré).
Même après le paiement des frais, vous vous en tirerez très bien en ne payant pas d’intérêts pendant un an, à condition de mettre environ 415 $ par mois sur votre solde de 5 000 $ pour qu’il soit entièrement payé à la fin de la période de promotion.
…à moins que vous n’achetiez quelque chose d’autre sur cette carte
Supposons que vous deviez dépenser 150 dollars en papier hygiénique, serviettes en papier et autres produits ménagers de première nécessité au cours d’une sortie shopping de routine et que vous les imputiez à votre nouvelle carte, celle-là même sur laquelle vous avez transféré le solde.
Vous supposez que, si vous payez les 150 dollars à l’échéance de votre facture dans trois semaines, vous ne devrez pas d’intérêts sur l’achat – après tout, vous venez de le faire. Et vous savez que vous aurez l’argent parce que votre situation financière s’est améliorée depuis que vous avez accumulé ce solde de 5 000 dollars. Vous étiez au chômage à l’époque ; vous avez un emploi maintenant et vous ne vous endettez pas à nouveau, vous ne faites que nettoyer le passé. Vous avez simplement porté l’achat à votre carte pour des raisons de commodité.
Mais lorsque vous recevez votre relevé de carte de crédit, vous constatez qu’on vous a facturé 15 % du taux d’intérêt de votre nouvelle carte sur des achats de 150 $. C’est un petit montant, mais que se serait-il passé si vous aviez facturé les frais de scolarité de votre enfant pour le semestre ? De plus, il y a le principe de la chose : si vous devez payer des intérêts ou des frais à une société de carte de crédit, vous voulez le faire en toute connaissance de cause, et non parce que la société vous a pris au dépourvu.
Les règles régissant ce processus sont précisées en petits caractères. Les sociétés de cartes de crédit avaient l’habitude d’appliquer les paiements aux soldes les moins rémunérés en premier, auquel cas tout montant supérieur au paiement minimum était affecté au montant du transfert de solde, et tout solde d’achat restait là, accumulant des intérêts au taux d’intérêt le plus élevé jusqu’à ce qu’il soit remboursé. Cependant, avec l’avènement de la loi sur les cartes de crédit de 2009, les émetteurs doivent d’abord appliquer les paiements supérieurs au montant minimum en raison du solde au taux d’intérêt le plus élevé.
Marketing trompeur
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) affirme que de nombreux émetteurs de cartes ne précisent pas ces conditions dans leurs offres promotionnelles et qu’il prévoit de continuer à sévir contre les émetteurs de cartes. Il qualifie de « trompeur » et potentiellement « abusif » le fait que les émetteurs de cartes ne divulguent pas clairement la perte du délai de grâce.
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus d’indiquer aux consommateurs comment fonctionne le délai de grâce dans les documents de marketing, dans les documents de demande, sur les relevés de compte et lors des transferts de solde ou des chèques d’avance de fonds, précise le CFPB. Il précise que certains émetteurs ne le font pas de manière à ce que les consommateurs puissent facilement comprendre. En fait, il se peut que les petits caractères n’utilisent même pas le terme « délai de grâce ». Il pourrait dire quelque chose comme « éviter les intérêts sur les achats ».
Gardez également à l’esprit que de nombreuses offres de transfert de solde ne garantissent pas que vous recevrez effectivement un transfert de solde à 0% pour le nombre maximum de mois de la période d’introduction. Votre cote de crédit détermine ce que vous obtenez réellement. À moins d’avoir un excellent crédit, vous pourriez vous retrouver avec un transfert de solde à faible taux d’intérêt pendant une fraction du temps prévu.
Décodage des délais de grâce
Voici un exemple concret tiré de Discover qui indique que vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats, sans délai de grâce, si vous profitez d’une offre de transfert de solde :
« Vous pouvez éviter les intérêts sur les nouveaux achats que vous faites si vous payez la totalité de votre solde chaque mois. Cela signifie qu’à moins que votre taux d’intérêt annuel de lancement ne soit de 0 %, vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats si vous ne payez pas la totalité des soldes que vous transférez dans le cadre de cette offre à la date d’échéance du premier paiement.
Citi le dit ainsi :
« Si vous transférez un solde, des intérêts seront facturés sur vos achats, sauf si vous payez la totalité de votre solde (y compris tout transfert de solde) à la date d’échéance chaque mois ou si vous bénéficiez d’un TAEG promotionnel de 0 % sur vos achats« .
Wells Fargo est un peu plus clair – et utilise au moins le terme « délai de grâce » :
« Si vous transférez des montants dus à un autre créancier et maintenez un solde sur ce compte de carte de crédit, vous ne pourrez pas bénéficier de délais de grâce futurs sur de nouveaux achats tant qu’il restera un solde sur ce compte« .
Gardez à l’esprit l’avertissement du CFPB selon lequel les consommateurs pourraient ne pas être en mesure de trouver les informations dont ils ont besoin dans les petits caractères. Parfois, ces mentions ne figurent même pas dans l’offre de carte de crédit proprement dite, mais ailleurs sur le site web de l’émetteur de la carte de crédit, par exemple dans une rubrique d’aide, une FAQ ou une zone de service clientèle.
Éviter le piège du transfert de solde
Si les conditions du délai de grâce pour les achats effectués après un transfert de solde ne sont pas claires pour vous, vous avez trois options :
1. Transmettez l’offre et recherchez une offre plus claire.
2. Acceptez l’offre de transfert de solde à 0 %, mais n’utilisez pas la carte pour des achats tant que vous n’avez pas complètement réglé le transfert de solde.
3. Choisissez une carte de crédit qui offre un TAEG de lancement de 0 % pour le même nombre de mois, tant pour les transferts de solde que pour les nouveaux achats. De nombreuses offres de ce type sont annoncées sur le marché.
Si vous voulez accepter une offre de transfert de solde, ne supposez pas que les seuls frais sont les frais de transfert de solde plus le taux d’intérêt, le cas échéant, appliqué au solde transféré. Si vous utilisez la carte pour effectuer de nouveaux achats, sachez que vous risquez de devoir payer des intérêts sur ces frais à partir du jour où vous les avez effectués, au lieu de bénéficier du délai de grâce sans intérêt dont vous bénéficiez normalement lorsque vous réglez vos achats en totalité, à la date d’échéance de la facture ou avant.
Le fait est que toutes les cartes de crédit ne sont pas créées égales, et que certaines cartes de transfert de solde sont meilleures que d’autres. Il est préférable de ne pas demander une nouvelle carte de crédit dans le but d’utiliser sa promotion de transfert de solde tant que vous ne savez pas exactement comment les transferts de solde fonctionnent avec l’émetteur et si le transfert éliminera le délai de grâce pour tout nouvel achat.